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「私の保険は掲示板」…私の保険を選んでください…への質問
質問者: さち	保険の見直しを考えています。
	去年結婚しそろそろ子供をと考えているので、保険の見直しを検討しています。子供が生まれることを前提として考えています。　マネー雑誌やインターネットで調べましたが、どれがいいのかわからなくなってしまいました。　必要な保障額がいくらなのかも算出できない状態です。（遺族年金や高額医療制度等を考えてしまって・・・）希望としては保険は若い方が総額が安いので終身で考えている事です。医療保険・がん保険・死亡保険をそれぞれ考えています。医療保険については貯蓄でまかなえるのであれば必要ないものなのでしょうか。また、がん保険については先進医療特約が気になります。私の保険については、妊娠前に入ったほうが良いと聞いているので、女性に手厚い保障の保険が気になっています。【家族（家族構成と年齢。特に一番下の子の年齢。）】夫（３０歳）　妻（２９歳）　子供はいませんが、子供が生まれることを前提としての保険の見直しを考えています。【仕事（職業と年収。自営かサラリーマンか。）】夫：会社員　年収　来年度税込年収３０００万　（外資のためこの水準が将来も続くとは限りません。）妻：会社員　年収　税込み約４００万　子供が生まれたらやめる予定です。【資産（特に自宅の有無。住宅ローンの有無。その他。）】自宅：持ち家　住宅ローン有り　４２００万　２．９１２％　月約１７万の支払い　全期間固定金利で２０３９年まで。　資産：２５００万　（内２０００万は株や投信といったリスク性商品です。）【現契約（現在契約している保険について。）】夫：生命共済　基本コース　総合保障２型（月掛け金２千円）　特約コース　医療１型特約　（月掛け金１千円）基本コース　入院　１日４５００円　　　　　　　　　死亡　４００万特約コース　入院　１日４５００円妻：①アフラック　スーパーがん保険Ⅱ型　保険料１５００円　終身　契約日平成１３年入院　　　　１日　　　　　　１万円在宅医療　　１退院　　　　　最高１５万診断給付金　初めて診断　　　１００万　＊通院給付　　１日　　　　　　５千円　　＊死亡保険　　　　　　　　　　１００万　＊＊は６５歳以上の場合半額現在のがん保険に充実パックを追加したほうが良いのか、新たに考えたほうがいいのか悩んでます。またこれは団体扱いなので割引になっているのでしょうか？ ②団体損害保険（退職後は加入できません）　保険料９６０円　１年定期基本傷害　　　死亡保険金　　２５０万　　　　　　　入院日額　　　２千円　　　　　　　　　通院日額　　　１千円疾病補償オプション　　　　　　　　　入院日額　　　３千円　　　　　　　通院保険　　　２千円　　　　　　　がん診断　　　１００万　　　　　　　介護一時保険　１００万　　　　　　　葬祭費用保険金１００万　　　　　　　疾病退院時一時金　５万　　　　　　　疾病長期入院保険　１０万 ③団体定期保険　保険金額５００万　　保険料１６５０円　1年定期　去年は戻り金８５６０円　死亡保険受取人は父になってます。
2008/02/03 21:15
あなたは･･･夫妻のみ
回答7件

