生命保険の転換に関して教えてください。

いろいろと参考にさせていただいております。

わからないことがあったのでもしご存知の方がいらしたら教えてください。

現在、朝日生命の終身保険にはいっています。
私自身は３０半ばの女性です。
既婚、子供一人、持ち家、在職中。

あと７年でステップアップの年で、
月払いの金額が８０００円→１５０００円となります。

・終身生命保険は一時払い＋長期生活保障＝３０００万程
・特約医療は５日目から支払われるもの

就職した際に母が入れてくれた保険なので内容を当時はよく知らなかったのですが、結婚した今、これほどの生命保険は必要ないと感じています。（別にも終身の生命保険（１０００万）入っていてこちらは残します）
どちらかというと、「５日目〜入院費」となっている医療保険を１日目〜に変えたいと思っています。

保険料は現在と同額あるいはもう少し少なめを希望。
ほかの保険会社で新規に入ろうかとも思ったのですが、
２年前の出産で帝王切開しているので、たぶん不担保となりそうなため、断念。（現在、妊娠中で二人目も帝王切開確定）

会社などにくる保険外交員の方は
「転換しても前回ちゃんと帝王切開で支払われていれば大丈夫です。告知でちゃんとすれば、これまでの経験で今度の分もでます」とのこと。
→いまいち信用していないのですが。。

また、転換する際に現在の生命保険総額よりも５００万UPしないと転換できないとのこと。（一時的にUPさせて、すぐに生命保険の部分をさげればいいとの話）
月額保険料８０００→１００００となる。

《質問１》転換する際に５００万もUPさせないとだめなのでしょうか？保険外交員の方のポイントアップのためにそうなっているようで、もっと安く転換できるのでは？と思ってしまいます。

<<質問2>>転換すると帝王切開部分が不担保となりそうな感じが過去掲示板の話などをみるとするのですが、保険外交員の言葉を信じて大丈夫なものでしょうか？

詳しい方がいらしたら教えていただければと思います。

《質問１》について
まず知っておいていただきことは、「保険会社の収入が減るような転換はできない」という大原則です。保険会社も営利企業ですから、わざわざ手間をかけて、会社が不利になるようなことはしません。
保険会社も、契約者も両方共にメリットになる転換というのは、それほどありません。

現在の転換の主流は、終身保険部分を新しい保険の定期部分に充当させるという方法で、保障額は上がるが、保険料は据え置き（または若干上がる）という方法です。結局は、終身部分を減らして、掛け捨て部分を増やすだけ、という方法が多いようです。

ちびちび様の転換がどのようなものか、詳細が不明なので断言はできませんが、細部を見落とさないようにしてください。

<<質問2>>について
転換とは、前契約を解約することなので、医療特約の条件をそのまま継続することはできません。
前条件をそのまま継続できるのなら、告知は不要のはず。
「無条件で継続できます」「支払います」という会社発行のパンフレットでもなければ、信用できません。

追記（１）
「終身生命保険は一時払い＋長期生活保障＝３０００万程」
というご理解には、ちょっと誤解があるのではないでしょうか。
まず、一時払いというのは、死亡保障だと思いますが、この金額は幾らですか？
長期生活保障というのは、死亡したり、所定の介護状態になったときに年金を支払うという方法……でしょうか？
長期というからには、有期だと思うのですが……終身保障ならば、「終身」生活保障となります。
いずれにしても、細部を再点検してください。

どうように、もう一つ入っている終身の１０００万円の保障というのも内容をチェックしてください。

追記（２）
保険を考えるとき、最も重要なことは、どのような保障が、どれだけ必要か、ということです。保険の種類を選ぶのはそれが決まってからのことです。

ちびちび様が万一、亡くなられたとき、残された遺族の方には、どの程度の経済的負担が生じるのでしょうか？
ちびちび様が亡くなれても、ご遺族の方が充分生活できるだけの収入が配偶者の方にあるのならば、生命保険の必要性は低くなります。
むしろ、障害などで働けなくなり、しかも、介護が必要になるという事態に備えた方が合理的だと思います。

同じく親に朝日生命に入れられていたものです。

質問1については、朝日生命のサービス窓口にお電話して
確認されることをすすめます。
私は担当者に見直しをお願いしたら
「保険料月額15000円以下にはできない」と言われましたが、
約款のどこにもそんなことは書かれていなかったので
電話で尋ねたところ「そんな規定はない」でした。

質問2については、帝王切開をした今の状態で新たに契約しなおすのと、
今の契約を続けるのと、どちらが今後払う保険料が
多いか計算してみては？
新しく契約して1〜4日目が出るようになるったって
わずかな金額。転換したほうが高くつくかもしれません。

六太郎様早速ありがとうございます。

転換は保険会社にもやはりメリットになるようにできているのですね。また、転換は一回解約という意味やはり思っていたとおりでした。どうも口約束みたいな感じで、今転換すれば、次回の出産時には１日目からでるというのが信じられず、転換に踏み切れずにおりました。現在の契約のままならば、５日目以降という契約ですがそのままでるはずだと思いますので。。

自分で納得して、一回「告知」で審査してもらい、不担保とでたら、現契約のままで転換しないという方法もあると聞きましたが、こちらは信用して大丈夫でしょうか？

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また詳細ですが、
現在の保険は
あと7年でステップで金額があがります。
　終身100万・・・保険料1000円→1500円(ステップ後）払込期間残り30年
★定期800万
★長期生活特約（10年確定年金）210万×10年
★特定疾病定期特約　300万
（★項目はあと７年、以降ステップで更新）
以上、生命保険であと７年間の間であれば、毎年210万×１０年＋一時金1200万＝3300万という保険です。

