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「私の保険は掲示板」…私の保険を選んでください…への質問
質問者: ずみ	セカンドオピニオンをお願いします。
	相談させてください。今年家族が増えたのと、今まで私の保険がいわゆる「つきあい」で入っていたので解約し、①子供用の保険、②私自身の保険について検討しています。最近保険市場というところで相談したところ、下記２点をすすめられましたがどう思いますか？ ①子供用保険　・東京海上日動あんしん生命　　長割り終身５年ごと利差配当付低解約返戻金型終身保険　　保険金額300万、保険期間終身、払込期間１５年　　保険料10,545円 ②私自身の保険　・オリックス生命ロングターム７　　低解約払戻定期保険　　保険金額500万、保険期間98才、払込期間60才まで　　保険料7,045円　・オリックス生命キュア　　医療保険　三大疾病治療一時金付　　保険期間終身、払込期間60才まで　　保険料6,601円説明を聞く限りいい保険をすすめられたような気はしているのですが、心配な点が数点あります。 ①子供用保険は16才以降になったらお金のひきおとしができるが、病気・入院の保障はいっさいない。医療保障のある保険は必要なのか？ ②将来的にはもう一人子どもがほしいが、そうしたらまた毎月保険料が単純に1万あがるのかと思うと不安。 ③私自身の保険料が毎月13,000にもなるが、高すぎないか（今は共働きなので問題ないが、将来的に払っていけるのか不安） ④主人が自営業のため老後用の貯蓄に不安がある。ロングターム７の保険金額をもっと大きくするべきか。一般的に私達くらいの年収がある家族は、保険料はいくらくらいが妥当なのでしょうか。保険料を多くすれば、それだけ内容充実した保険に加入できるのはわかっているのですが、主人の年収は自営業のために今後あがっていく保障がないため、保険料が高いのも考えものです。保険市場でオススメされたものが妥当なものかを判断いただきたくお願いします。【家族（家族構成と年齢。特に一番下の子の年齢。）】主人：33歳妻（私）：32歳長男：9ヶ月将来的にはもう一人子どもがほしいと思っています。【仕事（職業と年収。自営かサラリーマンか。）】主人：自営業（店舗経営）　　　年収550万（税込）妻（私）：OL（事務職）　　　　　年収460万（税込）私は現在育児休暇中。4月より復帰予定。少なくともあと2-3年は働く予定。【資産（特に自宅の有無。住宅ローンの有無。その他。）】自宅保有。住宅ローンあり。現在ローン残高約4,200万。毎月13万円返済中。また、現在住宅以外の土地を1,500万～1,800万で売りに出しているので、それが売れたら繰上返済予定。【現契約（現在契約している保険について。）】私は三井生命のベクトルに契約中ですが、内容がまったくあっていないため解約予定。そのため、今回全て新規契約を行いたいと考えています。
2007/12/14 15:17
あなたは･･･ファミリー
回答10件

発言
発言者: syou	ずみ　さん　こんばんは。複数社取扱い代理店主のsyouと申します。 (前職は物販業のFC経営を9年程していました。) 長割終身やロングターム7はいわゆる、低解約返戻金型の死亡保険です。払い込み期間中の解約は損失額が大きいです。この種類の保険をデメリットの説明なく、安易にかつ高額な保険料で勧めてくるのは要注意です。店舗経営者ですと先々の収入の予想がたちにくいですので、低解約返戻型の保険は少し慎重に検討された方が良いのではと感じます。お子様の医療保障の必要性の議論は難しい所ですが、幼少期に病気やケガで、その後保険に加入できなくなるリスクはありますので、親心という意味合いで、共済で18歳以降も自動的に継続できる商品や、終身医療保険に加入するというのも一つの方法かと思います。リスクに対して主に保険で対応する人、主に貯蓄で対応する人、貯蓄と保険の両方で対応する人、考え方はそれぞれです。妥当な保険料と言うのはないと思います。保険選びは売り手側の提案(主張)をただ単に受け入れるのではなく、相談相手とコミュニケーションをしっかりとったうえで消費者側の主導で話を進めていくのが望ましいのではないでしょうか。
保険プロ
2007/12/14 19:21
この発言にお礼又はポイント付与
質問者コメント (250文字以内)	アドバイスありがとうございました。長割終身はロングターム７についてはデメリットの説明は少しありました。でも確かに自営業で低解約返戻金型は慎重になったほうがいいかもしれないですね。文字制限があるので別途コメントします。
ポイント	20ポイント

