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「教えて保険掲示板」　保険についての質問
お名前: そら	プランの相談です
	主人の保険の見直しを考えております。　先日代理店二社より見積もりを　もらいました。　どちらのプランが良いか判断しかねております。　アドバイスお願い致します。　家族構成主人35才会社員　専業主婦妻33才　子供五歳と２才の二人で、持ち家ローンあり　最低保障額は4900万となりました。　①A代理店＊ソニー生命　変額保険終身型Ｂ保険期間終身　300万　災害死亡給付特約　　　　80才　300万　　傷害特約　　　　　　　80才　300万　　　　　　　　保険料6285円　　＊東京海上　家計保障定期保険無配当　60才　給付金日額15万　　保険料4530円　教育資金はｿﾆｰ生命の確定利率終身保険にて500万- 　1000万　　②Ｂ代理店　*ｿﾆｰ変額保険終身型Ａ終身300万　家族収入特約　　　　65才　月５万　定額定期保険特約Ⅰ型　20年　　保険料9910円　＊教育資金として　　東京海上長割終身低解約返戻金　50才払い込み　　保険金額1150万Ａのプランの方がシンプルで60才払い済みの点が良いような気がしております。　　またＢ代理店より現在加入のアフラックのがん保険を解約して富士生命のがん保険に加入をを勧められました。　保険初心者で申し訳ありません。　宜しくお願いします。
2007/08/14 00:59
カテゴリ生命保険
回答13件

発言
発言者: 矢島　遼介	こんばんははじめまして・・えと、プランなんですが　A代理店さんはライフプランナーの出身かなぁ・・・しかし、変額終身のBを選ぶとは・・・私的には、変額終身はAﾀｲﾌﾟと思います。違いは、運用実績がよかった時に　3.5%以上の差益を引き出せるのがA 引き出せないのがBです。あとは、どちらの代理店も　一長一短・・・といったところでしょうか・・・ただし、長割終身を教育資金とするならばもっとよいものはありますが・・・あと　定額定期とするならば　収入保障保険の方が理にかなっていると　思うのですが・・・
保険プロ
2007/08/14 03:31
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発言
発言者: syou	そら　さん　こんにちは。複数社取扱代理店主のsyouと申します。ＡとＢはどちらのプランはどちらがいいでしょうか？という質問ですがＡについては割愛いたしまして・・・Ｂのプランについてですが、300万円の変額終身に特約を２つ付ける形式ですと、もし将来的に保険料を軽減したいとなった場合には特約だけ残すことが難しいので、あまり好ましくない印象はあります。後は教育資金の件ですが、15年払いの長割終身1150万円ですと月3．9万円弱の保険料と言うことでしょうか？上のお子様の大学進学時には使えない設計のようですが、この辺りの提案の経緯をもう少し詳しく書いていただきたいところです。がん保険の乗り換え提案につきましては、現在加入のがん保険の種類が、新がん保険なのかスーパーがん保険なのか21世紀がん保険(解約金ありorなし)なのかによって多少回答が異なってくると思いますので追記をいただけると幸いです。
保険プロ
2007/08/14 13:32
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発言
発言者: safjkw	こんにちは、はじめまして 33歳の会社員です。環境も少し似ていて、妻専業、3歳男児1名、住宅ローンありです。最近保険の見直しをしたのですが、各項目について感じたことを述べさせてもらいます。しかし、あくまでも考え方は人それぞれなのであまり気にしないで下さい。 ①お子様が独立するまでのもしもの保障 A代理店の家計保障定期保険無配当の方がよいと思います。 ②終身変額をやるというならB代理店の変額Ａの方が良いと思います。 ③教育もっと良いものはあると思います。あいおい生命か三井住友きらめき生命の無配当低解約返戻金の定期保険(100歳)のほうがもっと返戻率は良かった記憶があります。また、最短払込年数が10年です。基本的に値段は定期＜終身です。最後になりますが、個人的にはリビングニーズ(無料)以外の特約はあまりつけないほうが良いと思います。
普通の人
2007/08/14 14:02
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発言