発言
発言者: 六太郎	こんばんは。保険の基本は、「何のために、どのうような保障が、どれだけ必要か」という点を最初に明らかにすることです。どのような保険を選ぶのかは、必要を決めてからの、次の段階です。さて、最大のリスクは、夫様が亡くなる事だと思います。では、遺族年金というと、まず、お子様がいらっしゃらないので遺族基礎年金は受取れず、遺族厚生年金だけとなります。その金額は、約１００万円ほどでしょう。３０００万円もの年収があるのに、１００万円というのは、余りにも少ないと思われるかも知れませんが、これが現実です。ところで、ご主人は、年契約でしょうか？　退職金の計算はどのようになっていますか？年契約の社員の場合、いわゆる退職金が無い場合がありますので、今回は、ゼロで考えておきます。お子様がいらっしゃらなければ、現在の収入の４００万円＋１００万円＝５００万円になります。お子様がいらっしゃれば、遺族基礎年金が貰えるので、合計２００万円ほどになります。「子供が生まれたら会社を辞める」とのご希望ですが、ご主人に万一があったとき、たちまち確定している収入は年収２００万円だけという生活になります。さて、幾らの保険に契約しておくべきかですが、その答えを出すためには、万一があったとき、遺族の方はどのような生活を希望されるのか、ということですが、普通の生活をされるのでしたら、お子様がいらっしゃらなければ、給与と年金５００万＋金融資産２５００万＋土地・家屋となります。贅沢をしなければ、十分に生活できると思います。死亡保障としては、葬儀代などで１０００万円もあれば十分でしょう。お子様がいらっしゃって、会社を辞められた場合、その時点での安定収入は　２００万円ということになります。もしも、お二人で年間５００万円クラスの生活をしたいとお考えならば、３００万円（月に２５万円）が不足します。例えば、お子様が生まれてすぐになくなられるという仮定で計算すると３００万×１８年＝５４００万円となります。お子様が１８歳～２２歳までの４年間（大学在学中）は、１８歳以降は基礎年金が支給停止になり、寡婦加算が支給されるようになり、１６０万円ほどになります。この間は年間３４０万円の不足となります。３４０×４＝１３６０万円。お子様が２２歳になられてからは、３００万円で生活すると考えます。３０歳で出産＋２２年＝５２歳だから、６４歳までは１２年とすると、３００－１６０＝１４０（万円、年間の不足金額）１２×１４０＝１６８０万円の不足。６５歳以降はご自身の老齢年金が貰えるので、年金は２００万円となります。不足額は２００万円です。６５歳～８６歳までの２１年間は、２１×２００＝４２００万円。総合計、５４００＋１３６０＋１６８０＋４２００＝１２６４０万円約１億３千万円の不足となります。現在の金融資産２５００万円と考えると、１億円は不足します。一方、夫が死亡後、パートで働くとすると１００万×３０年＝３０００万円となり、不足額は７０００万円になります。このような計算は、ご遺族の方がどのような生活を望まれるかによって、大きく異なりますので、このような相談ができる担当者と相談されるのが一番良いです。ただ、言えることは、一度上げた生活レベルを下げるのは、容易ではないです。さて、医療関係の保険ですが、３０００万円の収入があるのなら、今のうちに、一括して、支払ってしまいましょう。アフラックのフォルテトータルケアプラン３００Ｓ　３０歳男性で終身保障、１０年払いの年払い保険料は、１４９０１６円です。１０年分だと約１４９万。夫婦でも３００万円です。一括して払ってしまいましょう。現在のがん保険は、フォルテが完全に有効になってから（９０日後）解約します。医療保険も、同様に一括して支払ってしまいましょう。老後の資金は、貯蓄＋投資で確保しましょう。以上、ご参考になれば幸いです。
保険業界人
2008/02/04 00:52
この発言にお礼又はポイント付与
質問者コメント (250文字以内)	具体的な金額での提示ありがとうございました。
ポイント	20ポイント

発言
発言者: てつお	さちさん　はじめましてご結婚、おめでとうございます。 > 必要な保障額がいくらなのかも算出できない状態です。 > （遺族年金や高額医療制度等を考えてしまって・・・）ご自身で、細かな計算をするのは大変なことですが、私たちはそのようなお手伝いをするために仕事をしております。お近くで、ご相談相手を探すのが難しい様でしたら、メール相談という方法もありますので、このような掲示板を参考に、何人かの方に、具体的なプランニングを依頼なさってみてはいかがでしょうか。提案される保険商品についても、納得がいくまで説明を受けることができると思います。また、大きな収入のある間に、短期払いでがん保険・医療保険を考えてみることも面白いとは思いますが、将来、別の商品に乗り換えたいと考える様なことがあるかもしれません。一生涯、その保障内容でＯＫ。解約もしないと確信の持てる商品であれば、短期払いの検討をしてみても良いと思いますが、そうでないならば、通常の支払い方（終身払い、もしくは短期払いでも６０歳払い済みなど）でも良いと思います。 > また、がん保険については先進医療特約が気になります。アフラックのがん保険には、先進医療に対応した給付が付いていますが、もし、他社のがん保険で、先進医療の保障がないものを選んだとしても、医療保険において、先進医療に対応した商品を組み合わせることで、カバーすることも可能です。その場合は、アクサ生命のセルフガードなどが候補になると思います。 > 私の保険については、妊娠前に入ったほうが良いと聞いているので、 > 女性に手厚い保障の保険が気になっています。妊娠が分かってからのお申込みの場合、その出産で異常があったとしても保障がないという条件が付くのが通例です。保険会社・商品によっては、子宮・卵巣部位全部に１年の不担保条件が付くことがありますので、妊娠前のお申込みをお勧めします。また、「女性に手厚い保険」という言葉がよく使われますが、必要な入院日額を確保していただければ、その上に、さらに女性疾病特約などを付加しなくても良いのではないかと思っています。
保険プロ
2008/02/04 17:54
この発言にお礼又はポイント付与
質問者コメント (250文字以内)	先進医療に対応した商品を組み合わせるという提案ありがとうございました。
ポイント	20ポイント

