胃に５ミリの過形成ポリープが1つありました。保険加入できますか？■教えて生命保険

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胃に５ミリの過形成ポリープが1つありました。保険加入できますか？

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「教えて保険掲示板」　保険についての質問
お名前: れん	胃に５ミリの過形成ポリープが1つありました。保険加入できますか？
	先日の健康診断の結果から見て、私が保険に加入できる可能性を教えてください。４１歳女です。未婚、１6歳の子供あり。社保加入、非正社員。現在無保険。・胃に５ミリの過形成ポリープが1つありました。　→判定B(健常者扱い。特に問題なし。経過観察必要なし) 受けたクリニックでは経過観察が必要な場合は、別にCの判定が設定されていて、その中で、経過観察３ヶ月、６ヶ月、１２ヶ月と細かく分かれています。・右腎臓に石灰化あり　→判定B(健常者扱い。特に問題なし。経過観察必要なし) ２３歳のときに腎盂炎になったのでその炎症の痕かもしれません。・尿蛋白＋2 　→再検査・体重　→C判定(経過観察１２ヶ月)153センチ58㎏です。 47㎏が標準ひっかかったのは以上です。コレステロール系とか、血圧、腫瘍マーカ３項目、その他血液検査や乳がんマンモ、乳がんエコー、子宮がんの内診、細胞診、便潜血、蛋白以外の尿系すべてA判定でした。胃のポリープはバリウム検査です。医師に説明を受けましたが、このサイズなら胃カメラの再検査も必要なし、切除もいらないとのことでした。尿蛋白はその日疲れていたことや、過去の腎盂炎のこともあるので腎臓機能が心配ではありますが、再検査を近々受けます。母子家庭なので、私が死んだ場合の2000万くらいの保険と１日10000円の医療保険とがん保険に入りたいのです。そこで質問は、 1、加入できる保険はあるでしょうか？ 2、あるとすれば、どのような過程を経て(ポリープはいつ切除すべき？)いつごろ、どのようなタイプのものが可能性ありますか？長文になりましたが、よろしくお願いいたします。
2008/08/01 17:05
カテゴリ生命保険
回答9件

発言
発言者: 六太郎	こんにちは。質問１について、まず、胃のポリープ、腎臓の石灰化については、診断の結果、治療も経過観察も必要ない場合には、告知そのものが必要ない場合がありますので、契約しようとしている保険の担当者に聞いてください。つまり、契約に特段の支障になるとは思えません。体重についても、契約上の支障になるとは思えません。尿タンパクについては、再検査の結果がでるまでは、契約できません。もちろん、再検査の結果が異常なしならば、契約可能となりますが、何らかの異常が見られた場合には、その処置内容によって異なります。質問２について医師が手術の必要がないと言っているのですから、手術の必要はないでしょう。逆に、ポリープを切除したい（する予定がある）のなら、切除して、その後一定期間が経過するまでは、保険に契約できません。ご参考になれば、幸いです。
保険業界人
2008/08/02 00:10
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発言
発言者: shin	こんにちは　れんさん　ポリープについて悪性ではない様なので問題ないと思われます。　尿検査につきましては、再検査待ちされるか、保険で加入される際の健康診断にて、尿検査がありますので問題なければ加入可能です。　保険会社によっては告知だけで加入できる会社があるのでこの答えが当てはまらない場合もありますが、その場合には再検査待ちされる事が良いでしょう。質問については現在の検査医の方が緊急を要する状態でないということなので切除する必要がないように思われます。　どうしても、というお気持ちが強く切除された場合には、保険のご加入が難しくなってきます。
保険業界人
2008/08/02 21:05
この発言にお礼又はポイント付与

発言
発言者: れん	六太郎さん、shinさん回答ありがとうございました。しかし、わたしもお二人の回答のように思っていたのですが、最近保険加入を検討していて、ネットで「胃」「ポリープ」「保険加入」でいろいろ検索すると、どれもこれも「たとえ医師が健康と判断しても医学の健康と保険医学の健康は全く別。だから良性で切除の必要なしと医師が診断しても、保険会社にとってポリープの存在自体が普通とは違うリスキーなものだから、告知しなければならないし、切除しないと悪性化の可能性を保険会社に予測されて加入はできない。切除して待機するか不担保が普通」のような主旨の回答ばかりでした。もちろんわたしと同じような状態の方への回答ばかりです。だから、いつ切除するのがいいのかなって思ったわけです。もし、このまま加入できても、もし２年以内にポリープが今は１個だけどたくさん増えて、医師が「とりましょう」と言ったときに、切除したらそれは告知違反ってことになるんですよね。切除したら、保険請求とは関係なしに保険会社に言わなくてはならないというのも読みました。そんなこんな考えていると入れる保険なんてあるのかしらと苦しくなったわけなんです。またまた長文すみません。
普通の人
2008/08/03 09:52
この発言にお礼又はポイント付与

