29歳で終身医療保険に入るのは早い？

今、第一生命さんに生命保険を進められています。
私は終身医療保険に入りたいと思っているのですが、保険屋さんからは終身保険のほうを進められています。
保険屋さんに、今はそんな先の事まで考えなくていいのではないかと言われました。
終身保険のほうに入って、見直しの時に終身医療保険にすれば良いと言っていましたが、年齢が高くなれば保険料も上がるので、早いうちに終身医療保険に入れば安くてすむのではないかと思っていますが、どうなんでしょうか？

保険の基本は、「何のために、どのような保障が、どれだけ必要か」というニーズを決めることです。

●　医療保障
保障を考えたとき、医療を終身にすることは意味があります。
例えば、生活習慣病になり、保障が欲しいのに新規の契約が困難になる場合もあります。
「安い」という理由は、保険を考えるときの理由であって、「保障」を保険料で考えるべきではありません。
保障と保険を混同すると、迷ってばかりで、出口が見えなくなります。

●　死亡保障
一方、終身の死亡保障は、本当に必要ですか？
そもそも、死亡保障とは、万一があったときの経済的損失をカバーする保障です。
まずは、今、死亡したとき、どうなるか……ということが重要です。
もし、独身ならば、死亡することよりも、万一、事故にあって両眼失明や下半身不随なったときのリスクの方が大きいのではありませんか？

支払いに余裕があるのなら、終身死亡保険に契約するのも良いと思います。
しかし、例えば、解約払戻金に期待して、貯蓄代わりに……というのなら、反対です。
保険は保険であって、貯蓄ではないからです。
それに、年率２％のインフレでも、３０年後には１８０％を超えます。
今日の１万円が、使おうと思った老後では、半分の５千円になってしまいます。
それより、若い今は、もっとお金を有効に使ってください。

初めまして、損保も生保も扱っているFP事務所です。

今月の記事に保険は必要かどうか書いていますので、参考になれば幸いです。

http://www.hoken-erabi.net/seihoshohin/goods/7338.htm

http://www.hoken-erabi.net/seihoshohin/goods/7339.htm

お金があれば保険に加入する必要はありません。
そのお金が不足して足りないから、保証が必要なので、保険に加入するのです。



独身の方の一般論として回答します。
貯蓄と運用に地震があるなら、終身保険も終身医療保険も不要です。

運用で今の水準で考えるならおよそ年１％を超えて運用できるかどうかが一つの目安でしょう。

ただ、がん保険と収入対策の保険は必要でありませんか？
会社員では健康保険(国保でない）なら傷病手当金という制度があります。標準報酬日額の２/３が支給されます。　標準報酬日額がいくらかは会社にくくと教えてくれます。　１/３減って生活できないならその分の保険に加入したらよいでしょう。

昨日、私の事務所に相談してきた方はご主人が脳から出血があって、お仕事を休んでいるということでした。

貯蓄ができない、お金があったら使ってしまうという方は終身保険でお金を貯めるという方法でも良いと考えます。
将来、結婚、お子さんができたときに掛け捨ての保険料を減らすこともできます。

終身医療保険は安易に1日1万円とすると80歳までの保険料では200万円近くになることもあります。

特約をつけなければ、普通は介護状態は対象外です。

保険はあくまでライフプランの一部です。

先日、他のFP2件に相談されたかたは終身医療保険を提案された後、私の所に相談に来ましたが、終身医療保険は選びませんでした。

相談された方が皆、終身医療保険が不要という意味ではありません。いろいろなリスクなどを考慮した結果です。方法によっては掛け捨ての保険料が100万円や200万円は簡単に違ってきます。
将来、結婚して夫婦で1万円の終身医療保険だと400万円近くになることもあります。
それだけ支払って介護状態には役に立たないというのがほとんどですので、良い相談相手を探すのが重要と考えます。

