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「私の保険は掲示板」…私の保険を選んでください…への質問
質問者: yu_yu	がん保険と家族生活保障特約
	はじめまして。このたび、保険の加入についてプランナーから提案された終身保険（＋逓減定期保険）の診断と、がん保険の見直しについて悩んでいます。アフラック WAYS　３００万　保険期間終身　保険払い込み期間６０歳家族生活保障特約　１２０万　保険期間６０歳　保険払い込み期間　６０歳生活保障額は月10万程度と説明されました。主人の年金と、私も働ける立場なので、それで十分だとおもいました。主契約の終身の額を200万にするか悩み中です（さらに子供二人分の学資も考えています）。あまり家計に猶予がないので、学資を含め保険の総額を二万円台に納めれたらいいなと思っています。あと、主人がアフラック　スーパーがん保険Ⅱ型を２口加入しています。 Ⅱ型の保険内容は、今の医療事情から考えて、いろいろ見直す点が多いので、 ●Ⅱ型２口＋充実パック加入 ●Ⅱ型１口＋フォルテバリューパック加入のどちらかにしようか悩んでいます。　 Ⅱ型を残したい根拠は、特約でつけれる家族で加入できるけがの保険にこれから加入したいからなのです。以上どうぞ、診断よろしくお願いいたします。【家族（家族構成と年齢。特に一番下の子の年齢。）】夫　36歳妻　30歳長男　1歳出産予定（妊娠中）【仕事（職業と年収。自営かサラリーマンか。）】会社員　定年６０歳（延長もあり）年収　５００万程度（ボーナス込み）【資産（特に自宅の有無。住宅ローンの有無。その他。）】家は将来購入予定現在　賃貸マンション　４万（会社の補助有り）ローン車一台　残り70万程【現契約（現在契約している保険について。）】夫　　アフラック　EVER　入院一日一万円　　　スーパーがん保険Ⅱ型２口　　妻　　アフラック　EVER　入院一日一万円＋女性特約長男　アフラック　EVER　HARF
2008/02/04 12:16
あなたは･･･ファミリー
回答8件

発言
発言者: 六太郎	こんにちは。提示していただいたプランは、ちょっと疑問です。まず、家族生活保障１０万円で、年間１２０万。遺族年金は、お子様２人として、１７０万ぐらいでしょうか。パート収入が１２０万として、合計４１０万円。ご遺族の生活費が３５０万円（５００万円の７割）だとすると、計算上は、生活が成り立つように見えます。しかし、家賃が４万円で、会社の補助付きとなると、実際の家賃は８万円ぐらいでしょうか。８×１２＝９６万……約１００万４１０－１００＝３１０万。３５０万円のなかに家賃４８万（４×１２＝４８）が含まれているとしても、生活費は３００万であり、たちまちギリギリになってしまいます。また、働くといっても、病気などで、働けない場合もあります。パートの場合には、病欠がたちまち収入減に直結します。ギリギリというのは、お薦めではないです。働けなくても、何とかなる保障を確保してください。つまり、家族生活保障は、年間２００万円ぐらい欲しいです。ＷＡＹＳはちょっと考えてください。ＷＹＡＳに限らず、終身保険で解約払戻金が役に立つのは、２４年後ですよ。その前に、１７年後には長男様の大学進学があります。さらに、それ以前に、住宅購入があるのではありませんか？終身保険を考えるのは、住宅購入が終わって、進学費用も何とか貯蓄などで確保できてから考えても遅くはありません。例えば、住宅ローンの利率が３．５％だとすると、終身保険にお金をかけるよりも、頭金に１０万円でも多くつぎ込むべきだという計算は、簡単にできます。もっとライフプランを詳細に検討する必要があります。がん保険ですが、３６歳という年齢から考えると、いっそのこと、フォルテのトータルケアプランに切り替えることも検討してください。バリュープランには、プレミアサポートが付いてきません。私は、フォルテの最大の売りは、プレミアサポートだと思っています。スーパーがん保険には、６５歳以降の診断給付金が半分になる、上皮内新生物が保障の対象外である、がん死亡保険という中途半端な死亡保険金がある……などなど、現在のがん保障にマッチしていないと思います。「充実パック」や「ご契約者さまのためのがん保険フォルテ」という手もありますが、ご年齢から考えて、切り替えるということも考えてください。ケガの特約のためにスーパーがんを残すというのは、賛成できません。どうしても、傷害補償が必要でしたら、国民共済なども考えてください。ご参考になれば、幸いです。
保険業界人
2008/02/04 13:05
この発言にお礼又はポイント付与
質問者コメント (250文字以内)	たしかに１０万ではぎりぎりで、貯金や自分の休業の猶予はありません。おっしゃるとおり、引き上げを検討いたします。がん保険の件ですが、実はプレミアサポートの良さが理解できません。実際に何が違うのでしょうか？
ポイント	10ポイント