発言
発言者: 六太郎	臨床医学上の健康と保険医学上の健康とは異なるというのは、仰る通りです。臨床医学上の健康とは、現時点での健康状態を言いますが、保険医学上の健康とは、将来の健康状態がどうなっているのか、ということを問題にします。従って、例えば、現在は症状が軽くても、年齢と共に症状が少しずつ重くなっていく病気があった場合、臨床医学上では、「健康」で「何の処置もしない経過観察」だと判断しても、保険医学上は将来、病気が重くなる可能性が高いことが分っているので、「健康とは言えない」と判断します。逆に、現在の健康状態が良くなくても、悪化しない（もしくは快方に向う）場合、医学上では健康とは言えないとしますが、保険医学上では健康人と変らない（同等のリスク）と判断する場合もあります。有名なのは、高血圧症だが薬で血圧がコントロールできている場合、臨床医学上では健康とは言えませんが、保険に無条件で契約できる場合も少なくありません。つまり、一概には言えないのです。胃のポリープについて、経過観察も必要ない場合、「告知が必要ない」とする会社もありますし、「ポリープの存在を告知して、経過観察も必要なことを告知する」など対応が様々です。ですから、「担当者に相談してください」とコメントしました。保険契約を引き受けるかどうかは、保険会社の判断ですので、一概には言えません。契約不可になる可能性もありますし、無条件で引き受ける場合もあります。どうしても契約したいのでしたら、仰るように切除して一定期間が経過すれば、契約可能となりますが、逆に「保険に契約したいので切除した」ことが保険会社に分れば、モラルリスクに引っ掛かり「契約不可」となる可能性が高いです。保険会社が「告知の必要がない」と言った場合、または、「告知をした」場合、将来、ポリープが増えた場合、または、手術をすることになった場合も、告知義務違反となることはありません。「切除したら、保険請求とは関係なしに保険会社に言わなくてはならない」保険請求しないのであれば、保険会社に健康状態の変化を言う必要はありません。これは、告知義務違反の場合のことを誤解されているのではないでしょうか。告知義務違反をしていた場合には、保険請求の有無に関係なく、違反をしている事柄（病気など）について、「契約後二年以内」に通院・入院の事実があれば、契約後二年が経過すれば契約を解除しないという条項を適用しない（つまり、時効を適用しない）という条項を誤解されているのではないでしょうか。ついでですが、ポリープがどんどん増える場合、手術をしても毎年のようにポリープができて手術をする場合、これは「多発性ポリープ」と言って、契約不可の対象となります。また、ポリープが今年見つかった場合と、１０年間も何もなく経過している場合では、１０年間何もなかった場合の方が契約の可能性は高いです。今年見つかった場合には、大きくなる、増えるなどの可能性が否定できませんが、１０年間も何の変化もないのなら、これからも何の変化もないだろうと判断されるからです。ご参考になれば、幸甚に存じます。
保険業界人
2008/08/03 14:09
この発言にお礼又はポイント付与

発言
発言者: shin	告知義務違反の考え方としては、六太郎さんのご意見とおなじです。保険会社で考え方は様々ですが、私の取り扱うところでは、現状のポリープの状態であればなんら加入に際して問題は生じませんので、例え加入後ポリープの数が増えて切除する事になったとしてもお支払いのほうは可能です。　しかし、尿蛋白がありますので検査結果次第で状況は変わります。　会社で見解は様々ですので、担当の方とよく相談されてご加入の方をお進めになってくださいませ。
保険業界人
2008/08/04 22:22
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発言
発言者: anshin-lp	臨床医学と保険医学の違い、告知義務の有効性がポイントとなります。この件で相談すべきは相手は代理店や営業担当者ではございません。保険契約の引受け有無を判断するのは保険会社の医務査定部門になります。胃のポリープは保険医学では将来手術で取る、またはガン化する可能性もあるリスクが増えていく逓増リスクに該当します。逆に手術後であれば組織検査も行いますので、術後が問題なければリスクが減る低減リスクと判断されお引受けは軽くなる傾向にあります。よって相談する相手は代理店や営業担当者ではなく、保険会社となります。口頭で代理店や営業担当者に相談しても保険会社は正式な告知とは認められません。あくまで告知書へのありのままの告知がご自身を守れます。今回のケースでポイントとなる点は ①クリニックでの検診で医師により臨床的に胃ポリープの存在を指摘されている。 ②胃のポリープの精密検査（内視鏡、組織検査等）が未。 ③尿淡白の再検査が未。仮に現時点で胃のポリープの告知をせず加入し、成立後に手術をした場合、告知義務違反に該当する可能性がございます。今回の場合、進め方としては尿淡白の再検査を行い、胃のポリープについては保険会社の仮申し込み制度や診査事前申請制度を使ってチャレンジされることをお勧め致します。特別条件が付く可能性はございますが、逆にしっかり告知をされて加入されれば、その後はしっかり保険が出ますので安心です。保険会社以外の方がお引受けや査定について問題ない、告知の必要性がない等のコメントは保険業法300条「③保険契約者または被保険者が保険会社に対して重要な事実を告げるのを妨げ、または告げないことを勧める行為」に抵触するおそれがあります。六太郎さん、shinさん、コメントには十分ご注意下さい。
FPプロ
2008/08/05 11:50
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発言
発言者: 六太郎	anshin-lp様、私のコメントのどの部分が、どのように問題なのか、具体的に指摘していただけないでしょうか。また、それが、質問者のれん様にとって、どのような不利益を生む可能性があるのかも、ご教示ください。
保険業界人
2008/08/06 10:41
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発言
発言者: anshin-lp	六太郎さんのコメントについては･･･＞～つまり、契約に特段の支障になるとは思えません。＞保険の担当者に聞いてください。 shinさんのコメントについては･･･＞ポリープについて悪性ではない様なので問題ないと思われます。＞現状のポリープの状態であればなんら加入に際して問題は生じません特段の支障になるかどうか、加入に問題ないかどうかは査定がでてみないと分かりません。また、営業担当者や代理店は査定や引受けについて断定する発言は禁じられております。不利益については上記の通り、営業担当者や代理店が経過観察にも該当しないのなら告知不要と断定して解釈し、告知が不要と契約者に勧め、加入後の告知義務違反による解除や給付金の支払い不可などです。臨床的に胃のポリープの存在が指摘されている状況ですので、この場合、第一に診査事前申請制度をすすめるのが適切と思います。
FPプロ
2008/08/06 12:20
この発言にお礼又はポイント付与

発言
発言者: 六太郎	anshin-lp様　ありがとうございます。了解しました。
保険業界人
2008/08/06 14:15
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