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お名前: natu	クーリングオフについて質問させて下さい
	よろしくお願いします。　定期付終身保険を払い済みにするか終身部分のみ残し一括前納するか検討していました。そこで保険会社の担当の方に一括前納した場合の割引金額を試算してもらいました。口答のみで書類はありません。　結局、終身のみ残し一括前納する事に決め、特約部分の解約の契約書類を提出し、後日、前納の書類を担当の方が持って来られましたが、口答で聞いた金額よりかなり高額になっていました。　ですので、払い済みにしたいのですが、特約部分を解約する前と後では、終身部分の金額が何百万円も違う事がわかりました。　ですので、特約部分を解約する契約をクーリングオフしたいと思いますが８日以内の場合出来ますか？新規の契約以外は元々無理ですか？　又、一括前納の試算してもらう場合書類ではなく、口答のみで話が進んで行くのが普通でしょうか？　長文になり解り難いと思いますが教えて頂けると助かります。
2007/10/13 09:19
カテゴリ生命保険
回答9件

発言
発言者: にゃあ	専門家ではないでのハッキリとは分かりませんが、8日以内だったらクーリングオフできると思います。国民生活センター、または消費生活センターに相談してみてはいかがでしょうか？
経験者
2007/10/13 09:50
この発言にお礼又はポイント付与
質問者コメント (250文字以内)	ありがとうございます。考えて見ます。
ポイント	10ポイント

発言
発言者: 六太郎	●「特約部分を解約する契約をクーリングオフしたいと思いますが８日以内の場合出来ますか？」できません。クーリングオフは、新規契約をする場合・特約の中途付加をするの場合に限られています。お訊ねのケースは、解約ですので、クーリングオフは適用できません。 ●「新規の契約以外は元々無理ですか？」特約の中途付加にも適用されますが、概ね正しい認識だと思います。 ●「一括前納の試算してもらう場合書類ではなく、口答のみで話が進んで行くのが普通でしょうか？」場合にも寄ります。お客様から、参考程度に聞きたいという場合もあるので、いちいち書類にせずに、口頭で返答をするのが一般的です。書類にしなければならないとなると、電話での応対ができなくなります。ただし、いざ、本当に変更となったら、たとえメモであっても書くのが常識でしょう。口頭だけだと、担当者とお客様の言い間違い・勘違い・聞き違いという可能性を否定できませんから。また、解約する場合には、担当者は、「書類に捺印した時点で解約したことになる。元には戻せない」ことを説明するべきです。解約申請書の説明書きには、「元には戻せない」ということが書いてあると思います。担当者は、それを説明する義務があります。にゃあ氏のコメントも一つの方法ですが、今すぐ、保険会社に言って、撤回したい旨を伝えるべきです。戻してもらえる可能性があります。こうした問題は、スピードが物を言います。担当者を通したり、電話でごちゃごちゃ言っている間に時間が過ぎて、話がこじれる原因となります。すぐに、支社の窓口へ行って、交渉すべきです。その際に、担当者と口頭で説明された内容と違っていた、などをいう事もお忘れなく。どのように違っていたかも、メモにして用意しておきましょう。蛇足ですが、「払い済みにしたいのですが、特約部分を解約する前と後では、終身部分の金額が何百万円も違う事がわかりました」という意味が分かりません。払済にできるのは、主契約だけです。払済保険に移行すると特約は自動的に解約になるので、特約を解約する以前も以後も、終身部分の金額が変るということは、通常、ありえないのですが…… もし、一括前納という意味でしたら、一括前納に特約部分の前納分も含まれるので、特約を解約する前と後では、保険料が変るのは当然です。払済と一括前納とは、意味が異なります。保険会社と交渉するときには、意味を正確に使うようにしないと、相手側と話が通じないことも考えられます。
保険業界人
2007/10/13 10:22
この発言にお礼又はポイント付与
ポイント	20ポイント

発言
発言者: にゃあ	六太郎さんの書き込みにあるように、こうした問題はスピードが重要ですので、国民生活センター、消費生活センターの相談と併行して、保険会社にもハッキリと意思を伝えた方がよいと思います。面倒でも、支社、支店、営業所等に出向いて交渉したほうが、事は早く進みます。
経験者
2007/10/13 11:36
この発言にお礼又はポイント付与
質問者コメント (250文字以内)	ありがとうございます。
ポイント	10ポイント

