保険の見直しについて

来年子供が産まれるため、主人の保険の見直しについて思案中です。
今まで、保険について知識のないまま続けてきました。
ただ病歴があり、ＦＰに相談に行くことを躊躇してしまいます。是非、こちらの掲示板で相談にのっていただけたらと思います。

【家族構成】

　夫：34歳　会社員　　年収 550万
　妻：35歳　専業主婦
　子：現在なし（現時点では一人しか考えていません）

【資産】
　
持家：無（社宅のため）　ローン：無

【現契約】

　＜夫＞
　ニッセイ　終身保険（重点保障プラン）ＮＥＯ
　平成９年加入　11,898円　⇒　38歳更新 20,763円
〔主契約保険金額〕　　　　 110万円　　　　　　終身
〔定期保険特約〕 　　　 　 890万円　　　　　38歳更新
〔3大疾病保障定期保険特約〕500万円　　　　　38歳更新
〔生活保障特約年金金額〕　 240万円（10年間）38歳更新

〔新傷害特約保険金額〕　　 500万円　　　　　38歳更新
〔特定損傷特約給付金額〕　　 5万円　　　　　38歳更新
〔新災害入院特約日額〕　 5千円（5日目から） 38歳更新
〔新入院医療特約日額〕　 5千円（5日目から） 38歳更新
〔新成人病入院医療特約日額〕　 5千円（5日目から） 38歳更新
〔通院特約日額〕　　　　 3千円　 38歳更新

【問題点】

　○ 更新後の保険料のup（53歳以降は更に？）
　○ 医療特約が5日目から
　○ 医療特約が終身ではない
　○ 今後の医療制度の様変わりを考え、定期・医療・ガンは分離して加入

　などの点から、乗換えを検討しています。
　以下、私なりに考えたのですが

　・　ニッセイは主契約のみ残す
　　　　　1,269円　2012年以降　1,905円
　　　？）H9の予定利率だと、残すほどの価値はないでしょうか？
　　　　　また、110万円だと小額のため継続不可？
　
　・　医療保険加入　（日額 10000円）　終身払い

　・　ガン保険加入　（日額　5千円〜1万円）終身払い
　　　　　　　　　　　診断給付金に重点
　
　・　収入保障型定期保険　
　　　（15万円/月　保障期間 65歳 最低支払保障1年）
　　　？）遺族年金を13万円程と考え、住居費・子供の教育費、私の給料を10万円ぐらい（子供が幼い場合を想定）とした結果ですが、妥当でしょうか？家を購入し、団信にはいれた場合は見直たいと思います。終身保険は、考えていません。
　　　 　 　
　具体的に商品名をあげていないのは、病歴のために加入できる保険があるかわからないためです。
　主人は、学生時代（15年前）に急性肝炎になり入院歴があります。幸いすぐに完治しました。毎年、念のために血液検査をしていますが結果は『HBs抗原(−）HBs抗体(＋)』と問題ないと思います。
　
　・このような病歴でも、加入できる保険はありますでしょうか？共済も考えているのですが。
　・ウィルスがなく、完治していてもウィルスキャリアという扱いになるのでしょうか？
　・このままニッセイを続けることも考えたのですが、ニッセイは加入時に、担当者に「急性なら題なし」といわれて、告知書には記入していません。この場合、肝臓以外の病気でも保険金はおりませんか？
　
　子供のためにも、保険には加入しておきたいと思います。
疑問ばかりで読みづらいかとは思いますが、アドバイスい　ただけたら幸いです。
　よろしくお願い致します。
　　　　　
　

ruiruiさん　こんにちは。

色々保険の事を調べられているみたいですね。
ruiruiさんのお考えでほとんど問題は無いと思います。

補足をするなら、終身保険の110万円については予定利率が保険証書に記入してあるはずですからその利率を見て多分1から3％位だと思いますが ruiruiさんがご判断すれば良いと思います。

