こどもに対する学資積立とがん保険について

２歳，０歳，さらに現在妻が妊娠中です．
ということで，３人の子供に対して，
ほとんど元本割れする学資保険のかわりに
終身保険をある保険相談所よりすすめられています．

あいおい生命
「低解約返戻金特則付積立利率変動型終身保険」

東京海上日動あんしん生命
「長割り終身」

日本興亜生命
「５年ごと利差配当付き低解約返戻金型終身保険」

の３商品を提示され，
特にあいおい生命をすすめられています．

３人のこどもに対して，
保険金額１０００万円
１０年間での払い込みでプラン設計しています．

他社と比較し返礼率のよい「あいおい生命」で行こうかと考えていますが，何か御意見があれば
頂けますと助かります．


さらにもう１点．
こどもに対するがん保険を検討中です．
私は終身が望ましいと考えており，
０歳からの加入となると，調べた限りでは，
アフラックの「フォルテ」しかなかったですが，
他におすすめ商品がありましたら，
教えていただけますと幸いです．

ご質問の３商品で行く場合仕組みの上であいおい損保に軍配が上がると思います。（主観です。）
どれだけ殖えたのか、という答えは１０年後と言う事になるので正解はそこまで分からない事になります。（500万づつ２社に分けると言うのもありだと思いますし。）2006年度あんしん生命は0.05％の配当を行っているので全く出ないと言う事はないと思っておりますが、どれが殖えるかはちょっと分かりずらいところです。
必ずしも万人向けではありませんが、返戻率で行くと別な選択もあります。

http://www.hoken-erabi.net/seihoshohin/goods/7308.htm

がん保険については単独で０歳から加入できるのはフォルテくらいだと思います。
折角お子さんが３人もいるとなると「本人・子型」のがん保険を検討してみても良さそうです。本人・子型の場合は子供の数によらず保険料は一定です。
一例としては次のような内容です。

日本興亜生命　終身がん保険（30歳・男性）

　診断給付金200万円（子120万）
　入院給付金10000円（子6000円）
　手術給付金10・20・40万（子6・12・24万）
　月払2900円

夫婦型や家族型は勧めない向きが強いですが、子だけを追加する場合はデメリットの度合いは少ないと思います。

こんにちは。

●　学資目的の保険
学資を死亡保険で確保するというのは、一つの方法ですが、ちゃんとした計算をしないと無駄な出費となります。
まず、あくまでも「死亡保険」であって、貯蓄ではない、ということです。
一般の方には、「貯蓄（学資）」を死亡保険で……という発想をされる方が多くいらっしゃいますが、順番が逆です。

お子様が誕生されたとき、ご自分に万一のことがあったとき、お子様が無事に大学を卒業できるだけの生活費を死亡保険で確保する。

これが第一の条件です。
お子様お一人に２０００万円かかるとします。
２０００万円の終身保険は、とても高額なので、ほとんどの方は、定期保険に契約します
（定期と終身の組合せもありますが、話を単純にするためにカットします）。
実は、この２０００万円の中に学資も含まれているのです。

そこで、例えば、１８歳の時点で学資（大学受験費用）として２００万円必要だとします。
２００万円の解約払戻金のある終身保険の保険金額が４００万円だとします。
だとすれば、２０００万円の定期保険のうちの４００万円を終身保険にして、１８歳時点で解約して、２００万円の解約払戻金を得る、という方法が考えられます。
つまり、１６００万円の定期保険＋４００万円の終身保険　という契約をします。

こうすれば、４００万円分の定期保険の保険料を節約できますから、２０００万円の定期＋４００万円の終身保険という方法よりも合理的です。
必要なのは、２４００万円ではなく、２０００万円なので、４００万円は過剰保障ということになります。

さあ、ここで学資保険を見てみます。色々ありますが、良く見ると「死亡保障」が付いている場合がほとんどです。つまり、親が死亡したら、○○万円を受取れることになっています。
それは、奨学金だったり、一時金だったり、払込免除だったり、色々あります。
ここで、親が死亡したら２００万円の死亡保険金＋２００万円の学資　という保険があったとします。
これは受取り額４００万円です。　そう、上で見た４００万円の終身保険と同じです。
つまり、こんな学資保険に契約したら、２０００万円の死亡保障を減額して、１６００万円にしなければ、過剰保障になるのです。

このような計算をしないと、学資保険と死亡保険とどちらが合理的かは判断できません。

さて、ここで明らかになったように、学資を保険で確保しようとする場合、まず、一体幾らの死亡保障が必要か、ということを先に計算しなければならないのです。
ですから、先に死亡保障を確定しておき、次に、その死亡保障をどのような組合せにして、学資を確保するか、という問題なのです。

死亡保障を忘れて、貯蓄だけの計算をして保険に契約すると、過剰保障分だけ無駄な出費となります。

●　がん保険
アフラックの２１世紀がん保険に子供特約と特約ＭＡＸ（子型）を付加するのも一つの方法です。
２１世紀がん保険は、診断給付金が１回だけなど、ちょっと古いタイプの保険ですが、子供特約と特約ＭＡＸ（子型）があるのが魅力です。
何しろ、この子供特約と特約ＭＡＸ（子型）は、お子様の人数に関係なく保険料が一定で、２３歳の誕生日前日までの保障です。
お子様が３人のご家庭ではとても魅力的だと思います。
２１世紀がん保険の「親＋子供」型のオリジナル設計で子供保障を大人の８０％保障として、フルバージョンの保障を付けても、子供のがん保険料は月１３６円。特約ＭＡＸ（子型）（５０００円、１２０日）は、月１８４５円。
ケガの特約も人数に関係なく月９９０円です。
ケガの特約：ケガとして通院すると１日３０００円。入院不要。突き指などの軽いケガでもＯＫ。骨折すると＋５万円。

お子様が独立したころに、２３，４年後にそのときの最新のがん保険に契約しなおしてください。もちろん、それまでに、がんになっていなければ……

ご参考になれば嬉しいです。