生命保険と医療保険

はじめまして。
夫の保険についてご相談いたします。
お恥ずかしい話ですが、子供がいるにもかかわらず全くの無保険です。
健康体で保険について真剣に考慮する機会がなかったこと、低収入のため保険料を支払う余裕がなかったこと、双方の両親が健在で万が一のときは頼れること、多くのサイトや本で勉強したが読めば読むほど混乱してなかなか決められなかったこと、などが理由です。
しかし、やはり最低限の保障は必要なので、下記の２つを考慮しています。

生命保険
・オリックス生命ファイン・セーブ　保険期間２０年　１０００万円　年払い２７３７０円（累計５４７４００円）
医療保険
・オリックス生命キュア　１日５０００円　手術１０万円　年払２７７１５円（６０歳払い込み）

生命保険は子供が大学を卒業するまでの２０年の定期、医療保険は老後の備えとして終身でと思ったのですが、上記の保険は希望に合っているでしょうか？
また、共済などほかにオススメの商品がありましたら、ご教示ください。
保障が低すぎる、逆に医療保険は不要（老後は介護保険のほうが重要…？）などのご批判も承ります。

また、妻は独身時代から、アフラックのがん保険と明治安田生命の個人年金保険に加入しています。
妻の死亡保障（お葬式代）は年金保険でまかなえるとして、医療保険ががん保険のみなのが年齢的にも少々心配です。
そこで、医療保険
・オリックス生命キュア　１日５０００円　手術１０万円　年払３４７９０円（６０歳払い込み）
の追加を考えています。　
こちらもほかに適当な商品があれば、ご教示願います。

・夫婦とも健康体，既往症なし，ノンスモーカーです。
・夫婦ともがん家系です。

【家族（家族構成と年齢。特に一番下の子の年齢。）】
夫：31歳　妻：36歳　子供：3歳

【仕事（職業と年収。自営かサラリーマンか。）】
夫：会社員（年収400万円）　妻：無職（復職予定。年収180〜200万円）　両方とも税込み

【資産（特に自宅の有無。住宅ローンの有無。その他。）】
賃貸。ローンなし。貯蓄700万円

【現契約（現在契約している保険について。）】
夫：なし
妻：アフラック　スーパーがん保険　終身　１日１５０００円ほか　年払１６８００円
明治安田生命　個人年金保険　３６７０００円×１０年　年払７２０００円×３５年

保険の本で、保険の見直し、保険の選び方を書いたような本は、ほとんどが役に立ちません。
なぜ役に立たないのか？
それは、読んだだけでは、読者が自分の本当のニーズを決められないからです。

保険を考えるときの基本は、「何のために、どのような保障が、どれだけ必要か」ということを、最初に考えることです。つまり、リスクとニーズをはっきりとさせる。
はっきりとしたニーズが決まってから、ニーズに合った保険商品を選ぶことになります。
そのリスクとニーズの決め方が分らないのに、保険を選ぶことなんて、できるはずがありません。

リスクとニーズを決めるには、まず、ライフプランを立てることから始まります。
ライフプランというと大袈裟ですが、お子様が３歳ならば、６歳で小学校入学、１２歳で中学校、１５歳で高校、１８歳で大学……というのは、決まっています。
後は、車の買い替え、住宅の購入などなど、そういうプランを書き出すだけでもＯＫです。
重要なことは、ライフプランに基づいたキャッシュフロー表を作成することです。
キャッシュフロー表と言うのは、年間の収支を単年と累計にして表にしたものです。
この表を作成することによって、マネープランがはっきりとしてきます。
こうして立てたプランで、夫が死亡したときどうなるのか、というシミュレーションをすれば、どれぐらいの不足が生じるのか、一目瞭然というわけです。
その不足を補う方法の一つが、生命保険なのです。
死亡保険１０００万円という金額が多いのか、足りないのか……良くわかりますよ。

医療保険については、医療保険に何を求めるのか、ということが重要です。
気休め程度ならば、６０日型、５０００円タイプでも十分です。
でも、入院のリスクカバーとして考えるならば、長期入院ほどリスクが高くなるので、保障も１回の入院限度日数が６０日ではなく、１２０日、１８０日と、多いものを選ぶべきです。

ご家族の方にがんが多く、心配されておられるのなら、がん保険を検討しても良いと思います。がん保険は、どの会社も一長一短です。
アフラックのスーパーがん保険は、保険料が安い保険ですが、６５歳以上で、診断給付金の金額が半分になるなど、保障としては古いタイプの保険ですので、時期を見て、見直しを検討されるのも良いと思います。
また、「充実パック」や「ご契約者のためのフォルテ」という特約や保険を追加して、保障を充実させるという方法もあります。

一般論ですが、ご参考になれば、幸いです。

六太郎様、早速のご回答を有難うございます。
また、掲示板を間違えて発言してしまったことをお詫び申し上げます。

シミュレーションはDIY生命で行いましたが、住宅や車の購入予定もなく、最低の500万円の保障を薦められました。目的は子供の教育費なので、1000万円あれば十分かなと考えた次第です。

医療保険に関しては、インフレを考慮すると5000円というのは気休めにもならない？と加入そのものを迷っています。
医療は貯金で補い、がん保険に特化すべきでしょうか？

引き続き、ご教示いただけますと幸いです。よろしくお願いいたします。

●お子様の教育費はどれほどかかるのか……
生命保険協会の調査によれば……
http://www.jili.or.jp/lifeplan/event_type/lifeevent/education/index.html
大体、これぐらいを考えてください。
小学校　１８０万円、公立中学・公立高校３００万円つまり、高校までに５００万円ほどかかりますから、１０００万円ではちょっと不足です。

データを入れると結果が出てくるシミュレーションは、生命保険会社のサイトを見れば、色々ありますが、参考程度に留めておくことをお勧めします。
実際、同じデータを入れても、会社によって、結果が異なりますから。
重要なことは、計算結果ではなくて、その根拠です。
何を幾らで計算しているのかということです。
さらに言えば、累計結果だけではなく、毎年の収支が重要です。
累計ではプラスになるのに、単年では赤字になるという場合があります。
特に、お子様が高校受験をするとき、大学受験をするときにそうなる場合があります。
ご両親が健在でもマイナスになる場合があります。
そのために、貯蓄を切り崩すならまだしも、生命保険を解約して解約払戻金を使うとか、妻様がパートにでるとか、金融機関から教育ローンを借りるということになります。
毎年の収支を見るには、やはりキャッシュフロー表が一番優れています。
キャッシュフロー表は、表計算ソフトのＥＸＣＥＬを使えば、作成することが可能です。
ＥＸＣＥＬを使ったキャッシュフロー表は、夫様や妻様に万一があった時のお金の流れを掴むことにも優れているので、とても役に立ちます。
検索サイトで、「キャッシュフロー＋家計」で検索すると、色々なサイトがヒットします。
参考にしてください。

●医療は貯金で補い、がん保険に特化すべきでしょうか？
これは、一つの考え方として、意味がある考え方です。
もう一つ、がんに代表される生活習慣病は、読んで字の通り、生活習慣の改善である程度の予防ができる病気です。
となれば、最も重要なことは、病気ならないことです。
がん保険でリスクをカバーしても、がんになれば、その損失ははかりしれません。
お子様にとって、ご両親の代わりは存在しないのです。
ご参考に……
http://ganjoho.ncc.go.jp/public/index.html

ご参考になれば、幸いです。