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特約の変更はできますか

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「教えて保険掲示板」　保険についての質問
お名前: たんぽぽ	特約の変更はできますか
	終身共済に加入しています。災害、入院特約を付けているのですが、今年からその特約が、入院5日以上からの共済金の受け取りが、初日から受け取れるようになったそうで、新しい特約に変更したいと思うのですが、主契約などの保障は変えず、特約のみ変更する事はできますか？JAの方からは、比例転換で、全体の掛け金が安くなり、災害、入院特約の掛金は80歳までは高くなるけれど、トータルして計算すると変えた方が得だと勧められました。転換で変えた場合、年齢が上がるのに掛け金が下がるのは不思議なのですが・・・。基本転換など転換方式もいろいろあるようで、保険に対して勉強不足で申しわけないのですが、何か良いアドバイスをしていただきたいです。
2007/09/22 23:02
カテゴリ生命保険
回答14件

発言
発言者: 六太郎	特約のみの変更が可能かどうかは、JA担当者に聞いてください。災害、入院特約の保険料が上がるのに、全体の保険料が下がるための方法は、一つしか思いつきません。最も保険料の高い主契約の保障額を減らして、保険料の安い特約の保障を増やすという方法です。トータルで計算すれば、支払保険料総額は安くなるかも知れませんが、戻ってくるお金（解約払戻金）も減額されているのではないでしょうか。基本転換：転換価格をすべて、新しい保険の主契約に使う。比例転換：新しい保険の主契約と特約の金額に比例して、転換価格を分配する。特約転換：転換価格をすべて、新しい保険の特約に使う。転換価格は、前保険の解約払戻金と考えても良いです。（正確ではありませんが、大体は、そういう考えです）いずれにしても、提案されている新しい契約の内容を正確に把握してください。医療特約だけが、５日目から初日に変更されて、他の契約は全く同じで（保険金額、保険期間など）、しかも、保険料が下がっていて、解約払戻金も前契約と同じならば、JA担当者の言っていることは正しいです。
保険業界人
2007/09/23 22:59
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ポイント	20ポイント

発言
発言者: たんぽぽ	六太郎さん、ご回答ありがとうございます。終身共済（60歳払込）に定期特約と災害、入院特約を付けています。転換前と後の掛金の差額ですが、主契約　　　　　　5,000円程up 定期特約　　　　　8,000円程down 災害、入院特約　8,000円程up 全掛金　　　　　　13,000円程down 保障内容は、医療特約の受取日数のみ変更で、保険金額、保険期間は変更されていません。解約払戻金の記載が見当たらないのですが、項目で、積立金・頭金額と割戻金があり、その金額が足されて転換原資とされ、そこから充当掛金が引かれ、その差額が返戻金の金額として記載されています。（分かりにくくてすみません）この項目を見ると、定期特約の一部を積立金で買い取っている？感じですかね。医療保障が良くなり、全体の掛金が安くなるなんて、そんないい話があるのかな？比例転換・・・調べれば調べる程訳が分からなくなり、単純に特約は変更できるのかな？と質問してしまいました。またJAの担当者に聞いて考えたいと思います。
普通の人
2007/09/24 00:28
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発言
発言者: 六太郎	主契約　　　　　　5,000円程up 定期特約　　　　　8,000円程down 災害、入院特約　8,000円程up だとすると、トータルして、5,000円のUPになるのですが、全掛金がどうして、13,000円のdownになるのでしょうか？比例転換を具体的に説明すれば、転換原資が１００万円あったとします。新しい契約の主契約は５００万円、定期特約が１５００万円だとします。５００万：１５００万＝１：３そこで、転換原資を１：３に分けて、１を新しい保険の主契約の保険料に、３を新しい保険の特約保険料に充当します。「定期特約の一部を積立金で買い取っている」というたんぽぽ様の理解は、多分、正しいと思います。
保険業界人
2007/09/24 01:10
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ポイント	20ポイント

