終身医療保険にしたほうがよい？

投稿者：ハイジ
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41歳女性です。現在、郵便局の養老保険に加入していますが、来年で終わります。死亡保険はいりませんが、入院したときが心配。アリコの終身医療をすすめられていますが、月々７０００円も掛け捨てはもったいない気がします。日額7000〜8000円の入院保障がついて満期金ももらえる保険はないですか？現在350万の満期がついて、入院日額10500円の保険にはいっています。お願いします。

投稿者：ROONETT
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ハイジさん、こんばんは

死亡時にある程度お金が戻るタイプの終身医療保険は一部ありますが、終身医療保険でご自身で途中でお金を利用できるという意味での“満期金”というのは考え難いと思います。

Ａ．途中解約して解約返戻金を利用する。
Ｂ．ご家族がハイジさんの死後に保険を解約して戻ってくる資金を葬儀代などに利用する（変則的ですが）。

という考え方ならプランはできるかと思います。

ただ、入院給付金の免責期間や、1入院の給付限度日数、払込期間などによって保険料は大幅に異なってきます。

ご興味がおありでしたら、わたくしのハンドルネームROONETTをクリックしてメールでご連絡ください。

投稿者：ダイダイ
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こんばんわ
終身保険に満期金はありません。
あるのは解約時に解約返戻金というのがあります。
言葉でいえば違うような気がしますが、
満期も以後の保障はありませんので、意味的には解約と同じと思います。違うのは、満期はイヤでも終了、解約はやめる時期を自分で決められるということ。
終身医療も同様にやめる時期を自分で決めればいいです。
では、いつが目安になるか？
もちろん、本人が「もう医療保険は要らない」と思えたときですが、
老人医療制度適用（75歳）時期は１つの目安です。
以降は入院しても支払いが少なくて済むから。
このときに解約して返戻金をもらう。
日額7000円の給付金（65歳払込）を75歳で解約すると約173万の返戻金があります。（死亡時も同額）
ここまでの総保険料が246万だから支払い差額73万です（73万掛捨！）
全部解約か、例えば日額4000円残して残り解約か？いつ解約か？
まさに、ハイジさんの考え方一つ！

投稿者：ゆゆ
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はじめまして、ハイジさん♪終身医療保険という商品は、私の考え方としては、掛け捨てとして考えて頂きますね。確かに掛け捨てというのに抵抗はありますが・・・。入院することっていつくるかわかりませんよね？今、さかんに終身医療と騒がれているのも・・・。やはり、ニーズの関係ではないでしょうか？一昔前までは、ハイジさんの加入している養老保険に医療のついた形がかなり売られていました。景気もよかったですし、貯金と保険を一緒に考えていましたからね。しかし、今となっては、景気の悪化、寿命の延び、国の保険制度（３割負担になりましたよね？）こういった事態にいかにご自分で守るか？という自助努力といいますが、そんな時代になってしまったので・・・高齢化に向けてニーズのあう終身医療というのが主流になっていると思います。養老保険も販売してますし、どうしてもというのであればいいと思いますが・・・
終身医療保険は、年齢とともに保険料が上がりますから貯金する商品とは別に考えて検討する方が私はいいと思いますよ。詳しいことは、メールでも下さいね。

投稿者：ハイジ
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ありがとうございます。
みなさんのご意見を、じっくり検討させて戴いて
もう一度考えてみます。
また、相談に乗ってください。

投稿者：Ｄｒ．ＫＥＮ
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ROONETTさんやダイダイさんが先に書かれていたので
コメントをひかえていましたが、ゆゆさんの意見が
気になったのでチョトお邪魔します。

医療や死亡リスクは年齢とともにリスクがまし、本来
毎年保険料が上がったいくものです。
それを一定の保険料で支払う場合は、リスクの高い高齢に
備えるため保険料をプールしていかなくてはなりません。
したがってリスクの高い高齢保障を放棄し途中解約したら
高齢リスクに備えた保険料を返してもらう、すなわち
解約金があって当然なのです。

しかし、最近の医療保険の多くはこれを無くして保険料を
安くしたと謳っています。
問題は終身医療保障の解約金がどのくらいあるかです。
短期払（たとえば４１歳で６０歳払済）で７０％以上
終身払で５０％以上が支払期間を通してあるんです。
（高齢になるとプール部分をじょじょに食って減っていきますが…）
という事は解約返戻金のない医療保険なら保険料が７割安く
終身払なら半額でもおかしくないのです。
さて、そこまで安くなっているとは私に思えません。

ハイジさんが言われるようなキャッシュバリューのある保険を
お望みなら、解約返戻金がしっかりある保障をお勧めします。

ご自身が必要と思う年齢まで、保険を継続させ、必要がないと思ったら
解約して、今まで払った保険料の７割とか５割を返してもらう…
（それまでに給付金をいくら貰っていても減る事はありません）
メールを頂ければハイジさんのご希望にあった保障で契約から
９９歳までの解約金のシュミレーション表を送ります。

投稿者：クララ
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途中ですみません。Ｄｒ．ＫＥＮさんにお尋ねしたいのです。

終身で入った医療保険を解約する・・・という設定が分からないのですが。医療保険は終身欲しくて入るのではないのですか？年齢が高くなって解約という意味が分からないのです。どういうことが考えられるのか教えてくださいますか。すみません。