発言者: 中田　成雄	そら様、こんばんわ。どちらの代理店さんも一長一短と言う感じですね。学資積立なら、同じ長割り終身でも10年払いでしょう。逆に15年払いで良ければ、長割り定期を使ってください。或いは、上のお子様の分で長割り終身の10年払い。高校入学でも間に合います。下のお子様には大学の入学資金として、長割り定期を15年払いと分けるのも１つの手段です。
保険プロ
2007/08/14 19:26
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発言
発言者: 六太郎	そら様の質問の趣旨からはちょっとはずれますが…… 終身死亡保険は契約しない。（ソニーも含めて）保障としては不十分（中途半端）で、解約払戻金のメリットを活用できるは、老後（６０歳以降）。今は、２８年後よりも１０年後から始まる教育費の出費ラッシュに自由度の高い貯蓄へ資金を廻す。家計保障定期の金額を５万円アップして、遺族年金と含めて３０万円以上の収入を確保して、万一のときは、そこから教育資金の貯蓄等に廻す。がん保険は、そのまま継続する。ただし、収入が十分にあり、余裕のある生活をしておられるのでしたら、教育資金に流量しないことを条件に、老後資金として終身保険に契約するのも、一つの方法です。
保険業界人
2007/08/14 20:52
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発言
発言者: 秋桜児	そら　さん ●基本的に、私も六太郎さんの意見に賛成です。単体での保険として、「家族収入保険」と「定額定期保険」に加入し、必要保障額を確保することを基本と考えることが私のオススメです。保険で全てに対応しようとする必要はないと考えます。教育資金は、「○○保険」、入院したときの備えは「○○保険」。保険営業員は、当然ですが、なるべく保険で対応してもらおうとするでしょう。だからといって、そらさんは必ずしもそのとおり考える必要はありません。勝手な推測ですが、米国マイクロソフト社のビル・ゲイツ氏は、死亡保障も医療保障も不要ではないでしょうか。なぜかと言えば、保険で対応しなくても、自己資産で十分対応できるからです。しかし、私たち一般人は、彼のようにはいきません。明日起こるかもしれない「不測の事態」に、自己資産では当面対応できないから、当座の措置として保険があるのだと考えます。保険加入は、保障に重点を置き、教育資金等には「自由度の高い貯蓄へ資金を廻す。」という考えは検討に値すると思います。資金に余裕があるならば、選択肢の一つとして終身保険等も考える、という考え方でいかがでしょうか。しかし、保険での資金運用は、数十年間にわたって、使い勝手の悪い資金になるというデメリットがあることもご考慮ください。 ●他に気になったことを、 >主人の保険の見直しを考えております。現在ご加入の保険がおありだと思います。それは、全部解約すると言う前提ですか？　現在の保険を生かすという選択肢はないのですか？（もちろん、解約して一から出直ししたほうが良い保険もあるとは思いますが。） >Ｂ代理店より現在加入のアフラックのがん保険を >解約して富士生命のがん保険に加入を・・・なぜ、Ｂ代理店は富士生命のがん保険を勧めたのでしょう？どんなメリットがあるのでしょうか。なぜか、と聞きましたか？アフラック保険加入時よりも、現在の方が年齢もあがっています。当然保険料もあがっているでしょう。かつ、がん保険については、今年4月の保険料率改定で、いくつかの会社では、保険料が上がっています。（同じ年齢でさえ、保険料が高くなっているのです。）富士火災の保険に加入することが本当にメリットがあるのかを今一度よくご検討されることをオススメします。
普通の人
2007/08/14 22:05
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発言