発言
発言者: 六太郎	保険を考えるときの基本は、「何のために、どのような“保障”が、どれだけ必要か」ということです。どんな保険にするかというのは、次の問題です。最も大きなリスクは死亡だと思います。ずみ様が亡くなれたとき、ご家族にどのような経済的負担が生じるのでしょうか。そのためには、現在の生活費が問題です。例えば、住宅ローンの名義はどのようになっているのでしょうか。それによって、リスクが異なります。ずみ様が亡くなっても、ローンが減らない場合、残された家族の方の負担は大きくなりますし、逆に、ローンがなくなる、減る場合には、ローン負担を考える必要がありません。このように考えて、必要な保障額を考える必要があります。保障額が決まったら、どのような保険にするか、です。老後資金を考えて、貯蓄性のある保険にするのは良いのですが、実際に老後資金として役に立つのは、２８年後以降です。また、配偶者の方が自営業ということは、何歳まで続けられる予定なのでしょうか？それによっても、老後資金の考え方が変ってきます。その前に、ずみ様ご自身が言っておられるように、子供の学費の問題が老後より前に解決しなければならない問題です。老後資金のために、子供の学費に困るというのは、順序が逆です。 syou氏がコメントされているように、低解約払戻金型の保険には、中途解約のリスクがあります。次のお子様の保険料が払えるのだろうか？　という不安を抱える中では、ちょっと無理があるのではないでしょうか。しかし、教育費は必要。となれば、ずみ様の保障は、お子様の教育費が貯まるまでは安価な定期保険を選ぶべきだと思います。教育費のめどが付いたら、貯蓄性の高い保険に切り替えるなどの方法があります。いずれにしても、基本的なライフプランが立てられていないように思います。従って、上記の保険に契約することは疑問です。医療保険について言えば、医療保険よりも、がん保険の方が先ではないでしょうか。万一のときのリスクは、普通の病気よりも、がんの方が経済的リスクが高いです。
保険業界人
2007/12/14 20:16
この発言にお礼又はポイント付与
質問者コメント (250文字以内)	アドバイスありがとうございました。基本的なライフプラン…、確かにあいまいなままです。それがしっかりしていないといけないですよね。将来保険を見直すことも視野にいれて、現状においての保険を選びたいと思います。文字制限があるので別途コメントします。
ポイント	20ポイント

発言
発言者: ずみ	改めて、syou様・六太郎様アドバイスありがとうございました。非常に参考になりました。将来の収入がどうもハッキリしないので、妥当な保険料についてが一番困ってしまうところです。お二人のアドバイスにより、下記を考えてみましたがいかがでしょうか。 ①子ども用保険　戻り率がいいので、ここは東京海上日動あんしん生命の長割り終身５年ごと利差配当付低解約返戻金型終身保険にする。将来2人目を出産しても同等なものにする。医療保険は、特別医療控除が終了する頃に共済に加入する。 ②私自身の保険　保険料を月額10,000円以内に収める。　そのためロングターム７は金額を減らし、保険にたよらず貯蓄を行う。　医療保険はガン保険を再検討する。　将来的に子どもの教育費等のめどがついたら、保険見直しも考える。ローン名義は主人なので、私自身の死亡保障は小額でいいと思います。医療保険については、がんになった時の方が経済的に大変そうですよね。CUREには多少がんの時の一時金等ありますが、もっと手厚い方がいいのでしょうか。毎月5,000円程度でオススメのものはありますか？何度も申し訳ありませんがよろしくお願いします。少し保険について方向性が決まってきたような気がします。
普通の人
2007/12/15 12:26
この発言にお礼又はポイント付与

