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「教えて保険掲示板」　保険についての質問
お名前: yui	アクサ生命のセルフガードに関して
	セルフガードの「入院時手術給付特約」に関してお尋ねします。一般的な手術給付金の支払われない1000種以上の手術について給付金がもらえるということで、非常に魅力的だと感じているのですが、パンフレットを見ると保険期間・保険料払い込み期間：５年と記載されています。ということは５年ごとにだんだんと保険料が高くなっていくということですよね？ ①32歳・女性が契約した場合、この特約はいくらくらいで、更新ごとにどれくらいアップするのでしょうか？ ②通常の「手術給付特約」では、「所定の」手術時の支払いのみで、その所定の手術とは88種類とあるのですが、この88種類というのは他の保険（会社）と比べてどうなのでしょうか？（いくつかの保険のパンフをもらっているのですが、「所定の」としか記載のないものが多くて・・・） ③プロの皆様がセルフガードをお客さんに勧める際、この特約は付加されますか？できましたら、する・しないの理由をお聞かせください。以上、質問ばかりですがどうぞよろしくお願いいたします。
2008/03/05 20:03
カテゴリ生命保険
回答8件

発言
発言者: syou	yuiさん　こんばんは。 ①更新時ですが、その特約の給付が現在の想定より多かった場合に保険料がアップします。必ずアップするとは限りません。特約保険料は全年齢共通で、タイプⅠ,Ⅱの日額5000円コースの場合で月250円です。日額10000円コースですと月500円です。尚、タイプⅢ(短期払い)には付加できません。 ②所定の手術88種類は各社共通と思われます。 ③付加しません。払う保険料に対して、リターンが少ないと思いますので。月250円×12ヶ月×8年＝24000円日額5000円×手術給付倍率5倍＝25000円所定の88種以外の手術を1日以上入院したうえで、8年に1回しないと元が取れない計算になります。
保険プロ
2008/03/05 20:29
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ポイント	20ポイント

発言
発言者: asimomy	こんばんは。 ①給付する「要件」を保険会社が定めることができない　性格の特約です。　保険会社の手の届かない誰かが決めてしまいます。　このため、今は1000種以上とあっても、数年後に　50000種以上になっている可能性があります。　現時点で保険会社が予想できないこともあって、　そのような設定にしている模様です。　よって、更新後の保険料を聞かれても、syouさんが　言われる保険料以上の回答ができません。　（すいません） ③計算だとsyouさんの通りです。　当方ですが、お客様が未知の手術に魅力を感じるか、　魅力を感じないか、お客様の価値観によりますね。　（大した保障額ではありませんが・・・）　先進医療の保障も同様です。　「今、高額な先進医療」の保障を望む人がいれば　将来の高額な治療にも備えられる点に魅力を感じる人も　いらっしゃいます。（これは何でもそうなのですが）私の場合、お客様が【迷われて選択できない】のであれば付加することをお勧めしています。「付けとけば良かった～」と怒られるよりも「付けなきゃ良かった～」と怒らることを望みますので（笑）。
保険プロ
2008/03/05 22:36
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ポイント	10ポイント