発言者: そら	syou様、safjkw様、中田　成雄様、六太郎様、秋桜児様、ご意見ありがとうございました。　今までの経緯の説明がありませんでしたので　追記いたします。 ★現在加入の保険　①会社の団体保険　月払い8100円　　　死亡保障2000万　入院給付金　5日目から9000円　　年一度割戻金約45000円あり　②がん保険2000特約max21　解約返戻金なし　　　診断給付金200万　入院2万円入院給付金5000円　　　　　保険料4806円　　　がん保険のみ配偶者型　子型　③妻　オリコ生命(現PCA生命)がん保険　　がん診断給付金150万 (入院給付金一万円) 保険料23445円　年払い　④郵便局生存保険付養老保険200万　妻加入　平成六年加入20年満期　　保険料12560円　　　⑤郵便局普通養老保険　　500万　15年満期　　　保険料28450円　以上です。　①と④⑤は解約を考えております。　⑤の解約金が250万ほどになりそうなので　一人目の教育資金はレグルスなどの　積立利率変動個人年金やリスクが少々怖いのですが　変額個人年金で運用を考えています。　　がん保険は継続して　終身の医療保険を　オリックスの日額5000円で　追加しようと考えておりましたが　Ｂ代理店より、夫婦とも富士生命に入りなおし　夫婦ともオリックスキュアの加入を提案されました。　　Ｂ代理店さんが富士生命のがん保険を　勧めた理由としては　アフラックは診断給付金が一度しか出ないのに対して　富士生命は何度でも初期がんでも出ることを　挙げられました。　支払い保険料が上がるので迷うところです。　月払い保険料は　富士生命がん保険　診断給付金200万　　主人3810円妻4130円です。　オリックスキュア　入院一万円主人4430円　妻5000円　1970円　　になります。　長割終身は月払い28865円の支払いで　ボーナス時が三倍の支払いの提案です。　素人考えで変額終身Bの方が188万の支払いで　300万の保障で良いような気がしていました。　教育資金も貯金でこつこつと考えておりましたので　代理店さんからの提案は驚きこれが一番　と思ってしまっておりました。　　他にもいい商品があるのですね。　もっと勉強しなくてはいけないと痛感いたしました。
普通の人
2007/08/15 11:13
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発言
発言者: 登録抹消者	どちらが良いプランか？と言う事ですが、正直他の皆さんもなかなかこれ、と言うのは言えないのではないかと思います。様々な要望を２店とも具体化して提案してきたと思うわけですが、どちらもプランとしては異なる方向性も感じます。B代理店の方が意図が分かりやすいとは思います。教育資金確保に定期保険、奥様の生活資金目的に65歳まで家族収入保障という所でしょうか。同じ希望を伝えて異なった方向性のプランが出てくるのに少々違和感を感じます。ご質問者自身もまだご自身が必要とするプランが決まっていないようなので、まずはそこから考えてみては如何でしょうか。家族収入保障保険（特約）も家計保障定期保険一般には収入保障保険と呼ばれる保険種類になります。ご希望によりプランが固まってくれば、他社の方が良い、と言う結果も十分あり得ます。価格競争が激しい分野であり、ご主人がタバコを吸わないのであれば間違いなく別な保険会社の方が割安になります。設計は別にしまして、死亡保障を収入保障保険で確保すれば医療保障として医療保険・がん保険を検討すると良いです。医療保険はCUREが低廉ですのでもちろん選択肢になるかと思います。（CUREとCURE-Wは希望次第で。）がん保険については、何故富士生命？と言うのが気になるところです。診断給付金複数回払、上皮内がん100%保障の終身がん保険では日本興亜生命辺りが低廉です。内容がよく分かりませんが、診断給付金200万と言うところだけ見ると・・・日本興亜ではご主人3190円、奥様2260円となるので診断給付金複数回払の200万を確保したいと言う希望であれば会社の選び次第で節約が可能になります。この様に、死亡保障も設計が決まってくれば低廉な保険会社を選ぶ事で節約でき、それはそれで貯蓄の原資に回すと良いです。質問にあるＡ代理店、Ｂ代理店がどの様に考えたかは正直分かりません。ただ、自分であれば保障料は極力必要十分、低廉なものを選ぶべきと考えます。住宅ローンの借り方が分かりませんが、何かしら変動型や短期固定の様に金利の変動要素があれば貯蓄すると言うのは優先事項では無い場合もあります。金利が上昇基調ですから家計の住宅ローン破綻を起こさないのが優先事項だったりします。繰上げ返済の原資も必要な事から、先程の解約金250万は全部とは言いませんが、運用商品に突っ込むのではなく繰り上げ返済に回したほうが良いかと思います。（長期固定のローンでも繰上げ返済で早めに完済するの必要です。）変額終身で住宅ローン繰り上げ返済原資を作る・・・と言うのは現実的な選択ではないので、ＦＰ的視点は抜けてるのかな、と思ったりします。

2007/08/15 18:58
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発言