発言
発言者: 秋桜児	ずみさん ①子ども用保険学資準備の方法は、保険だけではありません。貯蓄だって計画的に行えれば、目標額は貯められます。「長割り終身」で月10545円を15年間、総額190万円支払い、17年後の解約返戻金はいくらになるのでしょうか？「長割り終身」には中途解約時の元本割れリスクもありますね。もし、貯蓄で年利1.1％で運用できたとすると、元利合計で212万円になります。もう一つの方法として、いわゆる「学資保険」という商品を各社発売していて、私の知る限りでは、ソニー生命の学資保険が、戻り率が良いと聞いています。毎月10166円、17年間の総額で、207万円支払い、お子さんが18歳時に、満期学資金として230万円が支給されるというものです。この保険とて、預金利率で計算すると、年利1.1％の貯蓄と同等の返戻率です。（飛びぬけてスバラシイ訳ではありません。）学資金を貯蓄で準備するということは、元本割れリスクがなく、資金の自在性もある、さらに、将来市場金利が上がれば元利合計額も増える、という利点があります。計画的に貯蓄できるのであれば、総合的に考えて、「貯蓄」を推奨します。 ②私自身の保険　>保険料を月額10,000円以内に収める。　>保険にたよらず貯蓄を行う。ということであれば、子供さんが成人する頃までの20年間程度の保障を準備するというのは如何でしょう。オリックス生命　ダイレクト定期保険、保険期間20年、保険金額300万円で、保険料月額600円です。これで、ロングターム保険料7千円との差額、6400円を20年間貯蓄していけば、元金だけで160万円弱ほどになります。これをこのまま持っていれば、160万円の終身保険代わりになりますよ。もう一つの、ずみさんの医療保険の件です。がんの経済的リスクが高い、という意見もありますが、私は「本当にそうかな？」と思っています。どんなことに困るのかわかりません。（「高度先進医療」を受けるかもしれない、という理由なのかもしれませんが、ガン以外だって「高度先進医療」を受けることがあるでしょうし。）私自身が、民間医療保険は支払う保険料の割りに、大した保障はしてくれないと思っている、だから民間医療保険に大きな期待を持っていない、ということもありますが、もし、オリックスのCUREで医療保険を考えるのでしたら、 (1)基本プラン、日額5千円、終身払い、で月額保険料1740円、か、 (2）三大疾病一時金付のものでも、日額5千円、終身払い、で月額保険料2793円、ここらあたりで如何でしょう。このくらいの支払い保険料であれば、「終身払い」にしても年金生活になった後でも、支払いに問題はないのでは？「終身医療保険」は、一生涯、ずみさんを守ってくれる保証はありません。「終身医療保険で一生涯の安心は買えない」 http://ucosmos.blog95.fc2.com/blog-entry-9.html ならば、50年以上先になるかもしれない一生涯のことを、今からカッチリ決めてしまわなくてもよいのではないでしょうか。（割高な保険料を払って、60歳払込満了にしなくても良いのでは？）先に書きました、ロングターム保険料との差額貯金をしていれば、今後入院するようなことがあっても、この貯金は、きっと、ずみさんのお役に立てると思いますよ。わざわざ、高い保険料を払って医療保障を厚くしなくったってよくなると思いますよ。「貯金」って、終身保険の代わりもできますが、医療保険の代わりだってできるのです。
普通の人
2007/12/15 16:23
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質問者コメント (250文字以内)	秋桜児さんありがとうございました。子供用保険は14年で177万支払い、15年目は190万になり、18年目で197万になります（14年払いでした！）。終身払いは抵抗があります。自営業なので将来に不安があるため払える内に払いたい気持ちがあります。別途コメントします。
ポイント	20ポイント

発言
発言者: 六太郎	まずは、必要な保障額を決めませんか？配偶者の方の収入が５５０万。ずみ様が４６０万円。現在の生活費は幾らなのでしょうか？住宅ローン　１３万×１２＝１５６万。その他の生活費で、幾らお使いのなのでしょうか。年間の貯蓄額は？このとき、重要なことは、配偶者の方の収入で足りているのか、不足しているのか、です。もしも、不足していた場合、ずみ様に万一があったとき、ずみ様のための使用分を除いても不足しているのなら、その不足額をカバーしなければなりません。しかも、余力でしていた貯蓄がゼロになります。例えば、１０００万円の収入のうち、１５０万がローン。貯蓄が２００万とすると、６５０万が生活費ということになります。このうちのずみ様の生活費が２００万円だとすると、遺族の生活費は４５０万。ローンと含めると６００万。つまり、年間５０万が不足します。土地が売れた場合、税金を支払って、１５００万の収入となったとすると、１０００万円をローンの繰上げ返済。残り５００万円を貯蓄とします。少なくとも、年間５０万円が不足します。お子様が大学を卒業するまで２１年間。２１×５０＝１０５０万。必要保障額はこのように、様々な要素を考えて、計算して決めます。
保険業界人
2007/12/15 20:41
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質問者コメント (250文字以内)	六太郎様ありがとうございました。なるほど。だいたいの収支をまとめる必要がありますね。別途コメントします。
ポイント	20ポイント

