ドル建て終身保険について

こんにちは。
保険の見直しを考え始めてからこちらで勉強させていただいてます。
まだまだ知識不足ですので、アドバイスをいただければと思います。よろしくお願いします。

１．主人の死亡保障目的でドル建て終身保険(死亡５万ドル、１０年払い）を考えています。
しかし、為替リスクにより保険料額が変動するのはわかったのですが、万が一のとき経済状況によって死亡保険金の支払いが遅れたりすることはあるのでしょうか？

また、死亡保障をドル建て終身保険だけで準備するのはリスクが大きいですか？

２．上記の死亡保障金額では少ないと思われると思います。しかし、主人が「保険は無駄だ、掛け捨てはもったいない」という考え方なので、１５００万円の死亡保障金額で掛け捨てでない保険で考えると月額保険料が７万円弱するので、払い続けることができません。（無料保険相談をしている保険代理店の方にプランを立てていただきました）
掛け捨てでない保険で保険料ができるだけ安く、死亡保険金が高いものを考えると上記のドル建て終身保険になりました。他にお勧めの保険がありましたら、教えてください。

３．がん保険でチューリッヒ生命のガン診断保険を考えています。掛け捨てでないところがいいと思ったのですが、デメリットはあるでしょうか？また、チューリッヒというと自動車保険のイメージがあるのですが、生命保険会社としては評判はどうなのでしょうか？

４．上記の２つの保険に入る場合、代理店を通したほうがよいのでしょうか？

以上の４点です。
わかりにくい文章だと思いますが、アドバイスいただければ幸いです。よろしくお願いいたします。

（１）どの会社のドル建て保険か分かりませんが、「万が一のとき経済状況によって死亡保険金の支払いが遅れたりする」というのがどのような経済状況を想定されているのか、遅れるというはどの程度のことを想定されているのか分かりませんが、通常はないと思っていただいて良いと思います。
ドル建て保険と言っても、外国の保険に契約するわけではなく、国内の保険に入るので、全ての責任は国内の保険会社にあります。
不安な点は、契約希望の保険会社に確かめられた方がよろしいと思います。

すべてドル建てするならば、リスク分を含めて保険金額を決めるべきです。
例えば、１ドル＝１１５円で計算するのではなく、１００円とか、９０円とかのリスクを考えて契約するべきです。

（２）５万ドルという金額が少ないかどうかは、現在の環境（収入、会社員か自営か、家族構成、年齢、持ち家か否か、など）が全く分からないので、コメントできないことをご了承ください。

掛け捨てではない保険となると、低解約払戻金型保険、変額保険もあります。低解約払戻金型の保険は、中途解約すると通常の型の保険と比べて損になります。変額保険は投資商品ともいえる商品で、現在では、一定の保険金は保証されていますが、解約払戻金は期間に関係なく保障されていません。

（３）チューリッヒ生命の会社自体の評価がどうかは、具体的な指標がないので、コメントを差し控えさせていただきます。

デメリットのない保険は、ありません。
この保険は、６５歳までの保障という点でしょう。

（４）代理店を通さない（通販）となれば、すべての情報収集はご自分ですることになります。では、代理店を通せば良いかと言えば、単なる書類の運び人のような代理店ならば無駄なだけです。

保険選びは、商品を選ぶより前に、担当者を選ぶべきです。
例えば、どんなに優れた死亡保険でも、いざと言うときに保険金額が不足していれば、十分には役に立ちません。
どんな保障が、どれだけの必要なのか、ちゃんと相談できる、きちんと根拠を説明できる担当者を探すのが基本です。

momoさん

実際は、どんな保険もいわば"掛け捨て"部分はあります。
保険会社も客に対して一定額の保障をするのですからそのための経費は掛かっているのです。
「掛け捨てでない保険が良い？(1)」
http://ucosmos.blog95.fc2.com/blog-entry-118.html
「掛け捨てでない保険が良い？(2)」
http://ucosmos.blog95.fc2.com/blog-entry-119.html