発言者: 六太郎	がん保険について、複数回の支払いが、ご希望の必須条件ならば、そのような保険に契約するのも良いと思います。ただし、内容を検討する必要があります。富士生命の診断給付金は、入院しないともらえません。１０年前なら、入院しないがん治療など夢物語でしたが、今では、乳がん、前立腺がんなど日帰り手術も行われるようになっています。条件付の支払である説明を受けましたか？そのような説明をしない代理店は、信用できないと思います。
保険業界人
2007/08/15 19:56
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発言
発言者: syou	そら　さん　こんばんは。追記をいただきましてありがとうございました。だいぶ状況は理解できてきました。プランの良し悪しの回答をする場合、相談者の状況を詳しく把握できないと回答が難しいので、差し支えない範囲でけっこうですので、いろいろ追記していただけると助かります。だいぶ意見がでてきましたので少しずつ論点を整理をしていきましょうか。 ①定期の死亡保障 ②がん保障 ③医療保障 ④終身の死亡保障 ⑤下のお子様の学資としての保険 ※上のお子様の教育資金の運用 ①の定期死亡保障は保険としては優先順位がもっとも高いと思います。あんしん生命での家計定期保険の提案が出ていましたので喫煙者かなとは推測しましたがそれでよろしいでしょうか。あと60歳までの収入保障保険ですと、もしこれから(数年後に)お子様が生まれた場合は保障期間がぎりぎりになりますので、その点をご注意ください。保険金額は15万～20万ぐらいが目安となってくると思います。最終的にはご夫婦間で話し合って保険金額を決定されると良いでしょう。 ②がん保障につきましては http://www.oshiete-hoken.net/weblog+details.blog_id+10.htm http://www.oshiete-hoken.net/weblog+details.blog_id+11.htm 各社(各商品)一長一短ありますので、比較がひじょうに難しいところです。とりあえずコラムを参考にしていただけると幸いです。 ③医療保障キュアＷの終身払いの提案をされたようですね。 120日型の医療保険同士の比較ではコストパフォーマンスが良い保険だと思います。　終身払いにするのか短期払いにするのか　日額をいくらに設定するか　先進医療特約付きの医療保険との比較　(例．アクサ生命のセルフガード　http://www2.axa.co.jp/newproducts/personal/p_medical/p_self/p_self.html) 　現状の特約MAX21を残すのか否か選択肢としてはいろいろあります。これが正解というのは誰にもわかりませんので、この部分も最終的にはご自身の判断になるかと思います。 ④終身死亡保障は変額終身保険でも貯蓄対応でもどちらでも良いと思います。個人的には定期保険等を終身保険に変換(コンバージョン)できる設計にだいたいはしてますので、定期保険に契約する方であればそんなに終身死亡保険は重視していません。 ⑤下のお子様の学資につきましては、保険対応でなく貯蓄対応でも良いと思います。長割終身のような低解約返戻型ですと払込期間中の解約は損失が大きいです。高額な保険料での契約は注意が必要です。 ※上のお子様の教育資金につきましてはリスクを十分考慮してご検討ください。私の回答は文章力に乏しいので、多分わかりにくいかとおもいます。不明な点がありましたら遠慮無くご質問ください。
保険プロ
2007/08/16 02:42
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発言
発言者: テレビ父さん	そらさん、こんにちは。はじめまして、テレビ父さんと申します。このように二つの代理店さんも上記の皆様方も様々な方向性を示されておりますね。どれが正解なのか？それは誰にもわからないということになります。すべてはそらさんご夫婦の不安やお互いを「想う」心で決まって来るのでしょうね。どのような目的のためにその保険が必要なのか今一度お考えください。そうすればおのずと方向性は見えてくると思います。
保険業界人
2007/08/16 17:12
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発言
