主人名義の生命保険に加入したいのですが…■教えて生命保険

「私の保険は掲示板」…私の保険を選んでください…への質問
質問者: 映理	主人名義の生命保険に加入したいのですが…
	子供が生まれ、主人が亡くなってしまった時のために生命保険に加入しようと思っています。現在主人が加入している、東京海上日動あんしん生命に問い合わせたところ、「家計保障定期保険（無配当）」を勧めてもらいました。 60歳まで毎月10万円を受け取るものです。分割だと3720万円受け取れるもので、一括でも受け取ることが出来るそうです。（その場合2838万）保険料は月2850円です。しかし問い合わせ後、他の会社の商品などを調べていたら、あまりに色々とあり、どれを選んだら良いのか分からなくなってしまいました。定期ではなくて終身の方が良いのか、無配当で良いのか、変額が良いのか…。子供に教育費がかかる期間に主人が亡くなってしまった時のために保険を掛けたいと思っています。年をとってから必要な保険は20代の今時点とは違うと思いますので、とにかく今は子供のため…と考えています。私自身も働いてはいますが、出来れば3000万円ほど受け取れれば…と思っているのですが、これは多いのでしょうか。急に保険について考えなくてはならなくなり、混乱しています。どのような保険を選べば良いか、どうかアドバイスを頂ければと思います。宜しくお願い致します。【家族（家族構成と年齢。特に一番下の子の年齢。）】主人・私・子供1人の計3人です。主人：28歳私：25歳子供：0歳8ヶ月【仕事（職業と年収。自営かサラリーマンか。）】 <主人> 会社員、自動車ディーラー営業年収800万 ※但し、殆どが報奨金のため、かなり不安定です。月で手取り17万円程が固定の給料です。 <私> 会社員、商社事務年収320万【資産（特に自宅の有無。住宅ローンの有無。その他。）】自宅はありません。自動車のローンのみ、160万円ほどあります。【現契約（現在契約している保険について。）】 <主人> 東京海上日動あんしん生命「超保険」内容 ------------------------ ※定期保険死亡・高度障害：300万払込期間：60歳保険期間：99歳保険料：4689円 ※傷害定額傷害死亡・後遺障害：1000万入院・手術：10000円払込期間：81年（106歳まで）保険期間：終身 ※疾病定額入院・手術：10000円特定疾病診断：100万成人病等入院・がん入院と手術：5000円がん診断：100万払込期間：77年（102歳まで）保険期間：終身保険料：傷害定額＋疾病定額で8451円 <私> 都民共済総合保障2型内容 ------------------------ 死亡・後遺障害事故－1000万／病気－400万入院事故－5000円／病気－4500円保険期間・払込期間：60歳まで保険料：2000円 <その他> 子供のために当初はこども保険に加入しようと考えていましたが、貯蓄性を重視したため、私の会社の財形をこども保険の代わりにあてています。月10000円で利率が3％です。
2007/08/22 00:08
あなたは･･･ファミリー
回答3件

発言
発言者: syou	映理さん　おはようございます。複数社取扱代理店主のsyouと申します。保険金額をいくらにすれば良いかというのは、お客様と実際に面談をしたりメール相談で何回かのやりとりでコンタクトをとったうえでないと適切には判断ができないと思います。と前置きをさせていただいたうえでの書き込みですが、とりあえず自宅はありませんという事ですので3000万円は多すぎる金額ではない、という印象はもちました。定期保険か終身保険かの判断ですが、安定した収入なら終身保険でもという気はしますが、かなり不安定という事ですので定期保険の方が無難という印象はあります。収入保障保険(家計保障定期保険)で月10万円の保険金額ですと保険料自体は他社でもそんなに差がでないと思います。(非喫煙者で非喫煙リスク細分割引が使えたとしたら、若干は安くなる可能性はあります。) ただしコンバージョン(変換)制度http://ag.hokenwithu.com/aloraf/column_120.html の自由度や最低保障期間の設定など細部においては違いがあります。まだ20代とお若いですので今後の生活スタイルが変化することも予想されますので、なるべく臨機応変に対応できる保険会社の商品(収入保障保険でコンバージョンの自由度が高い商品や長期平準定期保険など)を選ぶのも一つの方法かと思います。【性質が違う保険商品同士を比較する場合】はどちらが良い(正解)かと考えてしまうと混迷しやすいですので、どちらの保険商品が自分たちにとって適しているのか、納得して加入できるかという風に考えると決めやすいとは思います。 ※文面でわかりにくい部分やかえって混乱させてしまっている部分も多々あるかと思います。ご不明な点につきましては遠慮なくご質問ください。 (直接メール等でご質問いただいても構いません。)
保険プロ
2007/08/22 08:28
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質問者コメント (250文字以内)	混乱していた頭が大分纏まってきました。子供の教育のために保険をかけておくという考えに絞り、また、年齢が進んだ時のために、アドバイスを頂いた通り自由度が高い商品を探してみます。大きな安心感を頂きました。本当にありがとうございました。
ポイント	20ポイント