発言
発言者: syou	ずみ　さん　こんばんは。がんに対しての保険の選び方が難しいところです。 http://www.oshiete-hoken.net/weblog+details.blog_id+10.htm http://www.oshiete-hoken.net/weblog+details.blog_id+11.htm 全体的なご相談も含めてセカンドオピニオンとしては多少はお役に立てるかと思いますので、もしよろしければ当方にメールにてご相談ください。
保険プロ
2007/12/16 01:50
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質問者コメント (250文字以内)	syou様ありがとうございました。がん保険と一言で言っても種類がたくさんあるようですね。また悩んでしまいそうです。別途コメントします。
ポイント	20ポイント

発言
発言者: ずみ	秋桜児様、六太郎様、syou様ありがとうございます。自分がいかに不勉強かを痛感しております。たびたび相談させてください。申し訳ありません…。 ①子供用保険はソニー生命も評判がいいと聞きます。　でも18年たたずに解約するとマイナスになりますよね？だったら東京海上日動あんしん生命だと15年で解約できるので安心かなと思ってます。 ②六太郎さんのアドバイスに従い、最近の収支をまとめてみました。・収入　主人　年収550万　税抜き後458万　私　　年収460万　税抜き後321万・支出　ローン　年156万　生活費　年270万（食費・主人の保険・娯楽費等）差額は全て貯蓄しています。こんな書き方でいいのでしょうか？？
普通の人
2007/12/16 23:55
この発言にお礼又はポイント付与

発言
発言者: 六太郎	ご提示ありがとうございます。支出合計が、４２６万円ということは、だいたいは配偶者の方の収入でまかなえる訳ですね。となれば、かなり貯蓄もあるでしょうし、支払余力もあると思います。（ずみ様が職場復帰した場合）十分な余力があれば、中途解約の危険も少なくなり、低解約払戻金型でも良いと思います。そこで、いっそのこと、前納または一括払いが可能ならば、そうした方が、保険料的には安くなります。担当者に相談してみてください。ずみ様に万一があったときのリスクは、まずは、生活に余力がなくなることでしょう。その額をどのように見積もるかは、相談して決めなければならないのですが、１０００万円ぐらいあっても不思議ではありません。１０００万円といっても、お子様が大学を卒業するまでの２１年間で割ると、年間５０万。月に４万円ほどです。こう考えると、驚くほどの額ではないと思います。５００万円を定期で掛け捨て、５００万円を貯蓄性のある終身保険などでカバーして、残りは貯蓄というのも一つの方法です。
保険業界人
2007/12/17 00:35
この発言にお礼又はポイント付与
質問者コメント (250文字以内)	六太郎様、ありがとうございます。なるべく主人の収入のみで生活できるように心がけています。私がいつまで働くかは未定なので…。別途コメントします。
ポイント	20ポイント

発言
発言者: ずみ	回答が遅くなって申し訳ありません。六太郎様の提案の前納、一括払いは考えていません…。そのくらいまとまったお金があれば、ローン返済にあてたいと考えています。でも低解約払戻金型でも問題ないとアドバイスをいただきほっとしています。子ども保険については解決かなと思っています。問題は私自身なのですが、月額1万円くらいだとどのような配分がいいでしょうか。やはり最初の質問で言った、ロングタームの金額を少なくするべき？？六太郎様、「500万円を定期で掛け捨て」というのは、どのような保険ですか？
普通の人
2007/12/20 22:24
この発言にお礼又はポイント付与

発言
発言者: 六太郎	全額を終身保険にできれば良いのですが、終身保険の解約払戻金が本当に役に立つのは、６０歳以降の話。それよりさきに、お子様の進学費用が必要です。そこで、６０歳までの定期死亡保険（掛け捨て）にして、万一の時の保障をカバーします。例えば、アフラックの定期保険で、死亡保険金５００万円、傷害特約５００万円を付加、健康体割引が適用になれば、３２歳女性の保険料は、１２７０円です。６０歳まで保険料は上がりません。６０歳以降の延長はできません。傷害特約は、死亡保険に自動付加される高度障害保険金では両眼失明などの高度の障害でなければ保険金が出ないが、傷害特約を付加すれば、片眼失明でも給付金が出るため。こうした比較的安価な保険で、必要な保障をカバーしておき、残った自由になるお金を貯蓄に回して、そのときどきの不意の出費や教育費をカバーしておく……という考え方です。
保険業界人
2007/12/21 01:03
この発言にお礼又はポイント付与
質問者コメント (250文字以内)	アドバイスありがとうございました。 60歳まででトータル43万円でそこまで保障がつくのもいいですね。自分はどこまで貯金できるタイプなのか考えてみます。
ポイント	20ポイント

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