発言
発言者: natu	六太郎さん、ありがとうございます。長文のためかポイント付与画面で送信何度も試しましてみましたが駄目でしたのでこちらから再度質問させて下さい。　一括前納の試算に特約は含まれていません。担当の方に聞いた時の即答ではなく、後日、面談で聞きました。　「蛇足ですが・・・意味が分かりません。」私なりに一生懸命説明しますのでアドバイスして頂けると助かります。　担当の方に最初に①払い済みにした場合終身の金額②終身のみ残した場合の一括前納の割引の金額の２通りの金額を確認し、結果終身のみ残し一括前納する事にしました。　最初に終身のみ残し特約を全て解約し証書も自宅に届きました。　後日担当の方が一括前納の書類を持って自宅に来て、初めて口答で聞いた金額と違う為、一括前納は止めて払い済みを希望したら、その場で電話で会社に問い合わせてくれた金額は、特約を解約する前に試算してもらった金額と何百万円も違い、担当の方の説明では、「終身のみ残し特約の解約の後だから」との事でした。なので、クーリングオフを考え担当の方に話しました。支部に戻り数時間後、クーリングオフ出来ないと言われました。訳は特約解約後と特約の解約返戻金？がすでに振り込まれているからだそうです。(振り込まれている金額を差し引いても特約解約の前後で何百万円も違います。）　「通常ありえない」とのことですが２０年も前の保険だからでしょうか？　もう一度特約を解約する前後で金額に違いがあるか確認し金額に違いがなければ、当然、クーリングオフ出来なくても問題ないのですが支社まで行くのがベストですか？　なるべく穏便に済ませたいのですが、やはりは他の方法は無理なのでしょうか？
保険探し人
2007/10/13 13:25
この発言にお礼又はポイント付与

発言
発言者: syou	natuさん　こんにちは。【払済み】は主契約と特約の解約返戻金を合わせた金額(原資)で、新たな保険を買うことになります。六太郎氏の、蛇足ですが以降の説明は誤りのように思えます。特約解約前と後では払済み後の保険金額は変わるのが通常です。(特約部分に解約返戻金があれば。) クーリングオフの概念は契約時のものですので、解約時には適用されません。保険会社側の不手際な部分もありますので、話し合いで特約解約前の状態に戻して払済みに出来ればもちろんよいのですが、もし出来なかった場合は次善策としては、主契約を払済みにはしないで継続する(特約部分の解約返戻金を今後の保険料支払いに充当していく)ということになるかと思います。
保険プロ
2007/10/13 14:54
この発言にお礼又はポイント付与
質問者コメント (250文字以内)	やはり、話合いで特約解約前に戻すのはかなり難しいですよね。一番賢い方法は継続するしかないのですね、勉強になりました。こちらのサイトでご自身の利益にならないのに回答して下さる方、本当に頭が下がる思いです。ありがとうございます。
ポイント	20ポイント

発言
発言者: ひさ	横から失礼します。＞払い済みにしたいのですが、特約部分を解約する前と後では、終身部分の金額が何百万円も違う事がわかりました。特約を解約された時に、特約の解約返戻金がありませんでしたか？特約部分を解約する前に払済される場合は、この特約の責任準備金（＝解約返戻金）も主契約に充当されるために、特約解約後の払済金額とは異なってきます。２０年前の予定利率が高い時代の契約（5.5%～6.0%）ですので、特約の解約返戻金が例え十万程度だったとしても、払済されればその何倍もの終身金額（主契約）となります。したがって、払済後の金額が百万単位で違ってくることも当然ながらあり得る話です。
保険業界人
2007/10/13 15:06
この発言にお礼又はポイント付与
質問者コメント (250文字以内)	詳しい説明で、よく分かりました。今後はもっと、しっかりしなければと改めて思いました。ありがとうございました。
ポイント	20ポイント