お昼頃に内容が出ていたみたいですが、
終身保険は100万円のみで他は掛け捨ての特約だったと思います。
今ご病気であれば、しばらく貯蓄された方が良いと思います。
会社員で厚生年金なら後遺障害3級まで保障があります。
けがだけなら「超保険」の人身傷害で収入・治療費・慰謝料の補償もありますが、単純に傷害保険でも保障があります。
死亡保障の後遺障害は条件が厳しいので調べてみると良いでしょう。長くなるので省略します。

FP事務所さんご回答ありがとうございます。
今進められているプランです。
第一生命さんの保険は必ず終身死亡保険が付いていて、紹介されているプランは
死亡保障
・終身保険　　　　　　　　　　　100万
・年金払定期保険特約　　　　年額100万×5年間
・シールド特約　　　　　　　　　200万
・インカムホート（死亡給付金）　60万
・定期保険特約　　　　　　　　　240万
ご契約後15年間
・一時金として　　　　　　　　　600万
・年金として　　　　　　　　　　100万×5
・総額　　　　　　　　　　　　　1100万

医療保障（240日型）支払限度（1000日）
・ケガで入院　　　　　　　　　　5000円
・病気で入院　　　　　　　　　　5000円
・所定の生活習慣病で入院　　　　5000円
・女性に多い所定の病気で入院　　5000円
・病気、ケガによる手術　　　　　　 10万
・所定の集中治療室管理を受けたとき 10万
・病気、ケガによる手術（外来）　 2.5万
・所定の放射線治療を受けたとき　　　5万
・不慮の事後により所定の身体障害状態になったとき　　10〜100万
3大疾患による所定の状態、所定の身体障害状態、所定の要介護状態　になった時
・年金　生存されている限り　年額60万円?最長5年間（以後の保険　料の支払いは必要ありません。）
・3大疾患に備えて　　　200万
これで毎月の保険料は7590円です。
更新時に保険料が上がるのを防ぐ為に、その時は「年金払い定期保険特約年額100万?5年間」を取れば良いと言われました。
本当は今の収入の状況から言って3000円〜5000円以下の保険料が良いのですが、第一生命さんではなかなか出来ない相談みたいです。

ここに書き出すとなんだか沢山付いているように思えますね。
本当に必要な保険なのかも、解らないです。

＞今ご病気であれば、しばらく貯蓄された方が良いと思います。
貯蓄型のプランも出してもらいましたが、これは保険料が高くて…。
今は保険に入らずに自分で貯蓄して言った方が良いですかね。
医師の診断を受けて保険の審査が通ればラッキーかなと言う感じだったので。

一つは保険に入りたいと思う物の、保険屋さんにも10プラン位だしてもらったのですが、なかなか「コレ！」というものがなくて、一度まっさらな状態にしてFPの方などに相談したほうが良いかもしれませんね。

高度障害保険金の受取対象となる身体障害の状態
の条件です。

両眼の視力を全く永久に失ったもの
言語またはそしゃくの機能を全く永久に失ったもの
中枢神経系・精神または胸腹部臓器に著しい障害を残し、終身常に介護を要するもの
両上肢とも手関節以上で失ったかまたはその用を全く永久に失ったもの
両下肢とも足関節以上で失ったかまたはその用を全く永久に失ったもの
1上肢を手関節以上で失い、かつ、1下肢を足関節以上で失ったか、またはその用を全く永久に失ったもの
1上肢の用を全く永久に失い、かつ、1下肢を足関節以上で失ったもの

この状態は後遺障害1級のはずです。

FP事務所さんご回答ありがとうございます。
＞高度障害保険金の受取対象となる身体障害の状態の条件です。
という事は上記の対象にならなければ保証されないということですよね。ここまで大きい保障は今の所いらない気がしてきました。
払える保険料で、中くらいの保障が欲しいです。

保険屋さんも、ちらっとこの事について言っていましたが、そのときは障害になったらもらえるのかと思ってしまったので、こうして文章にして読むと必要ないのでは？と思う物が多々ありそうです。