投稿者：Ｄｒ．ＫＥＮ
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クララさん

早速のご返事ありがとうございます。
クララさんが疑問に思われるのは当然ですよね。
こういった限られたスペースで突然、私の持論を出すのは
どうかな？と思いながらも書いてしまいましたので。

私がココで例に出した医療保険は従来からある終身の入院特約です。
入院特約は主契約で保険金が支払われた場合（すなわち死亡した場合）
特約は消滅してしまいます。
すなわち入院特約にいくら解約金がプールされていても死亡保険金が
支払われて保険が終わってしまうのです。
多くの契約者はその事を知りません（多分、多くの取扱者も）
したがって私の契約者には入院特約だけの自作の解約シュミレーション表
を証券と一緒にファイルし、｢入院特約は【入院リスクに対応した金融資産】ですから、死ぬとき一緒に持ってかないようにしましょう…｣と笑いながら説明しお渡しておくのです。

こういった意識を契約者がしっかり持っていたら、その人が６５歳で
死ぬかもしれない大病で入院した時、ここで給付金を受けるか、解約
して解約金を受け取った方がいいか、その時の状況で判断すればいいのです。

そんなことはとても面倒だというお客様には、それなりの保険をお勧め
しますが、私はお客様がもっと賢くなって欲しいと思っているのです。

投稿者：クララ
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死ぬかもしれない状況で、保険の損得を考える余裕があるのでしょうか？
死ぬかもしれない時に実際手続きをするのは家族で、死亡保険金より解約金が多いか少ないかなどを考慮するでしょうか。
でも、面倒でなければ、そこまで考えていいのではないかとおっしゃっているのですか？

投稿者：Dr.KEN
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＞死ぬかもしれない状況で、保険の損得を考える余裕があるのでしょうか？

このような保険だという事を常に意識しながら保険料を払っていれば、
また家族に伝えていれば、その時どう判断すればいいか慌てることなく、
保険を有意義に使えるのです。


我が国の多くの保険契約者は何の保険に加入してるかの意識も希薄で
ただただ高い保険料を払続け”その時”になって初めて気付くか、
気付かないまま保険会社を太らせてきた側面はないのでしょうか。

お客様と価値観を共有して初めて保険が売れる…と私は思っています。
したがって、そのへんのコンセンサスは充分にとって契約を頂いています。

投稿者：クララ
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Dr.KENさま

保険と言うものは奥の深いものだと思いました。
売っている人たちは浅い人、深い人様々ですね。

ありがとうございました。
家族に伝えておくことにします、有意義に使えと。

投稿者：エルス
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横から失礼します。

私もゆゆさんの意見には疑問を持っています。ゆゆさんの書いている

＞終身医療保険は、年齢とともに保険料が上がります

という書き方も誤解を招きやすいです。終身医療保険で契約後に保険料が
上がるような商品はあまり無いですよね？
それに、終身医療保険は掛け捨てにするには高額な保険料です。
低解約返戻金や終身払いタイプの商品は保険料が安いが、解約返戻金の事を
考えると相当に割高であるというのは、一般の人が意外と知らない事実です
よね。Dr.KENさんと全く同じ意見です。

この掲示板でも、この事に触れていない専門家が多いので不思議に思ってい
ました。保険料が安くなるのは皆が嬉しいでしょうが、その代わり掛け捨て
になる金額も多くなっても良いと考える人はそんなに多いでしょうか？

＞クララさん
単独の終身医療保険では払込終了後の解約返戻金≒死亡給付金のものが多
いです。確かに、保険の損得を考える余裕がないまま亡くなるケースもある
と思いますので、こういった保険を選ぶのも１つの選択肢と思います。

投稿者：ペータ
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でも解約返戻金があるからって普通60歳になってから解約なんかしないでしょ？これから病気になってたくさんもらうかもって思うんだから。解約しなきゃ解約返戻金はいつまでももらえないんだから高いと損だと思います。

投稿者：クララ
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ベータさん

もう一度、私の書き込みのところから読み返してみてください。

投稿者：ペータ
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そうじゃなくて。掛け金が安かったら終身医療と貯蓄両方できると思って。そのほうが得策じゃないですかね？

投稿者：エルス
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>>ペータさん

では、死亡給付金と考えたらどうでしょうか？終身医療を解約前提で契約す
るわけではないです。解約しなければ死亡給付金は終身生命保険のようなも
のですよね？（毎年徐々に減ってはいきますが）いざという時は生前に現金
化もできます。

私は、終身医療の死亡給付金があるので終身生保を減額しました。死亡給付金は自分の役には立ちませんが、大事な家族の役に立ちます。掛け捨てで無
駄になるよりは良いと思いました。

ハイジさんは保険料が掛け捨てになるのはもったいないという相談をされて
います。掛け金安い＝掛け捨てが多い　という現状に疑問を持っているのだ
と思います。それに対して、ペータさんは掛け捨てが多くても保険料を減ら
し、その分貯蓄にまわした方が・・・　と言っています。質問とは違うベク
トルの回答をされているので、クララさんはもう一度読み返してみてくださ
いと言っているのでしょう。

ただ、掛け捨てが多くても保険料を減らし、その分貯蓄にまわすというペータさんの考えは否定しません。考え方の違いかと思います。

投稿者：クララ
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エルスさん

ありがとうございます。
そう、良い、悪いではなくて考え方の違いなのです。