「主人は、学生時代（15年前）に急性肝炎になり入院歴があります。幸いすぐに完治しました。毎年、念のために血液検査をしていますが結果は『HBs抗原(−）HBs抗体(＋)』と問題ないと思います。」これについては、担当の方の仰られているとおり急性でもありますし、15年前に完治しているとの事なので問題ないですからどの保険でも加入できるはずです。ただし、現在他の病気に掛かっていたとしたらそちらの方は別になりますから健康状態は確認してから見直ししてください。

予定利率は、２．７５％だと思われます。
現在の水準から見れば高いので、残すのが正解です。
更新時に、主契約以外の更新を拒否すれば原則として残せます。
特約の減額および特約の解約が可能かどうかについては、保険会社に問い合わせをしてください。

急性肝炎については、 lifecp氏のコメントの通りだと思います。

現在の平均月収は、約４６万円です。
ご提示の条件だと、月収は年金１３万、保険１５万、パート（？）１０万円で、３８万円になります。
配偶者が亡くなられた場合の遺族の生活費は、７割と言われているので、３２万円。
３８万あれば十分だと思いますが、住居費に幾らかかるかが大きな問題です。
お住まいになられる場所で、どれぐらい掛かるのか、不動産屋を見てみるのも良いと思います。
また、マンションを購入予定でしたら、頭金ぐらいは貯蓄や頭金で用意されることをお薦めします。
住居購入予定費用の全額を頭金プラス保険でカバーしておくという手もあります。
もちろん、住居を購入したら、その分の保障は減額してください。

がん保険については、診断給付金重視とのことですが、診断給付金が保険料が最も高い部分です。がんにならなければ、それだけ無駄が多くなることになります。
また、白血病などの長期入院や先進医療を受けた場合には、不足する可能性もあります。
やはり、それぞれの給付金をつけるのが、効率的だと思います。

lifecpさん、六太郎さん、asimomyさん、ご回答ありがとうございます。


ニッセイの保険は、会社に問い合わせて可能なら終身のみ継続、無理なら解約の方向で考えたいと思います。更新まで待つという選択肢もあるのですが、その間に病気になり他の保険に入れなくなる可能性もあるので、それは考えないほうがいいですよね？

住居購入の時期は、会社次第になるのでプランがたてられません。これからできるだけ貯蓄して頭金に、また不幸にも購入前に主人が亡くなってしまった場合は15万円/月の契約では足りない分に充当しようと思います。現在の生活状況を考えると38万円あれば可能だと思います。
子供が幼かった場合、正社員として働いている可能性がないため、パート代を想定しました。住居は、購入前なら実家の近くに移すつもりです。購入したとしても通えない距離ではないと思います。両親が健在の場合は同居の可能性もあります。働けない場合なども想定してみたのですが、掛捨ての保険ですので余裕分は迷うところではあります。

せめて、代案として以下を考えてみました。

終身保険は予定利率の低さ・期間の長さから考えてないのですが、子供が産まれたらソニー生命の学資保険200万円を検討中です。亡くなってすぐにはいるお金ではありませんが、この先、利率があがることを想定・０歳児だと掛金が抑えられる・元金以上の戻りがあると考えると、今の時点では終身保険代わりにいいかなと思うのですがどうでしょうか？やはり別物と考えるべきでしょうか？


「急性肝炎は15年前に完治していればどの保険でも加入可」とのことで、保険の選択肢も広がり安心いたしました。
再度、質問させていただきたいのですが、
例えば以下のような告知書の内容の場合は該当してしまうのでしょうか？

〔オリックスＣＵＲＥ〕

過去5年以内に、急性肝炎で、医師の診察、検査、治療、投薬をうけたことがありますか。

前述のとおり、年に一度、念のために入院していた病院で血液検査をしています。この場合、「はい」となるのでしょうか？ならないとしても告知しておく必要はありますか？部位不担保などの可能性も考ると、できれば告げたくはないのですが。また、告知書だけの通販商品よりも医師の診断結果が必要などの一般商品の方が安心でしょうか？

