医療保険について

初めまして。さわパパと言います。
昨年待望の子供が生まれました。
で、子供の医療保険の件で保険代理店(特級)に相談したところ
三井住友海上きらめき生命の「新医療保険」を勧められました
「先進医療特約」があるから、が一番の売りでした。
せっかくだからという事で僕たち夫婦の分も勧められました。
現在その代理店から医療保険を契約しています

契約内容は
僕(37)が「アリコ」で平成14年に契約
終身払い、年払い33630円
入院1日5000円、120日、手術5.10.20万、死亡50万
妻(33)が「ソニー生命」で平成17年に契約
終身払い、年払い26960円
入院1日5000円、120日、手術5.10.20万

勧められているのが
僕、60歳払済終身保険、年払い24127円
入院1日3000円、30日、先進医療特約付
妻、60歳払済終身保険、年払い21047円
入院1日3000円、30日、先進医療特約付
子、60歳払済終身保険、年払い18182円
入院1日5000円、60日、先進医療特約付

ちなみにがん保険もこの代理店で契約しています
夫婦型で「アリコ」平成18年に契約
終身払い、年払い32615円
僕、診断給付金50万(上皮内25万)、入院5000円、通院2500円、手術5.10.20万
妻、すべて僕の8割
妻はこれとは別に独身時代の平成10年にPCA保険に契約
終身払い、年払い18000円弱、解約返戻金あり
診断給付金150万、入院1万、退院20万、手術10.20.40万、ガン死亡50万(他10万)

すごく興味のある内容なんです
でも過剰な気もしています
みなさんの意見を参考にしていので
よろしくお願い致します

ちなみに僕は親父の経営している会社の後継ぎとして10年前に入社しました。
妻は専業主婦です

こんばんは。

保障を考えるとき、まず第一にすることは、「何のために、どのような保障が、どれだけ必要か」というニーズを確定させることです。次の段階として、ニーズを満足させる保険商品を選ぶというのが基本です。

医療保険でニーズを決めるに当たっては、まず、健康保険制度がどうなっているかを知る必要があります。
ある一月間の医療費の最高額は、
８０，１００円＋（医療費―２６７，０００円）×１％＝自己負担額
となります。
たとえ、５００万円の医療費がかかったとしても、その月の自己負担額は、１２７，４３０円ですむのです。
他に、差額ベッド代、食事代（２６０円×食事数）などが上記の費用にプラスされます。
また、先進医療を受けた場合、その技術料は自己負担となります。
先進医療を除けば、自己負担は、それほど高額とは言えないと思います。
先進医療にしても、重粒子線のように３００万円ほどもするような治療は少数派です。
となれば、医療保険に契約するニーズは何でしょうか？

次に、医療保険のどのような保障が必要か、という問題があります。
まずは、一回の入院限度日数でしょう。
一般的には、６０日、１２０日，１８０日ですが、３６０日、１０００日もあります。
次に、入院給付基金日額、手術給付金、通算日数だと思います。
以上が基本で、特約として、先進医療、三大疾病、七大疾病、がん、女性疾病、介護、入院手術、通院など、保険によっては特約をつけることができます。

一回の入院限度日数ですが、言うまでもなく、保障としては、長ければ長いほど良いに決まっています。理想は、がん保険に見られるような「無制限」でしょう。
今、人気があるのは、６０日です。実際、６０日で、８，９割の入院はカバーできると言われていますが、逆に言うと、６０日で不足するのは何か、という問題になります。
代表的なのは、精神・神経の疾患、脳卒中、糖尿病です。他には、事故があります。
交通事故で、瀕死の重傷を負うと入院も長期化する傾向があります。重症の火傷も長期入院の一つです。
がんは、短期で済む場合もありますが、白血病のように長期入院となるもの、また、入退院を繰り返して、結果として長期入院となる場合もあり、一概には言えません。