発言
発言者: テレビ父さん	映理さん、こんにちは。はじめまして、テレビ父さんと申します。お子様のご誕生おめでとうございます。お若いのにしっかりお考えになっていますね。その勢いでしっかり考えてまいりましょう。ご主人に何かが起こったときに、具体的に何に困るのか？と言うことをお考え下さい。どんな生活になっちゃうのでしょう。そこがスタートラインです。生活費、教育費、住居費・・・奥様の収入、遺族年金などの公的年金、預貯金・・・それを考えていかなくては困り度が計れません。それを考えていくと、いつの時点でいくら資金が必要かということがわかるわけです。それらを明確にした上で、目的に合った保険商品の選択ができるわけです。順序だてて考えていけば分かりやすいのですが、一般の方は難しいと思われていますので、我々保険のプロが道順をアドバイスするわけです。私も全国の方とメール相談させていただいておりますので、お気軽にお問合せください。
保険業界人
2007/08/23 10:36
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質問者コメント (250文字以内)	年金の事は頭からすっかり抜けておりました。そのあたりも考えていくら必要かを決めなければならないのですね…。もっとしっかり自分にいくら資金が必要なのかを書き出して整理していきたいと思います。まだまだすね…。本当にありがとうございました！
ポイント	20ポイント

発言
発言者: 六太郎	テレビ父さん氏がコメントされているように、必要な保障額はいくらか、というのが最初の出発点です。「私自身も働いてはいますが、出来れば3000万円ほど受け取れれば…と思っているのですが、これは多いのでしょうか」多いのか、少ないのか、適正なのか、お客様からヒヤリングをして、それを考え、計算するのがプロです。お客様に分かり易い方法として、「家計保障」とか「家族生活保障」とか「収入保障」とか言う保険がありますが、基本的考え方は同じです。つまり、配偶者の方が亡くなれても、まるで給与のように保険金を受取れる保険…… では、その保障額はどのように決めるのか？例えば、配偶者の方の収入は、８００万円です。これが生活費のすべてだと考えると（現状では、英理様の収入がすべて預貯金に回っていると考えると）、配偶者の方の生活を例えば、３０％の３２０万円とすると、遺族の方の生活費は４８０万円になります。遺族年金が１８０万円とすると、残りは３００万円です。もしも、英理様の収入がゼロだと、毎年３００万円の赤字ですから、毎月２５万円の保障が必要です。パートで１２０万円ほどの収入を得るとすれば、１８０万円の赤字で、毎月１５万円の保障が必要です。でも、実際には英理様の年収が３２０万円ですので、預貯金をしないと考えると、生命保険で保障しなくても、生活には困らないという結果が出てきます。これは乱暴な計算です。遺族年金もお子様が１８歳になると、受取額が減ります。進学の希望、住居をどのように確保するか、などなど、様々な要素をヒヤリングして、必要保障額を計算するのがプロです。なぜヒヤリングするかと言えば、ご家庭によって、同じ事情の方は一人もいないからです。年収１１００万円でも、家庭の事情が異なれば、必要保障額も変ってきます。以上、ご参考まで。
保険業界人
2007/08/25 00:48
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質問者コメント (250文字以内)	乱暴な計算です、という事でしたが、具体的に数字を教えて頂き、少しずつイメージが掴めてきたような気がします。大分頭のモヤモヤしていたものが晴れてきましたが、もっと頭の中を整理しないとダメですね…。アドバイスを頂き、本当にありがとうございました。
ポイント	20ポイント