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「教えて保険掲示板」　保険についての質問
お名前: ひとりみ	転換すべきか?　見直しについて教えてください
	更新のために見直しをすべきか悩んでいます年の支払いは10万くらいですが、今後あがると言われるとみなおすべきか・・・主契約終身800万定期保険特約　死亡高度障害1700万(10年後満了) 新災害と医療は入院5日目から5000円/日:80才まで昭和の保険ですが当年度配当は0:契約応答日未到来のため含まれずとなってます給付金は障害と手術主契約満了後も特約継続の場合は払い込み必要。独身なので入院等の医療保障は必要ですが・不安な点は、現在のものでは5日めからと80才まではらいきれるのか・死亡保障はもっと安くてもいいのでは? しかし見直すと金額がでてこないと言われ以下が限界で転換後3-4万upしてしまいます保険料もあがるといわれ見直しプランがでできたのてすが転換後は終身:300万　定期特約600万入院1日目から7000円 65才で払い込み満了で年4万up 現在の保険をこのまま払うか又は終身の金額変更をするとそれは転換になるのか　それとも転換するかすみませんがアドバイスお願いします
2008/01/16 23:07
カテゴリ生命保険
回答9件

発言
発言者: 六太郎	保障の基本は、「なんのために、どのような保障が、どれだけ必要か」という点をきっちりと押さえておくことです。そのためには、何のために死亡保障がいるのか、また、どれだけ必要か、という点をクリアにする必要があります。また、契約年が分からないのですが、昭和の保険ということは、例えば、昭和６３年だと、予定利率が５．５％で、いわゆるお宝保険です。今、このような保障と積立を両立できる保険はありません。転換すると、現在の低い予定利率となってしまいます。従って、安易に減額や転換してはいけません。独身のために、死亡保障はそれほど必要ないというのでしたら、更新をしないことです。すると、主契約８００万円だけが残ります。しかも、これがお宝保険なのです。更新しないことを選択すると、医療特約も自動的に解約になりますから、医療保険は、単品の終身の医療保険に契約することを検討してください。
保険業界人
2008/01/17 02:14
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質問者コメント (250文字以内)	ライフプランなるものを考えないといけないなと実感しました。ありがとうございます
ポイント	20ポイント

発言
発言者: lifecp	ひとりみさん　こんにちは。まず死亡保障ですが、現在独身で扶養家族がいなければ高額な保障は不必要だと思いますので定期特約は更新しないで構わないと思いますし、今止めてしまっても問題はないと思います。ただ、六太郎さんのアドバイス通り主契約の終身保険は予定利率が高いと思われますので、この部分はある意味貯蓄を兼ねた保険みたいなものですから、そのまま残しておいた方が良いと思います。もし資金が必要な時は解約しても良いですし借受もできますからね。転換はお勧めしません。医療保険については、告知事項の問題がありますので新たに契約するのに問題がなければ単品で見直しをして良いと思います。
保険プロ
2008/01/17 10:18
この発言にお礼又はポイント付与
ポイント	20ポイント