発言
発言者: ひさ	たんぽぽさん、こんにちは。前職では、ＪＡで共済のライフアドバイザーをしていた者です。まずご質問の特約の件ですが、残念ながら全入院特約のみを変更することは出来ず、新しい全入院特約を付加するためには、転換以外方法はございません。＞転換で変えた場合、年齢が上がるのに掛け金が下がるのは不思議なのですが・・・。たんぽぽさんがご契約された年度は、平成13年度もしくは平成14年度ではないでしょうか？今年度、ＪＡ共済では掛金料率の見直しと平行して、予定利率の引き上げが行われました。その結果、５～６年前にご加入されている契約を比例転換された場合に、年齢や性別によっては掛金が若干下がる契約もあるようです。（主契約、定期特約、払込年齢も同じで） ※比例転換については、六太郎氏の説明のとおりです。医療保障ですが、確かに現状の保障内容と比較して、日帰り入院から保障されるので切り替えたいと考えられるのもよく分かります。転換するのも一つの方法ではありますが、例えば全入院特約を外して、医療保障は他社の終身医療保険という選択肢も考えられると思います。商品によっては年間の支払額を下げることは可能ですが、単純に他社の医療保険とは比較が出来ない優位性の高い部分が多々ありますので難しいところです。
保険業界人
2007/09/24 02:39
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ポイント	20ポイント

発言
発言者: たんぽぽ	六太郎さん、こんばんは。定期特約　　×8,000円程down　→　○26,000円down の間違いで、全掛金　13,000円down　でした。比例転換、基本転換をそれぞれした場合、起こる問題ってありますか？解約した場合の返戻金の差ですか？もし将来共済金を受け取る時に何かマイナスになる事がありますか？
普通の人
2007/09/26 00:42
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発言
発言者: たんぽぽ	ひささん、ご回答ありがとうございます。全入院特約のみを変更できない場合、ひささんのおっしゃるとおり、特約を外して他社の医療保険に入るというのも考えていました。もし比例転換、基礎転換をした場合の（六太郎さんにした質問と重なるのですが）デメリットは何ですか？転換は保険の価値を下げてしまうものではないですか？この共済を解約ぜずに続けるとした場合、転換する事はメリットになりますか？（たくさん質問してすみません）
普通の人
2007/09/26 01:49
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発言
発言者: 六太郎	転換方式は、併用できません。したがって、比例転換か基本転換、または特約転換のどれかを選ぶことになります。（保険会社によっては、選ばされることに……）予定利率：銀行の利率が上がると利息が増えますが、保険は予定利率が上がると、保険料が「下がり」ます。ひさ氏のコメントの「入院特約をはずして」というの一つ方法です。私は、今回は、転換でトータルで保険料が下がるなら、それでも良いと思っていますが、終身の医療保障が終身役立つとは思っていません。現在の医療保険・医療特約の実態は、医療ではなく「入院・手術」保険・特約です。通院や療養部分が抜け落ちています（通院は例外あり）。さらに言えば、検診や予防の保障もありません。混合診療は先進医療だけという前提になっています。１０年後・２０年後に現在の医療状況と一変していれば、思ったほど役に立たないという事態も考えられます。したがって、将来の見直しは「ありえる」と思っておかれた方が無難だと思います。
保険業界人
2007/09/26 01:54
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質問者コメント (250文字以内)	六太郎さん、ありがとうございます。なんとなく安心だろうと付けた特約の医療保障。他社の保険も参考に見てみようと思います。
ポイント	20ポイント