がん保険に関しては、日本興亜生命を意識していました。
というのも、ショッピングモールなどに入っている大手FP？に薦められて私自身が加入しているからです。
最初は通院や先進医療に重点をおいて相談したのですが、何度もでる診断給付で賄うことができるし、先進医療がどれだけつかえるかはわからないといわれ、保険に至急加入したいとの想いもありこちらにしました。
健康な限り、がんは治療内容の変化にあわせて乗換えていきたいのですが、現実は難しいかなと。「それぞれの給付金をつけるのが、効率的」ということですので、他も検討してみたいと思います。

ruiruiさん　こんにちは。

参考までに。こども保険に関してうちでは、富士生命のＥ−終身というのをお勧めしています。この商品は低解約返戻金タイプの終身保険で払い込み期間（払込み期間は最短15年で自由に設定できます）を15年にして満期以降に解約をしたら払込金額を上回る解約返戻金が戻ってくるタイプです。払込み満期以降そのまま継続すれば解約返戻金は年々増えていきます。（その代り途中で解約をしたら元本割れになります。） こども保険の代わりにこのタイプの終身保険を勧める代理店さんも多いようです。

急性肝炎の検査については、異常がなければ告知しなくても問題ないです。それと、通常告知に関しては通販の方が審査は厳しくなります。

がん保険については、皆さん色々とお考えになっていて悩みどころですが、診断給付金に重点を置くなら支払の基準を確認しておいて下さい。2度目の癌が発病しても最初の癌が完治してから2年以上経過していないと再度診断給付金が支払われないというような条件がついている場合が多いです。それにそう何度も癌に掛かったら身体がもちませんよね。診断給付金は額にもよりますが、100万円程度なら治療を始める為の準備金みたいな感じで考えていた方が良いと思います。結構治療中の保険の利かない薬代などで使ってしま方も多いみたいです。それに先進医療が使えるか分からないとありますが、現在はサービスでセカンドオピニオンなどでがん専門医を紹介してもらえる商品がでてきていますので先進医療を使える機会も増えてくると思います。

まだ、時間に余裕があるならもう少し調べてみても良いと思いますし他の皆さんも仰っていますが、信頼できるパートナーを探してみてください。

毎年の血液検査は医師の指示によるものですか？
それとも自主的ですか？
医師の指示によるものでしたら、告知が必要です。
自主的ならば、告知不要です。
医師の指示だった場合、告知は注意する必要があります。
急性肝炎にかかった時期、入院期間、抗原が−になった時期など、できるだけ詳細に告知した方が有利です。

ソニーの学資保険は、学資保険の中では評価が高い保険だと思います。

日本興亜生命の診断給付金は、入院することが条件になっていることをご存知ですか？
がん＝入院というイメージをお持ちかもしれませんが、乳がんや前立腺がんでは、入院なしの治療が急速に増えています。米国では、乳がんの８０％が入院なし、または２３時間以内の退院です。手術も日帰りです。
日本でも日帰り手術をしている施設が増えています。
手術給付金以外は受取れないという可能性があります。
さらに厳しいことを申し上げれば、ごく少数ですが、乳がんの術前化学療法（通院）でがんが消失するかたもいらっしゃいます。
となると、全く受取れないことになります。
身体的にはとてもラッキーですが、保険を全く受取れないとなると不満が残りませんか？

こんばんは。

>最終的には10年定期などを視野にいれることも考えてみます。

収入保障型定期保険と１０年更新型の定期保険を比べた場合、
目先１０年のコストパフォーマンスは「収入保障型」の方が上です。

窓口に行かれた際、試算して比べると一目瞭然です。
（更新型には更新型なりにメリットはありますが・・・）


学資保険ですが、出産「前」に加入できる保険会社も多いです。
生命保険などのご加入の際に確認されるといいと思います。

産「前」の加入であれば、子の告知（面談）は不要です。
産「後」だと、子の告知（面談）が必要な商品もあります。

満期日を考えると、いわゆる早生まれのお子さんの場合、
産前加入のほうが「学資保険」の選択肢は広がります。

lifecpさんの仰る終身保険の応用であれば、
お子さんの告知は関係ありませんので、今すぐでも
産後でもＯＫです。

血液検査は、完治時に念のため受けたほうがいいと言われたみたいですが、毎年、検査結果からも医師になぜ受けているのか逆に聞かれているそうです。カルテにも要検査などとは書かれていないとか。自主的なものと解釈しても大丈夫でしょうか？