発言
発言者: 六太郎	natu様、私の説明不足、理解不足の点があり、ご迷惑をお掛けしたことをお詫び申し上げます。さて、今回は、どうすれば、natu様のご希望の通りになるかを考えたいと思います。前回も書きましたが、元に戻して、全体を払済にすることは不可能ではありません。具体的な交渉の方法を書きます。交渉は、必ず、支社へ行って、責任のある人（支社長など）とすることです。事前にアポイントを取るのも良いです。まず、natu様の要求を一点に絞ることです。今回の場合には、「契約を元に戻して、元に戻した契約全体を払済保険にする」という一点だと思います。まずは、これをメモにします。会社には、私の要求は、この保険の……と話をしながら、メモを渡します。理由は、後から説明します。メモを渡すのと、口頭だけとは、会社側の受取り方が全く異なります。次に、理由の説明をします。このときも、必ず、話す内容をメモにして、相手に渡します。「当初、私の希望は、保険全体を払済にするか、終身部分を一括前納するか、このどちらかにすることでした」「担当者の説明を受けて、前納金額が○○円だったので、前納が有利と思い、前納をすることにして、特約を解約しました」「後日、担当者が前納の手続きに来ましたが、そのときの金額は○○円で、当初の説明とは全く異なる金額でした。とても払えないので、払済にすることにしました」「ところが、払済にしたときの保険金額は、当初の金額とは大きく違っていました。説明を求めると、特約を解約したからだと言います」「このときは、頭が混乱して、担当者の言いなりになり、払済にしました」「この問題が起きた原因は、担当者が、はじめに、一括前納の金額を間違えて私に伝えたからです。私は、間違った説明を受けて、間違って特約を解約しました」「担当者は、一括前納の金額の説明間違い、また、特約の解約前と後での保険金額の違い、など御社に、説明不足・説明間違いがあったのは明らかです」「そこで、元の契約に戻し、元の契約全体を払済保険にしていただきたいと思います」以上の内容を、金額を入れてメモにします。そして、メモを相手に見せながら、相手に説明します。相手が口頭だけで説明したのが、そもそもの間違い、という立場ですから、決して、口頭だけでは説明・要求しないようにしてください。相手は、担当者を呼んで（または、同席させて）、natu様のメモが正しいかどうか、確かめるでしょう。担当者が認めれば、元に戻せます。交渉が長引いたり、担当者が認めない場合には、「この問題について私の友人と相談して、金融庁に報告したり、弁護士に仲介してもらうかどうなど、相談したいと思います。後日、もう一度、お会いしたいと思います」といって、交渉を打ち切りましょう。また、相手が本社と相談するというのなら、期日を決めて、再訪問の約束をしましょう。
保険業界人
2007/10/13 17:10
この発言にお礼又はポイント付与
質問者コメント (250文字以内)
ポイント	20ポイント

発言
発言者: natu	六太郎様、私こそ、説明不足で、申し訳ありません。まだ、払い済みにしていません。特約の解約をしただけです。（その際、担当者から、前納の金額の確認のメモは頂ませんでした。口答での確認も無く、又書類に捺印した時点で元に戻せない説明もありません。）前納の書類は、私の手元にあります。誤解させてしまい心苦しく思っております。　最初こんな質問に答えて貰えるか不安でしたが、今回の件は、私に全て非がある訳では無い事を教えて頂けて精神的に楽になりました。担当者も、その点少しでも理解して貰えると、今後、終身部分の保険料を払う事に納得出来、払い済みという方法は考えなかったと思います。　お騒がせしました。重ねて御礼申し上げます。
保険探し人
2007/10/14 15:38
この発言にお礼又はポイント付与

発言
発言者: にゃあ	natuさん、保険会社との交渉において、アドバイスさせていただきたいことがあります。ややこしい話や、後でトラブルの種になりそうなものは、文書で回答をもらいましょう。電話で回答したいとう話には乗らないことです。文書だと証拠として残るので、保険会社はいい加減な回答ができません。また、第三者に相談するときも、文書があったほうが相談相手に正確に内容が伝わります。それから、本店と相談する、後日改めて回答するというような場合は、期限を設けましょう。なかなか約束しない会社もありますが、その際には、いつまでに回答が欲しいか意思をハッキリと伝えることです。期限を過ぎた場合は、回答の督促をしましょう。ある特定の保険会社だけかもしれませんが、文書での回答を要求すると、時間がかかるから電話で回答したいと言います。文書で回答をもらっても肝心な部分を曖昧にしていることが多いです。曖昧な回答に対しては、厳しく追及することも重要です。また、期限を設けようとすると、約束できないと言います。こうした態度は、無責任な対応だと感じます。
経験者
2007/10/15 12:51
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