>掛け捨てでない保険で保険料ができるだけ安く、
>死亡保険金が高いものを考えると上記のドル建て終身
>保険になりました。他にお勧めの保険がありました
>ら、教えてください。

保険だけで、保障機能と貯蓄機能とを両方満たそうとせず、「保険」と「貯蓄」とをそれぞれ活用する方法は如何でしょうか。

なるべく安い掛け捨て保険（＝「定期保険」）に加入し、ドル建て終身保険で払おうとしていた金額とその保険料の差額を貯蓄していったら、如何でしょう。
一定の死亡保障を確保しつつ、貯蓄という"掛け捨てでない"部分も確実に増やせます。
為替変動リスクはまったくありません。

定期保険で最も割安なのは、「収入保障保険」という保険だと思います。
この保険は、契約期間中にご主人に万一のことがあったとき、契約期間中は給料のように毎月保険会社から一定額の保険金が支払われるというものです。
ですので、年毎に保障額が減っていくことになります。

しかし、そもそも死亡保障額を決めるのは、例えば、
ご主人に万一のことがあると、自分が働いたとしても、毎月生活費がｙ万円不足する。子供が成人するまでのｎ年間その生活費が必要なので、
必要な保障額は、「ｙ万円×12ヶ月×ｎ年」として決めていくのではないでしょうか。
ですから、年毎に必要な保障額も減っていくことになります。

収入保障保険は、年毎に減っていく必要保障額に合わせて保険金額も減っていく、合理的な保険だと思います。

一例として、東京海上あんしん生命の保険
http://www.tmn-anshin.co.jp/goods/kojin/kakei/index.html
で見てみますと、
35歳、男、保障期間60歳まで（25年間）、
当初保障額4500万円（＝15万円/月×12月×25年）
で、月額保険料は５４００円です。

これを、同条件で、当初保障額500万円に換算してみますと、月額保険料は「６００円!!」となります。
（実際には最低保険金額がありますので、この保障額では契約できないかもしれませんが）

ちなみに、比較的保険料が安いオリックス生命の（平準）定期保険では、35歳、男、契約期間25年、保険金額4500万円、では、月額保険料15615円です。

この収入保障保険と貯蓄とを組み合わせれば、
年毎に収入保障保険の保障額は減っていきますが、一方で毎年貯蓄額は増えます。
保険の保障額と貯蓄額とを合計すれば、外貨建て保険で確保しようとしていた保障額−例えば500万円保障−は、トータルとしておおよそ確保されるのではないでしょうか。

払込保険料が安いという理由から、リスクを覚悟で外貨建て保険に加入するのも一つの方法だと思いますが、私が提案しましたリスクのない上記の方法もご検討材料の一つにしていただけると幸いです。

momoさん　こんばんは。
複数社取扱い代理店主のsyouと申します。

http://www.aigedison.co.jp/service/products/lswl/ex3.html
貯蓄性の死亡保障とがん(悪性新生物)の一時金の両立性という事で上記の商品を紹介させていただきます。
ご参考までに。

死亡保障を保険料負担の重い終身保険のみで用意した場合、将来的にもし保険料支払いが苦しくなったとき、健康状態が悪ければ保障を全く失う危険性があります。(ドル建てのリスクというよりも、終身保険で必要保障額の多くをカバーするという事に対してのリスクを感じます。)死亡保障自体の必要性がほとんどないという状況でしたら、終身保険のみでも構いませんが、必要保障額が数千万というような話であれば、やはり定期保険を検討された方が良いと思います。掛け捨てが嫌いという方は少なくないですが、保険料水準の低い定期保険を提案した場合はすんなりと契約される方も多いです。掛け捨てであっても、それ相応の保険料水準であれば、お客様もそれは合理的だと判断されるからです。

年齢や背景等、詳細がわかりませんので、あまりアドバイスは出来ませんが、保険選びは良き相談相手、信頼できる保険代理店を探すことが大事かと思います。商品情報は、良き相談相手を探しだすための予備知識として勉強されるのが良いかと思います。(質問の趣旨から回答が外れている部分も多いかと思いますが、何卒ご容赦ください。)