発言
発言者: ひさ	＞もし比例転換、基礎転換をした場合の（六太郎さんにした質問と重なるのですが）デメリットは何ですか？しいて挙げるとすれば、転換後の経過年度別の解約返戻金の推移を見た場合に、基本転換と比例転換とでは違ってくるという点でしょうか。主契約の払込終了時点では、どちらの方式をとられても解約返戻金は同じですが、転換からある一定期間までは比例転換の方が基本転換と比べて解約返戻金は下回ります。これは、比例転換が基本的に掛け捨てとなる定期特約に転換原資の何割かを一時金で充当するためです。今後、短期間での見直しや解約をされる予定がないのでしたら、比例転換でも何ら問題は無いと考えます。＞転換は保険の価値を下げてしまうものではないですか？＞この共済を解約ぜずに続けるとした場合、転換する事はメリットになりますか？説明が難しいのですが、どのような転換でも契約者が内容を十分理解されて納得の上での転換なら、それはそれで価値はあると考えます。他人が見て価値が下がっていると思われることでも、当の本人から見るとその逆ということもありうるのが保険だと思います。分かっていることは、 ①転換によって年間の掛金が下がる。 ②保険金額（主契約、その他）も払込年数も同じ。 ③入院の給付条件等、内容が良くなっている。 ④予定利率が今の契約よりも上がっている。 ⑤転換後に早期に解約する場合は、転換しなかった場合と比べて解約返戻金が下回る。その他で気になるのは、定期付終身共済と医療特約がセットになっていると、今後の見直しにも何かと弊害が起きることも予想されます。死亡保障と医療保障をそれぞれ別々に契約されれば、見直しする際にも柔軟に対応できるというメリットがあります。
保険業界人
2007/09/26 22:55
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ポイント	20ポイント

発言
発言者: たんぽぽ	ひささん、ありがとうございます。今のところ、短期間での解約は考えていませんので、転換もありかもしれません。 ①もし老後に解約をするかもしれないと考えると、主契約に転換価格を充当させる基本転換の方が、比例転換よりも解約返戻金が上回るので、そちらを選択した方がいいですかね？＞これは、比例転換が基本的に掛け捨てとなる定期特約に転換原資の何割かを一時金で充当するためです。 ②掛け捨てとなる定期特約に転換原資を充当するのは、その分積立金が無くなるということですか？ ③計算間違いかもしれませんが、比例転換をした場合、積立金に転換後の新しい掛金を足した場合、転換前と払い込む金額があまり変わらない感じがするのですが。
普通の人
2007/09/27 13:50
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発言
発言者: ひさ	たんぽぽさん、度々すみません。少し説明不足なところもありましたね。 ①のご質問ですが、主契約の保険金額が同じなら、どちらの転換方式をとられたとしても、主契約の払込終了後の解約返戻金は、終了年齢以降何歳で解約されようとも同じ金額となります。転換方式によって解約返戻金の金額が違ってくるのは、払込終了年齢以前に解約された場合です。主契約の終身保障に代えて、年金として受け取られる場合でも、受取年金額が違ってくることもありません。 ②についてですが、定期特約に充当された転換原資は経過年数にしたがって減っていき、保険期間満了時にはゼロとなります。文面での説明が難しいのですが、責任準備金全体（＝解約返戻金）で見た場合は、定期特約に充当された転換原資が減少していくのとは反対に、主契約の部分には貯まっていくことになります。結果、どちらの方式をされようとも、途中での責任準備金の金額は違えども、両者の分岐が一致するのが主契約の払込終了時ということになります。（それ以降は同じです） ③については、どういうことなのか少し分かりかねる部分がありますので、申し訳ないのですがＪＡの担当者にお尋ねになって下さい。
保険業界人
2007/09/27 22:56
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ポイント	20ポイント

発言
発言者: 六太郎	ひさ氏のコメントに追加して…… ③について、JA担当者に確かめてみるのが一番ですが、たんぽぽ様の計算が正しいとして、ひさ氏がご自身で「今年度、ＪＡ共済では掛金料率の見直しと平行して、予定利率の引き上げが行われました」とコメントされていることが、良い影響をしていると思われます。死亡率の低下＝保険料の値下げ予定利率の引き上げ＝保険料の値下げというダブル効果となっている可能性があります。それでなければ、転換して、「損をしない」というのは、通常考えられないからです。
保険業界人
2007/09/28 01:10
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ポイント	20ポイント