転換後は、
終身保険はなくなり、
　新長期生活保障（歳満了確定年金）となり、初年度で最大3700万。（毎年150万）をすすめられています。


もう一つの保険は
　終身保険（払込満了57歳）で終身1000万。
　満了時に死亡保障にかえて年金払も選択できます。
　
現在の生活費も基本的に夫の収入でまかなっており、私（妻）の分はゆとり（レジャーや突発的な費用）にあてている程度です。貯蓄もありますので、私の死亡保障分は１０００万の終身分でよいかなと素人的ですが判断しています。

ですので、現在転換を考えている生命保険はほとんどなしでもいいと考えて、医療を充実させたいと思っているのですが。。。

また、不安要素を残す保険外交員の方とは契約などは結ばないほうがいいかもしれないと少し現在思っています。現在の方は会社に出入りされている方で、ほかにも地元のほうでも顔をだしている外交員もいるので、そちらで転換を考えて失礼はないでしょうか？

長々と書いてしまいました。申し訳ありません。

現在、配偶者の方の収入で生活がまかなえるのならば、死亡保障はほとんど必要ないと思います。

医療保険を新たに契約する場合、不担保は避けられないと思いますので、出産後、落ち着いたら、単体の医療保険に契約をすることをお薦めします。
契約成立後、現在の保険を解約することをお薦めします。
差額は貯蓄に廻してください。
または、がん保険を考えられるのも良いと思います。

おそらく、生活は充分な余裕があると思いますので、現在の終身保険１０００万円の方は継続してください。
ちびちび様が亡くなられても、この１０００万円があれば充分ではありませんか？

保険は万一があったときには役に立ちますが、逆に、万一がなかったときには、役に立ちません。
終身保険の解約払戻金を老後の生活費として年金として受取るにしても、２５年近くも先の話です。
これからお子様の教育費などに出費がかさみます。
そのときに役立つのは、自由に使える貯蓄です。
私立の中高校一貫校へ入れるなど、教育費がかさみそうで、万一のときに資金が不足しそうなら、その時点で、定期保険に契約すれば良いと思います。

また、お子様が小さいときの体験はとても重要です。
残念ながら、現在の日本では、自然と触れ合うにもお金がかかる時代です。
お近くに、めだかがいますか？　モンシロ蝶が飛んでいますか？　蛍を見たことがありますか？　トンボが群れになって飛んでいますか？
子供の頃、当たり前だったことが、今は、当たり前ではなくて、お金を払って体験しなければならない時代です。
過剰な保障に年間１０万円を払うよりも、お子様に自然を体験させて差し上げることの方が価値があると、私は思っています。

最後になりましたが、どうしても転換をなさりたいのでしたら、担当者を選ぶ権利を持っているのはお客様です。担当者を変える事に、失礼ということはありません。

転換は、契約者にとって不利になることが多いので注意が必要です。

前契約で給付金が支払われたからといって、転換後にも支払われるとは限りません。同じような特約でも契約時期によって、扱いが変わることがあります。生命保険会社は、免責事項を追加する等、約款を改訂していますので、注意が必要です。

転換前後の約款等を十分に確認してから、決めることをお奨めします。

ちびちびさん　こんにちは。

あと7年でステップで金額があがります。
　終身100万・・・保険料1000円→1500円(ステップ後）払込期間残り30年
★定期800万
★長期生活特約（10年確定年金）210万×10年
★特定疾病定期特約　300万
（★項目はあと７年、以降ステップで更新）
以上、生命保険であと７年間の間であれば、毎年210万×１０年＋一時金1200万＝3300万という保険です。

とありますが、個人的な考えになりますが、この場合は
今の時点で終身の１００万円と医療特約の部分だけを残して他の特約は解約しても構わないと思います。定期特約は解約できないもしくは最低金額だけは残さないといけないと言われるかもしれませんが。そして特約の更新の７年後に全て解約をして新たな医療保険に入り直すかそのまま更新するか選択をした方が良いですね。その時の健康状態によると思います。それと入院５日目以降からしか医療特約はでないと書いてありますが、ちびちびさんの文面を読む限り５日分の入院費なら貯蓄等で対応可能だと思われます。

それと転換に関してはやはり告知が通常必要になるので不担保が付くと思います。

ちびちびさん、こんにちは。
はじめまして、テレビ父さんと申します。

みなさんが回答されているように、現時点での転換については見合わせるということになりますね。
現在妊娠中とのことですから、今の医療保障を温存した特約の解約がベストの選択方法だと思います。

約款は、素人には分かりにくいものですね。特に最近は免責事項や注意書きが多くなって、よく分かりません。表現が抽象的で理解しにくい部分もあります。

結局、契約者にとって一番気になるところは、保険金や給付金を受け取ることができるかどうかだと思います。分からない点があれば、些細なことでも保険会社に問い合わせた方がよいです。その際、回答はできるだけ書面でもらうようにして下さい。そうすることで、不払いのトラブルに巻き込まれる確率が低くなると思います。

契約前でも、保険会社に約款を見たいと言えば、見せてくれるはずです。

ちびちびさんがご契約の朝日生命ではありませんが、契約後に約款記載内容について問い合わせたことがありますが、はぐらかすばかりで、回答しません。契約前であれば、回答拒否のような態度はとらないと思います。