発言
発言者: てつお	yu_yuさんはじめまして。学資準備に、低解約払戻金型の終身保険（例えば長割り終身など）を使うことにより、必要死亡保障の一部を、その終身保険の保障でまかなえることになりますが、貯蓄を兼ねているわけですから、その様な保険を利用することで、月額保険料もそれなりにアップしてしまいます。限られたご予算の中で、保障をどのように用意するべきか、またお子様の進学時までに、家庭内でどれくらいの貯蓄が可能かなどについてよく検討なさる必要があります。六太郎さんのアドバイスにも「もっとライフプランを詳細に検討する必要があります。」とありますが、万一の時に、いくら必要になるかを、より精度高く見積もるともに、何事もなく過ごせた時に、お子様のライフイベント（進学など）に応じた貯蓄がどの程度できているかなどを見積もっておくと良いです。その上で、どのような保険をどのような形で利用するかを考えていけば、ムダの少ないプランができると思います。なお、大きな保障を、家族生活保障型の保険でカバーなさるのは賛成なのですが、今回のプランの様に、ＷＡＹＳの特約とするよりも、独立した保険として、契約なさる方がお勧めです。特約では、主保険であるＷＡＹＳの支払期間に設計上の制約を受けることになります。そのため、必要保障のカーブに、マッチした設計をしにくい場合が出てきますので、ムダが出たり、逆に必要保障が不足したりといった時期がでてきます。また、主保険があっての特約ですので、もしもＷＡＹＳを解約したくなったら、保障がなくなります。独立した契約としておくことで、万一、ＷＡＹＳの保険料負担がきつくて、解約したくなった時に、大きな保障部分までなくしてしまうといった事態を回避することができます。アフラックでは、独立した保険としての契約ができないと思いますので、他社の家計保障定期保険、収入保障定期保険といった名称の保険をご検討いただく方が良いと思います。がん保険の見直しにつきましても、アフラックのプレミアサポートについて紹介されていますが、例えば、東京海上日動あんしん生命の、がん治療支援保険にも、メディカルアシストというサービスの中で、がん専用相談窓口が用意されていますので、ご参考になさって下さい。アフラックの家族型のがん保険では、ご主人様に万一のことがあった後も、ご家族の保障を維持したければ、ご主人様死亡後も、同じ保険料を支払っていく必要があります。できれば、一人ひとりに独立した保障をお持ちになることをお勧めします。
保険プロ
2008/02/04 13:42
この発言にお礼又はポイント付与
質問者コメント (250文字以内)	もし間違って理解していたらすいません。もし、主人が６０歳までに死亡することがあって、定期部分の収入保障をうけるには、死亡時にWAYSで一時金を受け取ってはいけないという事なのでしょうか？もしそうならこの契約は考え物です。
ポイント	20ポイント

