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「私の保険は掲示板」…私の保険を選んでください…への質問
質問者: matu	新規加入で悩んでいます
	現在契約中の保険を解約して新たな保険加入を考えています。代理店の無料相談の内容について、皆様のご意見をお伺いしたいと思いました。こちらの希望として、これから子供の教育費用がかかる時期で今の生活もきついので、夫婦２人で３万ぐらい、ガン保険はつけたいという相談をしました。提案として（主人用）収入保障　65歳まで年金月額24万終身（葬式代）200万変額保険ガン保険　実費保障タイプ10年定期医療保険　日額5000の安価なタイプ変額保険は運用の知識がないので、あまり気乗りはしていません。葬式代として考えているのですが、運用をしないなら他の終身保険でもよいのでしょうか？かなり熱心に勧められるので迷っています。（元ソニー生命の方のようです）ガン保険の実費保障は魅力的だとは思ったのですが、将来的に普及するのか、10年定期という所に不安があります。　医療保険は予算から妥当だと思います。現在の保険の積立を取り崩している状態と、私の誕生日が１月なので早く決断はしたいのですが、高い買物なのであせって決めたくない気持ちがあります。皆様のアドバイスがいただけたらありがたいです。よろしくお願いします。【家族（家族構成と年齢。特に一番下の子の年齢。）】主人　47歳　私　42歳長女　16歳（高１）　次女13歳（中１）　【仕事（職業と年収。自営かサラリーマンか。）】サラリーマン　年収800万【資産（特に自宅の有無。住宅ローンの有無。その他。）】マンション　住宅ローン残15年　1700万【現契約（現在契約している保険について。）】明治安田生命　ライフアカウントLA　70歳払込み終了死亡一時金　2400万　年金240万入院日額　6000　ガン成人病　18000
2007/11/28 14:11
あなたは･･･ファミリー
回答6件

発言
発言者: anshin-lp	＞変額保険は運用の知識がないので、あまり気乗りはしていません。葬式代として考えているのですが、運用をしないなら他の終身保険でもよいのでしょうか？ →将来の葬儀費用を準備する（必ず保険金として受け取る）のであれば変額終身は最もコストが低く備えることが出来ます。ただし、葬儀費用のために月々数千円を家計の固定支出にするかは検討が必要です。理由は２つ。一つは老後の葬儀費用はこれからいくらでも準備が可能だからです。例えば定年退職後、退職金の一部を葬儀費用としてよけとくことも可能ですよね。また、６５歳まではしっかり死亡保障を確保することで葬儀費用はカバー出来ます（収入保障保険は一部一時金での受け取り可）。もう一つの理由はmatuさんの住宅ローンです。月々老後の葬儀費用（変額終身）のために保険料を固定するより、住宅ローンの繰上げ返済に回した方が金利を大幅に減らすことが出来ますし、返済期間も短縮可能だからです。また、これからお子さんの進学次第で教育費もかかりますよね。このあたりはどこにおもきをおくかで考えてみて下さい。＞ガン保険の実費保障は魅力的だとは思ったのですが、将来的に普及するのか、10年定期という所に不安があります。　 →将来２人に１人がガンに疾患する時代です。治療内容次第では高額な医療費が必要になりますので、がん保険のご加入は強くおすすめ致します。実損填補型のメリットは、かかった医療費が全額補償されるところです。反面デメリットは、手術または先進医療をともなわない通院治療の場合は支払いの対象となりません。またmatuさんがおっしゃる通り、保険料が更新型のため将来家計に負担が生じる可能性もあります。がん保険をお選びになるポイントは①実損填補型か確定給付型か②保険料が更新型か全期型か③診断給付金が上皮内がんも同額保障かどうか、また再発でも受け取れる複数回型かどうか④通院保障に支払い制限があるかどうかなど･･･いくつかの視点で再度検討されてみてはいかがでしょうか？＞収入保障　65歳まで年金月額24万 →ご主人に万一の時、奥さんは働かれますか？また、お子さんの教育プラン次第でも必要保障額は変化致します。文面から察するに遺族年金を加味しても若干保障が不足しているように感じます。収入保障保険の年金月額24万はどんな根拠で算出されたのかご提示いただければより詳しいアドバイスが可能です。保険選びネットがmatuさんご家族のあんしんにつながれば幸いです。
FPプロ
2007/11/28 15:31
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発言
発言者: matu	anshin-lpさん　さっそくありがとうございます。必要保障額は、相談窓口で算出してもらいました。万一の場合の生活費が毎月28万、遺族年金と私の収入が15万から、保険からの補償額15万と出ました。これと教育費として娘二人を文系私立4年に行かせた場合の必要額が1600万円という算出でした。保障プランとしては生活費3240万、教育資金1600万、死亡整理金400万、計5240万となっています。保険料をおさえようと24万という額になったのかと思われますが・・・根拠は詳しくわかりません。アドバイスよろしくお願いします。
普通の人
2007/11/28 18:22
この発言にお礼又はポイント付与

