49歳で切れる保障と息子の保険をどうしたら良いのかアドバイスお願いします■教えて生命保険

49歳で切れる保障と息子の保険をどうしたら良いのかアドバイスお願いします

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お名前: とらお	49歳で切れる保障と息子の保険をどうしたら良いのかアドバイスお願いします
	はじめまして、とらおと申します。すみませんがアドバイスをお願いいたします。＜年齢・家族構成＞夫（とら次郎）は４６歳、妻（とらお）４６歳、一人息子（とら一）１７歳です。＜その他＞・家は持ち家。住宅ローン年間１００万を後３年弱で完済。・息子は私大（４年生）に自宅から通う可能性が高い・借金は今の所、住宅ローンのみ。・預貯金は現在400万～500万＜退職金他＞夫は仕事を転職しているために、現在勤めている会社に６０歳まで１６年間働く。退職金は多くはのぞめない。＜収入＞夫→手取り年収３５０万円、妻→手取り100万円＜現在入っている保険＞夫－①日本生命（ニッセイ終身保険）月払い￥8802 　　２千万円の死亡保障、入院特約日額５千円　　★４９歳で死亡保障が減額250万円となる。　　　配当金は別に受け取れる。　　　入院特約日額５千円は７９歳まで　　（この時入院特約保険料60万弱を一括で納付予定）　　②かんぽ（特別終身保険）100万円（全額払済み）　　　入院特約日額1500円　　2026年満期　　③日本生命（ニッセイ年金）月払い￥11342 　　　前払い70万　満期400万（年金方式で受取）妻－①日本生命（利益配当付養老保険）月払い￥6502 　　１千万円の死亡保障、入院特約日額３千円 ★４９歳で満期を迎え１５０万円の満期保険金と配当金　を受取る。　　②かんぽ（普通養老保険）300万円（全額払済み）　　　入院特約日額4500円　2021年満期　　③アメリカンファミリー　がん保険　月払い￥990 　　　がん保険1口息子－①かんぽ（学資保険）月払い7,500円　　　　2009年満期　￥200万　　　②損保ジャパン　　傷害保険　30万（払込済み）今回の相談１．49歳で夫の死亡保障が減額になる為、どのくらいの死亡保障でどのような保険に入ったらよいのでしょう。がん保険も入った方が良いのでしょうか。２．49歳で私も日本生命の保険契約が切れてしまうため、どのような保険に入ったらよいのでしょう。３．息子も大きくなってきてそろそろ死亡保障や入院給付金が出る保険に入る事を考えたほうがいいのでしょうか。その場合どのくらいの保障にしたらよいのでしょうか。（自分で一応考えた案）夫にはニッセイの定期保険（遺族補償のみ）1500万～2000万をできれば65歳までかけたい。又はかんぽ定期保険1000万円（１０年間）のどちらか。がん保険は私のがん保険に夫も加入できる？。妻（私）は、国民共済か道民共済のみ加入。死亡保障は大きく考えていません。息子には損保ジャパンひまわり生命の終身医療保険ワハハ２１と楽して終身保険ベリーグーを検討。または、国民共済か道民共済に加入。理由→安全性から日本生命と国民共済、道民共済、かんぽは◎のような気がします。損保ジャパンは、私が勤めていた会社がここの代理店をしていてパンフレットをいただいていたのが理由です。自分でどのように整理をつけて決めていったらよいのかわかりません。アドバイスをお願いします。 ★★「私の保険」の掲示板に質問すべき事柄だったようです。皆さま混乱させて大変申し訳ありません。今後　気をつけさせていただきます。
2008/01/30 00:48
カテゴリ生命保険
回答2件