発言
発言者: 六太郎	こんばんは。 ①　保険料はsyou氏のコメントに同じ。現時点に置いて、年齢に関係なく一定です。つまり、この特約の保険料があがるかどうかは、年齢ではなく、給付実績が会社の予定内に収まるかどうかが、決め手となると推測できます。新しい保障なので、保険会社に信頼できるデータの蓄積がないため、その蓄積を待っている、というところでしょう。新しい手術が加わるかも……という意見には、賛同できません。現代の手術は素晴らしく、手術が必要なら、何らかの手術ができます。今まで手も足も出なかった全く新しい手術で、しかも、８８種類に該当せず……となると、それほど増えるとは、到底思えません。単に「新しい術式」なら、ＡがＢに変るだけで、種類は１つです。例えば、傷口をレーザーで塞ぐというＳＦ的な手術が可能になったとします。でも、それは今まで糸と針で縫合していたのをレーザーに変えただけで、同じ１種類です。 ②　８８種類は、各社共通ですが、中味は、微妙に異なります。また、１０００種類という数え方と、８８種類という数え方は、そもそも基準が違います。どう違うのかといえば、「卵」の種類に例えると、８８種類というのは、アヒルの卵、ニワトリの卵をそれぞれ１種類としているのに対し、ニワトリの卵を細かく分けて、こまタマゴ、Ｅタマゴ、ヨード卵などなどをそれぞれ１種類と数えているので、数が膨大になっているだけです。同等の基準で比較する数ではありません。１０００種類の中には、例えば、ケガをして、縫合する場合も手術も含まれています。しかし、ちょっとしたケガなら入院しないので、この給付金は受取れません。 ③　他にお金の使い道がないのなら、どうぞ、という感じです。中途半端だと思います。もしも、入院・外来の区別がなく全ての手術が対象で、しかも、現在の手術特約と選択できるのなら、選択する価値があると考えます。
保険業界人
2008/03/06 00:03
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発言
発言者: asimomy	六太郎さんご指摘ありがとうございます。新商品発売時、yuiさん同様の質問を保険会社にした際、上記のような回答でした。実態は六太郎さんが言われる通りかもしれませんが、確認した結果が上記なので、上記のように回答しています（笑） yuiさんへ ③について補足します。計算上はsyouさんの通りですので、それを念頭に置いて下さい。（まずはそこで1回目の判断があります）・加入後、人生初の入院＆手術を経験したＡさん。　１泊２日の短期入院でした。・病院の請求書を見ても、そんなにびっくりする金額ではありません。・その手術は所定の手術「外」でした。　例：扁桃腺、手指足指、子宮頸管ポリープ、良性の乳腺腫瘍の摘出等の　　　手術が所定外の有名どころです（現在）。　　　※上記傷病における実際の入院の有無はここでは　　　　複雑になるので別途ご検討下さい。・給付されたのは、入院給付金だけでした。人間、ここで性格の差が出ます（笑）・なんだ。長年加入してるのに、手術給付金出ないのか～（チッ）。　　→あの特約、何で付けなかったんだ～と後悔する人も。・たいした治療費でもないから、全然気にしない！　　→その分、支出が無かったし・・・電卓だけじゃ分からない「心」の部分なので、お客様にお任せしております。 ※「私の考えがお客様の考えと同じであるとは限らない」が　仕事上大切に考えているモットーなので。似てる話は、短期入院特約の話ですね。（今回の商品だと関係なしです）電卓上の計算では理解している。でも、実際の入院が「３泊４日」だった。そのケースを想像しただけで、どうにもこうにも後悔しそうに考えている方には、当然付加をお勧めします。
保険プロ
2008/03/06 09:35
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発言
発言者: 六太郎	Asimony氏の仰るとおり、『電卓だけじゃ分からない「心」の部分』とういのはあります。しかも、心は自分の都合の良いように考える傾向があります。契約時には、○○は支払いの対象外ですということに納得して契約しても、長年のうちに忘れてしまって、いざとなって支払われないと知ると、「なんだ、役に立たない」ということは少なくありません。だからこそ、守備範囲は広い方が良いのです。あとは、費用対効果の問題でしょう。１０００種類の話に戻して恐縮ですが、 http://homepage2.nifty.com/medicalbills/index.html の「２００６年診療報酬点数表」を参考にしてください。「２００６年診療報酬点数表」を開いて、手術料をクリックすると、手術の一覧がずらりとでてきます。アクサが保障する入院手術とは、これらの手術で、入院を伴う手術です。例えば、手術料⇒腹部⇒胃・十二指腸をクリックすると、たくさんの手術が出てきます。これらは、８８種類の手術の「胃切除」「その他の胃・食道手術」の２種類に含まれるものです。つまり、１０００種類と８８種類を同等に数えることは誤りなのです。ご参考まで。
保険業界人
2008/03/06 10:29
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発言
発言者: syou	③の補足ですここでのポイントは【入院】が給付の条件になっている事です。仮に【日帰り手術でも給付OK】なら付加をお勧めします。 88種以外の手術の場合、日帰り手術も結構多いのではないでしょうか？お金を払って88種以外もカバーできると期待して特約を付けたのに日帰り手術だった。結果、給付金は受取れなかった。お客様心理を考えた場合、このケースの方が不満、不快に思うのでは。
保険プロ
2008/03/06 10:55
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発言
発言者: asimomy	これで私は終わりにします。 >お金を払って88種以外もカバーできると期待して >特約を付けたのに日帰り手術だった。 >結果、給付金は受取れなかった。 >お客様心理を考えた場合、このケースの方が不満、 >不快に思うのでは。本件は、この仕事をしている上で非常に大きなテーマです。「時間の経過」により「人の記憶」は変わります。どんなパーフェクトなご説明をしたとしても、ご記憶の変化はどうしようもありません。多分、パーフェクトの説明をすればするほど、お客様のご記憶から脱落する点が多いでしょう。考えれば、逆のケースもあり得ます。「何であの時、はずしちゃったのですか（怒）」私が「不要」と思っていても、お客様が「不要」と判断しなければ、それは「不要」ではないと私は考えます。その判断のお手伝いは、当然私の仕事です。だから、迷って結論が出せない人には、付加することをお勧めします（結論を出せない人に、まだお会いしたことがありませんが・・・）余計なこと書いて、すいませんでした。
保険プロ
2008/03/06 11:45
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発言
発言者: yui	皆様、回答ありがとうございます。大変参考になりました。この特約は、「入院」が給付の条件だったのですね。見落としていました。日帰りではもらえないとなると、あまり有効ではない気がしますね・・・。 Asimonyさんのおっしゃるように、私の性格的に「特約つけておいたのに、（日帰り等で）給付金がでない！」と思うよりも、「つけてないんだから、でるわけがない（笑）」と思いたいので、この特約はつけない方向で検討したいと思います。どうもありがとうございました。
普通の人
2008/03/06 19:51
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