「富士生命のＥ−終身」ですね。15年、元本＋利益があるのならば貯蓄性も十分ですね。
学資保険ではソニー生命が評価が高いということで安心しました。産前加入の場合、告知が不要なのですね。可能か調べてみます。
終身と学資保険、どちらが保険・貯蓄として私たちに必要か、まだ迷うところでもありますのでそれぞれ比較して選択したいと思います。

ガンの診断給付金については、かなり考え直さないといけないと思いました。再度の場合は2年以上、入院のみ対象などガン保険によって様々な条件があるんですね。もちろん、保険を全く受取れないとなると不満が残ります。

調べれば調べるほど多くを望んでしまいそうで困ってしまいます。全ての条件を満たすのは無理なので、現時点の条件として
・診断給付の支給条件が入院しなくてもでること
を軸に考えていきたいと思います。入院しなくても給付対象になる保険としては、「東京海上日動あんしん生命」「三井住友海上きらめき生命」があるようですね。
一応、二件に関しては以下のように何点か検討してみましたが考え違いしてる箇所、また重要な見落としなどご助言お願い致します。

〔三井住友海上きらめき生命〕

新ガン保険　終身 日額　10,000円　4,137円

○ 初回の診断給付金は確定診断のみででる、複数回支給
○ 先進医療特約の限度が1000万円　技術料と交通費がでる
○ 入院5日目までは一律5日分のガン入院給付金
× 二回目の診断給付金からは入院が条件
× 少し高い。解返金無しでいいので安価なほうが。

〔東京海上日動あんしん生命〕がん治療支援保険

終身 日額10,000円 給付100万円 3,142円

○ 初回の診断給付金は入院なしででる、複数回支給
○ 通院給付金がある
○ メディカルアシスト
× 原発ガンの継続治療の場合、二回目の診断給付なし
？ 二度目からの診断給付金は入院が条件？
気になったのが、手術給付金の項目です。「ファイバースコープによる手術の給付限度、支払い対象とならない手術」です。他のがん保険と比較して給付基準が厳しいということでしょうか？がん保険を考えるには治療内容とかも調べる必要もあるとは思うのですが、難しくて・・・

アフラックも「プレミアサポート」ができたみたいですね。上皮内新生物の場合は支給内容があまりよくないみたいなのが気になるのですが。でも、ガン保険に力をいれてると聞きますし、他社の診断給付数回などを上回る魅力があるのかなと。多少、希望とは違っても、こちらも選択肢にいれたほうがよいでしょうか？

他にもお勧めのガン保険をご存知でしたらお教え願えますか？

この他にも収入保障、医療保険、終身or学資保険を考えないといけないと思うと疲れてきました。少し、時間があるのが救いです。
信頼できるパートナーも探してみようと思いますが、それが一番難しいかもしれないです。

勉強不足なため、的外れな質問もあるかと思いますが、どうぞよろしくお願い致します。

医師の指示による検査でなければ、自主的なものと判断して良いです。

がん保険は、一長一短で、どの会社がベストということはありません。ご自身の考え方に近い会社（保険）、担当者が優れているなどで選んで良いと思います。

がん治療は、情報戦です。
それほど病院格差があります。より良い治療を受けるためには、情報が必要です。そのような情報を持っている担当者を探すのも一つの手です。
がんセンターの調査では、ＥＢＭ（科学的根拠に基づく治療）を受けている患者は５０％ほど。つまり、２人に１人は適切な治療を受けていないことになります。
情報を持っているか、否かは命に関わるのです。
それだけに、アフラックのプレミアサポートは有益です。

ありがとうございます。

情報戦という意味では、プレミアサポートは有益なのですね。

なんとなくですが、欲しい商品が絞れてきました。
今後は医療保険も考えていきたいと思います。
その際は、またアドバイスをお願い致します。