発言者: 秋桜児	そら　さん現在ご加入の保険を拝見した感想を申し上げます。【モッタイナイ１】「①会社の団体保険」の解約。 2千万円の死亡保障、1日9千円の入院保障。これらの保障があって、年間実質負担額5万円程度。月額にすれば4000円。こんなに安く入れる保険は他にありますか？【モッタイナイ２】「④郵便局生存保険付養老保険200万」及び「⑤郵便局普通養老保険」の解約もし、解約金を当面何かに使うご予定がないのであれば、解約するのではなく、「払い済み保険」http://taiyo.main.jp/hoken/archives/2005/08/post_66.html への変更をご検討されたら如何でしょう。「払い済み保険」に変更することによって、・満期まで「政府保証」が続く。・満期時には、おそらく、これまで払い込んだ保険料を上回る満期保険金となると思われる。・満期保険金は変動することがない。確定である。・但し、「生存給付金特約」などの特約は消滅する。詳しくは、郵便局の窓口でお聞きになってみてください。このようにすることによって、例えば、お子さんの教育費は、一部確実に確保されることになります。 ●以上のことを踏まえまして、とりあえず、ご主人の保障のみの私案をお示ししてみます。ご参考にしていただけましたら幸いです。 ○死亡保障　必要保障額4900万円のうち、2000万円は「会社の団体保険」で確保。　残り2900万円をＡ代理店がオススメの「家計保障定期保険」で確保。月額保険金は8万円程度。 ○医療保障　60歳までの入院保障は、「会社の団体保険」。もし、終身の医療保障をご希望であれば、「会社の団体保険」の保障額を5千円程度に減額。　そのうえで、Ｂ代理店オススメの終身医療保険「オリックスキュア」で、入院日額3～5千円を確保。がん保険に関しまして、 >アフラックは診断給付金が一度しか出ないのに対して >富士生命は何度でも・・・一生のうちで、せいぜい2度もガンと診断されたら、もう人生イッパイイッパイでは・・・？ ○教育資金　＆　終身保険（一生涯の死亡保障）「④郵便局生存保険付養老保険200万」及び「⑤郵便局普通養老保険」を「払い済み保険」にした場合、満期時には、④+⑤で考えると、5百万円程度になるのでは(？) この資金を、学資のために使用すれば「学資保険」の役目を果たしますし、また、さらにもっと持ち続ければ「終身保険」の役目を果たします。この資金をベースとしたうえで、さらに必要があれば、他の保険も加入する、といった考えで如何でしょうか。確実に必要となるであろう資金は、リスクの少ない資金で運用するのが基本だと思います。教育資金を「変額保険」で運用というのはチョッとリスキーである気がしますが・・・ ●最後に、以下の記事が今後の保険選びのご参考になれば幸いです。「保険加入の心得10か条」 http://ucosmos.blog95.fc2.com/blog-entry-84.html 「保険加入の心得10か条②」 http://ucosmos.blog95.fc2.com/blog-entry-85.html 「保険加入の心得10か条③」http://ucosmos.blog95.fc2.com/blog-entry-86.html 「生命保険は、シンプルイズベスト」 http://ucosmos.blog95.fc2.com/blog-entry-29.html 「医療保険加入のポイント」 http://ucosmos.blog95.fc2.com/blog-entry-50
普通の人
2007/08/19 10:40
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ポイント	20ポイント

発言
発言者: そら	皆様、貴重な　ご意見ありがとうございました。　帰省しており連絡が遅くなり　申し訳ありませんでした。　　　相談時、代理店さんより　契約する直前だった人が　過労死で亡くなってしまって・・・　という話や　九月からがん保険が上がるから急いだほうが・・・　と聞いて焦っておりました。　　担当の方が、契約を急いでいる　傾向も見られてきたので　ここでは契約しないつもりです。　　主人と話し合って我が家に必要な保険は　何であるのかもう一度良く考えて　みたいと思います。　　払い済み保険、郵便局に聞いてきました。　学資にも終身にも使えそうですね。　　会社の団体保険もよく検討してみます。　ありがとうございました。
普通の人
2007/08/23 23:51
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