発言
発言者: さち	六太郎さま　具体的な金額の提示ありがとうございました。やはりこれからの生活費の必要額を考えていかなければと改めて思いました。現在の年収は３０Ｍですが、税金で手取りは半分くらいになってしまいますし、資産は現在の投資環境の悪さからかなり評価損が出てる状態なので３００万の一括はきついかなと思いました。算出の生活費の他に教育費がかかるということでしょうか。
普通の人
2008/02/04 23:55
この発言にお礼又はポイント付与

発言
発言者: さち	てつおさま　ありがとうございました。医療保険はいざとなったら資産で医療費を準備すれば良いかなと思っていましたが、先進医療に対応した商品を組み合わせて準備するという方法もあるんですね。アフラックのがん保険に加入の場合は現在加入のスーパーがん保険は解約ということですよね。
普通の人
2008/02/05 00:11
この発言にお礼又はポイント付与

発言
発言者: 六太郎	細かいことを言えば、生活費と学資を分けて計算するのが良いです。ただ、現実にはそう簡単には割り切れません。例えば、お子様が大学進学をして、一人住まいを始めたとすると、学費だけでなく、家賃など生活費の援助もしなければなりませんから、どこまでが学費でどこまでが生活費なのか、分かりにくくなります。「だいたいこんなもんでしょう」とちょっと多めに見積もるのがコツですが、それでも、基準が欲しいです。私は、進学の希望を持っておられる方には、その高校や大学のＨＰなどで、どれだけ学費がかかるか、確かめるようにお薦めしています。人間は不思議なもので、学費という漠然とした目標だとお金がなかなか貯まらないのですが、○○高校から○○大学へ進学するとなると、○○○万円の入学金や授業料がかかるので、それを○○年までに貯めなくては……と、思うと貯まるのです。同時に、生命保険で保障しておかなければならない金額が具体的に見えてきます。 ●　保険料の一括納入は、てつお氏の述べておられるように、将来、見直しが必要になった時、過剰保障・二重払いという危険があることは確かです。（入院給付金がすでに払い込んだ保険と、新たな保険の二重保障になる）従って、ある程度の収入があり、生活に余裕がある方にお薦めの方法です。 ●　女性特約が不要というのは、てつお氏に同意です。 ●　アクサのセルフガードに先進医療特約を付加して、先進医療に対応するというのは、一つの方法です。
保険業界人
2008/02/05 10:24
この発言にお礼又はポイント付与

発言
発言者: syou	＞六太郎　様セルフガードの先進医療特約は【入院給付金日額には関係なく】、【2万円】×給付倍率という形式になります。 (2万円＝特約基本給付金額) 先進医療に係る技術料 250万円超～300万円以下　130倍　→260万円の給付金 300万円超～350万円以下　155倍　→310万円の給付金　　　　: 　　　　: 600万円超　　　　　　　　　　305倍　→610万円の給付金
保険プロ
2008/02/05 12:50
この発言にお礼又はポイント付与

発言
発言者: 六太郎	syou様ご指摘ありがとうございます。誤りの部分を削除しました。
保険業界人
2008/02/05 17:38
この発言にお礼又はポイント付与

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