発言
発言者: てつお	ひとりみさん　はじめまして > 主契約終身800万 > 定期保険特約　死亡高度障害1700万(10年後満了) > 新災害と医療は入院5日目から5000円/日:80才まで以上で、年間の支払いが１０万円くらいとのことですが、お支払いは年払いでしょうか、それとも月払いでしょうか。年払いであれば、毎年の契約応答日にあわせたタイミングで、不要な特約をなくしたり、減額したりすると良いです。（すでに、一年分の保険料は先払いしておりますので）保険料の負担を軽くしたいのであれば、定期保険特約をなくすか、減額すれば良いでしょう。月払いでしたら、手続き終了すれば、すぐに保険料はその分安くなります。ただし、保険会社によって、死亡保険金に最低金額がある様なケースがあります。一千万円の死亡保障額がなければいけないという内規のある保険会社の場合ですと、終身保険８００万円分と、定期保険を２００万円残すことで、クリアできると思います。現在、１７００万円分の定期特約の保険料を支払っているわけですから、この部分が２００万円になれば、保険料は安くなります。定期特約をすべてなくしてしまいたいという場合には、このような内規のある会社においては、更新のタイミングまで待たなくてはなりません。更新時には、特約を継続するかしないかを選択することができますので、終身保険８００万円だけにしてしまうことができると思います。（万一、例外がありましたら、申し訳ありませんが、通常そういう会社が多いです）ただし、死亡保障を削減するにあたりましては、ひとりみさんの年齢や、今後、結婚したりお子様が生まれたりする可能性について、今一度、良くお考え下さい。ひとりみさんの年齢が分かりませんが、だんだん年齢を重ねますと、健康診断などで思わぬ指摘を受け、加入したくても、新しい保障を持てなくなってしまう場合がありえますので．．．医療特約の内容について、不足を感じておられるのでしたら、単独の終身医療保険や、がん保険などを、ご検討なさってみてはいかがでしょうか。気に入った保障をお持ちになった後に、不要であるならば、医療特約を解約されれば良いと思います。医療特約に関しては、解約をするにあたって、特に制約はないと思います。また、８００万円の終身保険部分については、お宝保険なので．．．というアドバイスがついておりますね。お宝保険という言葉について初めてお聞きになる様でしたら、下記をご参照下さい。 http://blog.livedoor.jp/hoken_info/archives/334558.html > 保険料もあがるといわれ見直しプランがでできたのてすが転換後は > 終身:300万　定期特約600万入院1日目から7000円 > 65才で払い込み満了で年4万up このような転換をした瞬間に、お宝ではなくなってしまいますので、ご注意下さいね。ただし、終身保険は８００万円も要らないし、保険料を支払うのはきついということであれば、減額をすれば良いと思います。その際にも、減額のタイミングによって、保険会社の制約がいろいろあると思いますので、ご注意ください。
保険プロ
2008/01/17 16:02
この発言にお礼又はポイント付与
質問者コメント (250文字以内)	定期特約を減額という手もあるんですね!! 健康に不安で医療充実に目がいって解約返戻金もいまのまま移行できると言われ提案プランに動きそうでした Q:わからないのが利率は今までの利息に対する利率なんですか?タイミングなど細かなアドバイスも助かります
ポイント	20ポイント

発言
発言者: ひとりみ	【質問】 ①お宝は終身だけで定期を持っていると逆にお宝ではなくなるのでしょぅか?定期を減額しないとロスがでると8/31syouさんのこちらのコメントであったものでどのようなロスがあるのでしょうか?早く減額か解約すべきなのか? 度々すみませんが教えてください。 ②利率は利息に対するもので現行の積立金の運用となるのか?も合わせて教えてください。
普通の人
2008/01/18 10:57
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発言
発言者: てつお	ひとりみさん　こんにちは > ①お宝は終身だけで定期を持っていると逆にお宝ではなくなるのでしょぅか? 現在、お持ちの契約については、定期特約も、医療特約も、有利な契約をしていると考えて下さい。ひとりみさんが、契約したのは、何歳の時だったでしょうか。今、その時と同じ年齢・性別の方が、ひとりみさんがご加入した保障内容と同じものに加入しようとすると、保険料は随分高くなるはずです。これは、ひとりみさんが契約した当時、保険会社が、見込んでいた資金運用の水準と、現在の見込に違いがあるためです。これを「予定利率」と呼んでいて、「予定利率」が高いほど、同じ保障を買う場合でも、負担する保険料が安くなるのです。定期特約は、加入時点では、終身保険と同様に、有利な利率で計算されていますので、やはり、これもお宝と言えますが、次回の更新の際には、更新時点の予定利率で計算されます。一方、終身保険部分には、更新はありませんので、ずっと有利な利率のままで持ち続けることができるのです。つまり、今現在では、定期保険特約部分もお宝と言えなくはないのですが、問題は、そのような大きな死亡保障が必要なのかどうかということです。有利な保険であっても、不要な保障なら、ムダだということではないでしょうか。 > ②利率は利息に対するもので現行の積立金の運用となるのか?も合わせて教えてください。予定利率は、上でも簡単にご説明しました通り、貯金したときの利息とは違います。今、ご加入の終身保険部分だけに注目して、その部分だけの支払い総額と、満期まで支払った時の、解約払戻金を確認してみて下さい。最後まで支払えば、解約払戻金は支払い総額をかなり上回るはずです。
保険プロ
2008/01/18 12:17
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発言
発言者: 六太郎	てつお氏のコメントに追加説明です。 ②利率は利息に対するもので現行の積立金の運用となるのか?も合わせて教えてください。予定利率０％保険料１００万円、解約払戻金５０万円の１年契約の保険があったとします。実際には、予定利率５％だとすると、保険料は、５％引きの９５万円となります。９５万円支払って、１年後に５０万円の解約払戻金を受取れます。ところが、この解約払戻金の５０万円のそのまま保険会社に運用させることができます。そのときの利率も予定利率です。従って、５０万円を５％の定期預金をしているのと同じことになります。実際には、こんな単純ではなく、予定利率＝運用利率ではありませんが、仕組みをご理解していただくには、こういう考え方が分かりやすいと思います。尚、利率５％の預金は、１５年で２倍、２３年間で３倍、２９年で４倍、３３年間で５倍、３７年間で６倍…… 例えば、６０歳で５００万を年率５％で預金すると、７５歳では、１０００万円になっていることになります。だから、お宝なのです。
保険業界人
2008/01/19 10:48
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質問者コメント (250文字以内)	解約返戻金を貯めてる感じなんですね　なるほどわかりやすい説明ありがとうございます
ポイント	20ポイント