発言
発言者: たんぽぽ	ひささん、六太郎さん、ありがとうございます。毎回分かりにくい質問で申し訳ありません。 (A) ①、②に関して、何となく理解したのですが、貯まっていた積立金を解約返戻金として、また保険料として払う事は、積立金は空っぽの状態ですか？それとも、転換前よりは減って存在していると考えばいいですか？ ③ですが、例えば25歳で加入して現在30歳の場合転換はせずに、25歳から60歳まで払い込んだ掛金の合計金額と、現在までの積立金に転換後の30歳から60歳の掛金の合計金額を比べた場合、払込み金額があまり変わらないのかなと思ったのですが・・・。保険は12年前から掛けていて、5年前ぐらいにJAの方から、結婚等でこれから万一に備えて、死亡保障額を増やしたらどうですか？と、一度、転換方式で終身の保障額を減らし、定期の保障額を増やしました。転換する前は予定利率が高かったです。考えすぎかもしれませんが、もしかして、予定利率を下げさせる為に転換させられたかもしれないと思うと、また転換方式で契約内容を変更するのにとても警戒してしまいます。予定利率　転換前→転換後払込・転換積立金充当部分　1.75％→1.75％転換一時払充当（割戻金等を原資）・一時払部分　1.50％→1.40％ (B)これは、予定利率が下がっていませんか？
普通の人
2007/09/28 19:56
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発言
発言者: ひさ	この掲示板に最初に書き込みする前に、ＪＡの元同僚（現役のライフアドバイザー）に何点か確認してからコメントさせていただきました。予定利率の書き込みはしておりませんでしたが、予定利率は前年度の1.50%から1.75%に変更になったとのことでしたので、自身そのことに基づいて説明しておりました。比例転換によって、同一内容の場合掛金が下がる例があるとの説明も同様です。恥ずかしい話、転換一時払充当部分（比例転換による定期特約への一時払充当部分）の予定利率が下がっているということまでは確認しておりませんでしたので、私の説明とは異なっていたようです。誤解を与えましたこと、大変申し訳ございませんでした。 (A)についてですが、基本転換をされる場合は、転換前と比べて基本的に転換原資が減るということはありません。比例転換の場合は、主契約に充当された転換原資が減ることはありませんが、定期特約に充当された転換原資は減少していくことになります。 ③の件では、たんぽぽさんの計算で間違ってはおりません。ただ、今までで支払われた掛金のことや、転換後の解約返戻金までを計算に入れられると、結論がぼやけてくる恐れがあります。補足させていただきますと、払込終了年齢までに解約されないという前提ならば、払込終了年齢時での責任準備金やそれまでに払込される掛金の総額、保障内容を勘案してご判断されるのが良いかと考えます。主契約も定期特約も払込終了年齢も転換前と同じだとすると、払込終了時の主契約部分の責任準備金は転換されなくても転換されてもそう違いは無いはずです。そういったこともあり話は戻りますが、転換後の早期の解約や見直しをされない前提ならば、転換されないで続けられるよりも比例転換されて今後の掛金総額が少なくなるのならば、転換もありだと考えます。念のために、以下の場合で解約返戻金の推移についての試算を依頼されるのが確実だと思います。・現在の契約をそのまま継続された場合・転換（基本・比例）された場合前回の転換のこともあって慎重になられるのも良く分かりますが、今回の件はそのときとは状況が大きく変わっているということもご理解いただければと思います。根本的なところでは、医療の保障を充実させたいということなので、医療特約を外して新たに医療保険を加入されるということも、転換と平行してお考え下さい。私としては、たんぽぽさんの現在のような状況では、あれこれ悩んだまま転換して医療保障を充実させるよりも良いかと思いますが。
保険業界人
2007/09/28 23:10
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ポイント	20ポイント

発言
発言者: たんぽぽ	ひささん、ありがとうございます。毎回分かりやすい解説で助かります。あれこれ悩みすぎて、悩みの趣旨が変わってしまいそうですね。質問する度にそう思います。分からない事はここで解決しましたので、ひささんのおっしゃるとおり、JAの担当の方に、それぞれの設計書を出してもらい、また医療特約を外して他の医療保険に加入した場合も考えて、検討したいと思います。この掲示板で、少しですが保険の知識もつき、今後抵抗なく保険を見直せそうです。ありがとうございました。
普通の人
2007/09/29 01:22
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