発言
発言者: 六太郎	こんにちは。保険を考えるときの基本は、「なんのために、どんな保障が、どれだけ必要か」とういう点を明らかにすることです。どの商品を選ぶのかは、次の段階の問題です。現時点での最大のリスクは、死亡だと思います。とら次郎（夫様）が亡くなれたとき、どうなるでしょうか。【以後の計算の値は、あくまでも参考程度にしてください】受取れるのは、遺族年金ですが、お子様が１８歳になると基礎年金が支給停止になるので、支給停止になるとして計算すると、年間１００万円ほどになります。住宅ローンがなくなるので、とらお（妻様）の年収と含めて、何とか生活できるレベルにはなると思いますが、とら一（息子様）の学資はとても足りません。また、とらお様の年収が１００万ということは、パートなどの不安定雇用だと思います。病気なので休むとたちまち収入が減少したり、辞めなければならない場合も考えられます。さて、まずは、とら一様の学資を何とかしましょう。貯蓄が４００万あるようですが、不意の出費に備えて、ゼロと考えておきましょう。それでなくても、大学進学で２００万円ぐらい飛んで行きます。（受験料、入学金、初年度授業料、各種納付金、教材費などなど）大学四年間の授業料、生活費などで毎年２００万円と考えると、４年間で８００万円ほどの保障が欲しいところです。さて、とらお様の生活費ですが、４６歳（現時点）～６５歳までは、遺族厚生年金＋寡婦加算の１００万円が受取れます。それ以降は、ご自身の老齢基礎年金＋遺族厚生年金の１２０万円となります。６０歳までパート収入があるとして、それまでは年収２００万。６０歳～６４歳までは、年収１００万。１００万円不足。５年で、５００万不足。６５歳～８６歳（平均寿命）までは、年収１２０万。８０万円不足。２２年で、１７６０万。学資と含めて、ざっと３０００万円が不足という計算になります。これらの保険をどうするかですが、現時点で、２０００万円の死亡保障があります。これが、３年後まで続きます。とら一様が大学を卒業されると、必要な保障額は、３０００万円から８００万円減って、２２００万円となります。方法（１）１０００万円の６５歳満期の定期保険に契約する。現在の保険を３年後まで続ける。三年後に新たに１２００万円６５歳満期の定期保険に契約する。以後、随時（２，３年後と）、保険の見直して、６５歳までの合計２２００万円の保険を減額をしていく。（２）現在の保険の定期特約を解約して、６５歳満期の３０００万円の定期保険に契約する。とら一様が大学を卒業したら、８００万円の減額をする。以後、随時、減額していく。（３）現在の保険の定期特約を解約して、家族生活保障などの、毎年一定額が減額されていく保険に契約する。（当初保障額が３０００万円）などが考えられます。他に、簡保１００万円と年金があります。現時点で亡くなれたとき、３００万円ぐらいになると思いますが、予備費としておきましょう。保険会社は安定性が重要です。その点から、ニッセイを選択されることに意義はありませんが、決める前に、他の保険会社も検討に加えて、保険料などと総合的に判断してください。それから、ニッセイと決めても遅くないと思いますし、知らなかったと後悔することもないと思います。さて、とらお様が亡くなれたときのリスクですが、とらお様の年間１００万円の収入がなくなりますが、とらお様の生活費が不要となるので、プラスマイナス・ゼロというところでしょうか。となれば、葬儀代などの保障を持たれれば良いと思います。共済で良いと思います。とら一様は、共済で十分です。就職されてから、ご自分の保障はご自分で考えましょう。がん保険。保険料から考えて、とらお様のがん保険は、とても古いタイプのがん保険だと思います。現在の医療状況を考えると、役に立たない保険となる可能性もあるので、内容を調べておいてください。がん保険は、とら次郎様も契約をお薦めします。
保険業界人
2008/01/30 11:08
この発言にお礼又はポイント付与
質問者コメント (250文字以内)	すみません。ありがとうございます。
ポイント	20ポイント

発言
発言者: とらお	六太郎様　早速お答えいただき誠にありがとうございます。今まで万が一の備えは、漠然とした不安や心配を持っていながらも、わからないという事も手伝っておざなりにしてきました。ですが、保障が切れる時期が間近となりどうしても考えなければならなくなりました。私たち夫婦も病気や死亡などの危険性が年々高くなって今、しっかりと将来を見据えて決めなければならないと思っています。　六太郎様からの具体的な示されたポイントは私にとってわかりやすく、雲がかかっていた状態から少し先が見えて、見えていなかった部分も見えたきた気がしています。　何度も読み返し　保険に「なんのために、どんな保障が、どれだけ必要か」とういう点を明らかにしていきたいと思います。お忙しい中　的確なアドバイスをありがとうございます。またわからない事がありましたらアドバイスいただけたらと思います。本日は大変貴重な時間を私の為に割いていただき本当にありがとうございました。（＾＾）
普通の人
2008/01/30 15:15
この発言にお礼又はポイント付与