発言
発言者: syou	ひとりみ　さん　こんにちは。複数社取扱い代理店主のsyouと申します。コラムを読んでいただきありがとうございます。さしつかえなければですが、年齢と性別を教えていただけますでしょうか。そうすれば、もう少し具体的に回答できるかと思います。予定利率やお宝保険の話は一般論でのお話しですので定期特約部分の解約(乗換え)や減額が正解かは当然ですがケースバイケースです。定期保険や定期特約は予定利率よりも保険会社の経費や利益部分がどれぐらいなのか(保険会社選び)、被保険者の健康状態、喫煙のリスク細分割引の方が遥かに保険料差を与えます。定期保険、定期特約においては予定利率が高く、若い年齢で入った保険が必ずしも良いとは限りません。(少なくとも、検証はするべきだと考えております。) 既出回答ですが、死亡保障がどの程度必要性があるかという部分が明確になれば、解決策は割と簡単に導きだせると思います。
保険プロ
2008/01/19 13:55
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発言
発言者: ひとりみ	定期特約から経費や利益がどのくらいかというのがわかるのですか? 日本の保険会社は割高だけど、第三分野というのでしょうか・・・カタカナ系は安そうですがいまひとつ馴染みがなくどのような点を検証したらよいのでしょうか? タバコは吸いません死亡保障は4-500万くらいと思っています41才独身女
普通の人
2008/01/19 22:23
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発言
発言者: syou	ひとりみ　さん　こんばんは。ご回答いただきまして、どうもありがとうございました。定期特約部分はもし保障の必要性があれば、例えば都道府県民共済や民間生保であれば非喫煙割引があるような定期保険と比較検証した方が良いかなという意味でした。ただ、ひとりみさんの場合は大きな死亡保障が不要という感じですので、 ①現保険の主契約を継続する形で定期特約解約か定期特約減額という方法がまず一つ。 ②健康状態に問題が無ければですが、単体の終身医療保険に別途加入し、今の保険を払済保険に変更してしまうという方法が二つ目。 ※払済保険・・・いまある解約返戻金(特約部分の解約金も含め)を資金(原資)として契約時の予定利率で終身保険を買う形です。特約は全て消滅します。払済保険にした場合の死亡保険金額は保険会社に問い合わせすれば、まともな生保会社さんであれば回答してくれます。(必ず回答してくれるかどうかは何ともいえませんが。) 単体医療保険に関しては、カタカナ系でも、ひらがな系でも、漢字系でも取扱いしています。 ③やはり健康状態に問題がなければですが、単体の終身医療保険に加入、現行保険の主契約はそのまま継続で定期特約解約(もしくは減額)、さらに定期医療特約部分も解約。 ※他のプロの方の既出回答と重複している部分も多々ございますがご了承ください。以下はご要望からは外れておりますが、方法論としてのご紹介ですので、あくまでもご参考程度までに。 ④都道府県民共済等に加入し、現行保険は主契約だけ継続し特約は全部外す。 ⑤都道府県民共済等に加入し、現行保険を払済保険にする。 ※④⑤は終身医療保険に懐疑的な方向けに書いております。わかりにくい説明で申し訳ありません。ご不明な点がありましたら、またご質問ください。
保険プロ
2008/01/20 00:13
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