発言
発言者: anshin-lp	＞保障プランとしては生活費3240万、教育資金1600万、死亡整理金400万、計5240万となっています。 →確かに計算上の必要保障額はその通りかもしれませんが、matuさんは保険金を受け取るときの説明はしっかり聞かれましたか？万一の時、収入保障タイプの保険金を月額で受け取るときには雑所得として10％源泉徴収されますので実際には受け取り額が少なくなります。（月額24万－雑所得10％源泉2.4万＝21.6万）一時金で受け取る時には相続税（受給権評価額は法定相続人の数×500万は非課税）扱いになりますが、保険金総額は月額受取り時より金利分が差し引かれますので少なくなります。つまり、いずれにせよ必要保障額を満たしていないことになります。生命保険はご家族の将来を守るものです。それゆえにしっかり受け取るときのことを見据えてご加入されることがとても大切です。他に考える必要がありそうなのは、ご主人が亡くなった場合、ご主人の両親や将来的に奥さんの両親の面倒をみる必要があるかどうか、住宅自体は団信でローンが相殺されますが、維持費（修繕費や管理費、駐車場代や固定資産税など）はいくらかかるのかも考える必要があるかもしれません。それら具体的なお考えや思いが反映された保障額（生命保険）であれば本当にあんしんですよね。
FPプロ
2007/11/28 19:58
この発言にお礼又はポイント付与
質問者コメント (250文字以内)	プラン書には雑所得控除額が載っていましたが説明はなかったので、受け取りの際の税金のことは知りませんでした。維持費は大体計算に入っていると思います。受け取り方と保障額をもう一度考えて見ます。ありがとうございました。
ポイント	20ポイント

発言
発言者: 六太郎	●収入保障　65歳まで年金月額24万月々の不足額が１５万円で、月額２４万円の収入保障は、anshin-lp氏が指摘した税金分が考慮に入っている可能性もあります。１５万円ぎりぎりだと不安もあるでしょうから、２０万円（実収入）ぐらいを想定した、というのは、ありえる話です。そうすれば、例えば、ケガや病気でmatu様が働けないときにも対応できます。６５歳というのは、将来６５歳まで働くことも十分ありえる話なので、そういう考え方ならば理解できます。 ●葬儀代２００万円については、終身にするか、定期にするかは、家計上の都合で考えて良いと思います。余裕があるならば、終身。余裕がないなら、定期。上のお子様が独立すると、家計に余裕が出るはずですから、そうなってから、終身にしても良いと思います。 ●ガン保険　実費保障タイプ10年定期がん保険は、終身タイプで、普通の給付金タイプをお薦めします。 anshin-lp氏がコメントしているように、実損填補型は、保障内容と治療内容が合致すれば、心強いですが、外れるとちょっと厳しい。これからのがん治療は、間違いなく、入院期間の短縮化、通院治療の増加となります。 ●医療保険　日額5000の安価なタイプＥＶＥＲ，ＣＵＲＥなど６０日型で良いと思います。これから、入院日数はますます短期化します。また、長期入院がとてもしにくい状況になります。長期入院＝療養所入所となる可能性があり、療養所は医療保険の対象外です。支払総額で見れば、６０歳、６５歳払済が良いと思います。ただし、支払が終わって、早期に死亡すると逆に割高になります。 ●生活費・教育資金・死亡整理金から５２４０円というのは一見、納得してしまいそうですが、３２４０万円という生活費の根拠、収入をどのように計算しているのか（遺族年金、死亡退職金、預貯金、matu様の就労収入など）を確かめておいてください。
保険業界人
2007/11/28 20:08
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質問者コメント (250文字以内)	返答ありがとうございました。２，３質問がありますので別途コメントさせていただきます。

発言
発言者: matu	恥ずかしながら、収入保障65歳というのは、きちんとした根拠はありません。（相談時に適当に答えてしまいました）本来なら定年の60歳なのでしょうか？死亡保障を定期から終身に変更するという件、もう少し詳しく教えて下さい。死亡退職金は計算に入っていません。ちなみにこれはどうやって調べればよいのでしょうか？色々質問ばかりですみません。
普通の人
2007/11/28 22:53
この発言にお礼又はポイント付与

発言
発言者: 六太郎	●　６０歳or６５歳？考え方にもよります。６０歳定年だから、６０歳で十分という考えもあれば、これからは６５歳定年まで延びるだろうという考え方もあります。来年のことは予想できても、１３年先のことは、分からないのです。ただ言えることは、６５歳にしておいて、不要になれば解約することが簡単にできますが、６０歳で足りないからと数年延ばすのは、保険料・健康など簡単ではない場合もありえます。一方、６５歳を想定することは、現在の保険料負担が多くなることにもなります。どちらが良いか、それが分かるのは、１３年後（６０歳）になったときです。ならば、ご自分の判断で、決めることです。 ●　定期から終身死亡保障は、終身である方が、解約払戻金があるので、一定の期間以上に契約を継続した場合、実質負担の保険料が減ります。しかし、保険料は、その分、高くなります。具体的には…… 例えば、５００万円の死亡保障を、保険料２４０００円で６０歳払済終身保険にするか、保険料２５００円で１０年定期保険にするか、という問題です。終身保険は、解約払戻金がいつかは１００％を超えるので、支払った保険料は戻ってきますが、少なくとも１３年以上先の話。つまり、支払った保険料が戻ってきて、自由に使えるのは、ずっと先の話。定期保険は、毎月２５００を掛け捨てにするけれど、安いし、差額の約２万円を「今、自由に使える」ことになります。今、２万円を自由に使いたいのなら定期保険。２万円が１３年先でも構わないのなら、終身保険。余裕があるのなら、というのは、上記のような意味です。この場合、一般的には、定期保険を解約して、終身に切り替えます。このとき、５００万円のうち、２００万円を解約して、２００万円の終身に契約するということも可能です。 ●　死亡退職金会社ならば、従業員の就業規則を定めなければなりません。就業規則の退職金規定を見れば、分かります。簡単に言えば、会社に聞けば分かります。
保険業界人
2007/11/28 23:39
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質問者コメント (250文字以内)	詳しい説明をありがとうございました。新規加入にあたって混乱することばかりですが、少しずつ考え方がまとまっていきそうです。
ポイント	20ポイント

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