次に、入院給付金日額ですが、５０００円では不足なのか、どうして１万円が必要なのか、など金額を決める根拠が必要です。
ここで重要なのは、どんな入院生活を送るか、ということです。
例えば、社長の息子（もしくは、社長になった）として、見舞い客が来ること、または、入院中にもある程度の仕事が来る可能性を考えて、電話付の個室が欲しいとなれば、差額ベッド代だけでも１万円から数万円を考えなければなりません。
入院したい病院にもよります。
病院には、差額ベッド代を掲示する義務があります。外来に行けば、差額ベッド代がいくらかかるのか、すぐに分かります。
これぐらいの下調べは欲しいところです。

次に、解約払戻金の有無です。
将来、見直しで解約をするならば、解約払戻金があった方が実質の保険料負担が減るというメリットがありますが、一方、解約をせずに、高齢になってから死亡するとなると、解約払戻金があってもメリットは薄れます（死亡保険金を受取れるぐらい）。

などなど、できるだけ、具体的なイメージで、ニーズを決めたいところです。
ニーズを決めれば、どのような保険に契約するべきかも、自ずと明確になります。

次に、がん保険。
がん保険は、どのがん保険も一長一短で、決定版がありません。というのは、がん治療には、とても多くの種類があるからです。
先進医療の多くも、がん治療に関するものです。
自由診療で問題になるのも、未承認抗がん剤の問題など、多くはがん治療です。
また、夫婦型という契約形態には注意が必要です。
まず、妻の保障が夫より低いのですが、これは保険料を安く見せかけるための仕掛けに過ぎないと思っています。例えば、胃がんになったとき、妻の方が夫より医療費が安い……ということはありえません。
また、離婚をした場合、妻の保障はなくなります。
それぞれ別々に契約するというのが、保険の基本だと思っています。
がん保険も医療保険と同様に、解約払戻金の有無は、ご自分のニーズを考えて、どちらが良いか、選ぶべきです。
アフラックのように、死亡保険金の有無を除けば、同じ保障内容で、どちらでも選べるという保険もあります。

保障が過剰かどうかは、ニーズが何かによって、判断も異なります。
まずは、ニーズを確定することをお薦めします。
そのためには、病気やケガの治療について、ある程度の知識が必要になります。特に、がんについては、知識は重要です。そのためには、ご自分で勉強されることも必要だと思います。
また、保険や保障については、信頼できる相談相手を探すことも重要です。

初めまして　生保も損保も扱っているＦＰ事務所です。

六太郎さんが回答しているので、損害補償的な部分を追加で少し書きます。

高額療養費、先進医療、日数の長い治療などは重複しますので、書きません。

食事代は入院しない場合との差額で考えると良いでしょう。入院した方が安い場合も出てくるかもしれません。

治療費（入院日）としては六太郎さんがかきつくしています。

一方、入院によって収入が無くなる場合は働きざかりでは損失が大きくなります。
健康保険なら、傷病手当金制度でおおまかには給与の３分の２の補償が５日目から最長１年半あります。
ただし、住宅ローンなどがあれば、破綻する可能性もあります。
実際にマンションを手放し、生活保護を受けている方もいます。
引退が65歳とした場合、長期入院に対応した医療保険でも割安ですので、治療費と収入減の対策は別に考えるのが合理的と考えます。
具体的には細かい条件をコンサルティングする必要があるので、良い相談相手を探すことが重要になります。

十分見直す余地がありそうです。

終身払い、年払い33630円　→　27,660円
終身払い、年払い26960円　→　23,005円

アリコは解返金ありタイプかもしれませんので単純比較はできませんが、ベースの医療保障として解約が念頭にないなら同じ120日型の終身払であればある程度保険料の高い安いで選んでも良いかもしれません。

がん保険も少し整理してみても良いかもしれません。

診断給付金100万（複数回払・上皮内がん100％）
入院日額10000円（手術10・20・40万）

ご主人　27,500円
奥　様　17,520円

今医療保険で先進医療付きを探すときらめき生命の他にアクサ生命辺りが候補になると思いますが、７月くらいに新たな医療保険を発売する会社がありまして、先進医療も付けられるそうです。どらが良いか？は何とも言えないところですのでもう少し待ってみても良いかもしれません。