発言
発言者: syou	yu yuさん　こんにちは。複数社取扱い代理店主のsyouと申します。 (死亡保障) コストをもう少し下げたいということであれば、他社商品も検討した方が良いかと思います。死亡保障　(他社一例) 某終身保険300万円(60歳短期払い)　5541円収入保障保険(無解約返戻金型) 月10万円(60歳満期、最低保障期間5年)　3460円 60歳までの総支払額で計算すると60万円以上違ってくるのではないでしょうか。コストが下がる事により、保障額も柔軟に検討できると思います。 (がん保険) がん保険は別スレにもありましたが、充実パックよりは既契約者用フォルテAコース(1月発売)の方が良いかもしれません。(プレミアサポートも付きますし。)http://www.aflac.co.jp/news_pdf/2008012300.pdf
保険プロ
2008/02/04 13:47
この発言にお礼又はポイント付与
質問者コメント (250文字以内)	がん保険の資料、大変たすかりました。今の契約内容と比較が理解しやすかったです。質問なのですが、Aプランと、他の方がおっしゃっているトータルケアプランとはまた別物なのでしょうか？ Aプランにもサポートついていますよね。わからなくなりました。
ポイント	10ポイント

発言
発言者: てつお	yu_yuさんこんにちは > 主人が６０歳までに死亡することがあって、定期部分の収入保障をうけるには、 > 死亡時にWAYSで一時金を受け取ってはいけないという事なのでしょうか？いえ。そういう意味ではございません。ＷＡＹＳからは、一時金を受け取れます。私がご説明させていただいたのは、セットにして設計するよりも、それぞれバラバラにして設計した方が、ムダのない設計ができることが多いという意味です。よろしくお願いいたします。
保険プロ
2008/02/06 13:16
この発言にお礼又はポイント付与
質問者コメント (250文字以内)	思い違いしていて申し訳ありません。内容がよく理解できました。ばらばらに設計する方向も検討します（また書き込みします）
ポイント	20ポイント

発言
発言者: syou	ｙｕ_ｙｕさんこんにちは。ご質問の件ですが、(フォルテ)トータルケアプランと既契約者用フォルテＡコースは別物です。トータルケアプランは、新規に加入する方、もしくは今までの既契約を解約して乗換える、そういった方が主に検討する用のプラン。既契約者用フォルテのＡコースは、既契約をそのまま継続のうえ、さらに上乗せの契約としてのプラン。(証券は２つになります。) という違いになります。プレミアサポートはどちらも付きます。 ※ただし、既契約＋既契約者用フォルテ(Ａコース)でのご契約の場合で、どちらか１つの証券でも無効(解約、失効等)になると、プレミアサポートのサービスが受けられなくなります。
保険プロ
2008/02/06 14:16
この発言にお礼又はポイント付与
質問者コメント (250文字以内)	現在、主人といろいろ考えて、がんの保険をトータルケアプランにしようかと話し合い中です。証券の紛失や無効、失効の件、気をつけなければならないですね。
ポイント	20ポイント

発言
発言者: yu_yu	前回WAYSに特約で家族生活保障特約を検討していたのですが、みなさんの書き込みをみて、単体で契約できるものを探してみました。現在、アリコの「家族のあんしん」の資料が手元にありますが、アフラックの特約より少々高い様子。。。まだ一社しかみていないのですが、やはり特約より単体加入のほうが割高なのでしょうか？また、WAYSではなく、アフラックは終身保険にも特約をつけれる事をききましたので、特約部分を契約するために、終身を低く設定し契約するのは、無謀な考えでしょうか？（終身はそれなりに運用できますし。。。）
普通の人
2008/02/09 12:16
この発言にお礼又はポイント付与

発言
発言者: 六太郎	こんにちは。アフラックの家族生活保障は特約なので、主契約が必要ですが、２００万円の定期保険に乗せるということも可能です。そうすれば、単体との差は、許容範囲内になると思います。前回も述べましたが、終身保険というのは、「継続できる」という理論的な確証を考えてください。解約払戻金が役に立つのは、払い込み終了後です。つまり、６０歳以降。夫様が３６歳と言う年齢、これから第二子という状況を考えると、終身の死亡保障にこだわるメリットは大きくないと思います。さらには、２％の物価上昇が２４年間続くと、約１６１％。つまり、今、２００万円と思っていても、２４年後には１２４万円の価値となります。もちろん、２％平均の物価上昇がある保障はどこにもありませんが…… かつて、予定利率が５％という時代があり、そのころの終身保険は、「貯蓄性がある」と言える商品でした。どうしても解約払戻金が欲しいというのでしたら、東京海上あんしん生命の長割りを考えてはいかがでしょう。この保険は、長期平準定期という定期保険ですが、解約払戻金があります。代理店に聞いてもらえば分かりますが、１５年払済というプランがあります。これなら、お子様の学資にも役に立ちます。もちろん、１００％以上が戻ってきます。 ●フォルテのプレミアサポートもしも、ご自分ではなく、ご自分の配偶者が「がん」と宣告されたとき、しかも、５年生存率５０％だと聞かされたら、どうしますか？何が起きるか、想像できますか？医師は、手術をして、化学療法を併用しましょうか。それとも、放射線と化学療法にしましょうか。手術方法にも２通りあります……という説明をどんどんします。でも、頭の中は、もしも夫が（妻が）死んだら……残された家族は、今の仕事は…… 夫に（妻に）心配させてはいけない、私がしっかりしなくては…… どうやって家に帰ったのか、道順が思い出せない。夜になると、涙が止まらない。どうして、私なのか？夫は、仕事のことが気になりますが、それを妻に相談できません。（仕事より、あなたの体のことを一番に考えて……いざとなったら、私が働いても何とかするから……）でも、夫の仕事の心配は別次元なのです。今の仕事を誰に引き継がせるか、俺以外にこの仕事ができる奴がいるだろうか…… 自分の生死の問題なのに、こういうことを考えます。妻は、それを理解できないのが一般的です。妻は、私がいなくなったら、子供たちはどうやって育つのだろうかと思いますが、それを夫は理解できません。夫は、そんなことよりも、今は、治すことを第一に考えてくれと言いますが、妻は、どうして子供たちのことが「そんなことなの」と反発します。これが実態です。多くの方は、この状態が２週間ほど続いて、現状を受け入れるようになり、治療に前向きになってきます。でも、この２週間の間に、治療方法を決めたり、会社に報告したり、しなければならないことが山ほどあり、多くの方は、精神的に大きな負担を抱えます。残念なことに、一部の方は、精神的な落ち込みが激しく、治療に前向きに取り組めない方もいらっしゃいます。さらには、うつ状態になられる方もいらっしゃいます。だから、電話相談だけでは不十分なのです。面談であることの価値があるのです。プレミアサポートの看護師は、このような初期２週間の重要な時期に、ご家族の精神的ケアができる専門家です。もちろん、がん治療に関してもエキスパートです。逆に言えば、がんと宣告されてから、できるだけ早期に、このサポートを受けないと、その本当の価値は発揮されません。がん拠点病院には、このサポートの役割をする看護師を置くことが義務付けられました。それほど、重要なのです。しかし、病院の看護師に治療以外のことは、なかなか相談できないものです。
保険業界人
2008/02/09 16:47
この発言にお礼又はポイント付与

発言
発言者: syou	ｙｕ_ｙｕさん　こんにちは。家族生活保障(収入保障保険)については、単品と特約による保険料差よりも、保険会社とリスク細分(非喫煙割引や健康体割引)による価格差の方が大きいと思います。 ①主契約を通常の終身保険(最低保険金100万円)にする ②主契約を定期保険(最低保険金200万円)にする ③他社の収入保障保険(単品or特約) ※非喫煙優良体なら、月10万円、60歳満期、確定保証期間5年で月保険料3000円前後です。既出でご指摘の通り、WAYS300万を主契約をするのは、難があると思いますので、上記①～③から選択された方が良いと思います。メールで当方にお問い合わせいただければ、各社の収入保障保険の保険料等情報提供できますので、よろしければご利用ください。(個人情報等不要ですので、HNでのお問い合わせで結構です。喫煙の有無だけお知らせください。)
保険プロ
2008/02/10 10:30
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