死亡保障について■教えて生命保険

「私の保険は掲示板」…私の保険を選んでください…への質問
質問者: fuyu2soraten	死亡保障について
	前回の質問で六太郎様に、夫が死亡した後に妻が１人で生活する場合、3100万円は必要とアドバイス頂きました。　私は持病があり通院が必要で現在も月に1万円の医療費を予算に取っています。働くことも不可能です。　歳をとるに従って、私の生活費の総額も減少するので、その辺りも考慮して頭を悩ませています。　私は60～70歳まで生きれば長生きと思います。 ①掛け捨て定期と低解約返戻金ありの定期の組み合わせ ②掛け捨て定期と収入保障保険（逓減定期）　の組み合わせ(私が高齢になったら片方を解約） ①と②のどちらが相応しいか？決めかねています。　また、夫が病気・事故などで働けないばあいも考えて、所得保障保険も調べてみました。この保険のメリット・デメリットを教えて下さい。　夫は雇用保険に5年間加入しましたが、その後は職場の都合で加入していません。以前、このH.P.でアドバイス頂いて、前回のページの夫の保険を選択し加入することができました。また諦めていた私の加入できるガン保険も見つけることができました。　皆様、有り難うございました。　【家族（家族構成と年齢。特に一番下の子の年齢。）】夫と妻。【仕事（職業と年収。自営かサラリーマンか。）】未記入【資産（特に自宅の有無。住宅ローンの有無。その他。）】未記入【現契約（現在契約している保険について。）】未記入
2008/02/13 20:25
あなたは･･･夫妻のみ
回答3件

発言
発言者: 六太郎	死亡保障の考え方にはいくつかありますが、その一つが収入保障です。万一、被保険者が亡くなれたとき、「保険会社が給料を支払う」ような感覚の保険です。夫の方の収入は手取り６００万円との記入がありましたので、年収は７５０万円前後でしょうか。月額に治すと６０万円。「これを保険で６０歳まで確保しよう」という発想です。ですので、６０歳以降の保障を考えていません。それは、月々受取る保険金から貯蓄などで確保するという考え方です。額面で考えるのは、月々受取る保険金に税金がかかるからです。また、今までは、天引きされていた健康保険料なども支払わなければなりません。手取りで計算すると、不足する可能性があるからです。とは言っても、月々６０万円（年間７２０万円）は不要でしょう。半分の年間３６０万円として、６０万円ほどの遺族年金もあります。となれば、残り３００万円。月に２５万円です。家賃負担があるので、これぐらいあっても良いと思います。逆に、住居を購入したら、家賃分を減額してください。前回、３１００万円と概算を出しましたが、fuyu2soraten様がパートで１００万円の収入を得ることが条件になっています。働けないとなると、保障の上乗せが必要です。この保険は、考え方がシンプルで分かりやすいと思います。以上が、収入保障保険の考え方で、単なる定期保険よりも合理的です。欠点は、毎年保障が減ることで、それが出費の曲線と一致しないことですが、出費の変動の主な理由は、お子様の進学による出費ですので、fuyu2soraten様の場合、合理的な保障だと思います。もし、就業不能になった場合の収入を保障するのが、所得『補償』です。日立キャピタルなどの損保が扱う保険です。これは、入院や障害で働けなくなったとき、その期間の所得を『補償』しようという保険です。保障ではなく、補償となっていることにこの保険の特徴の一つがあります。つまり、「前年の収入を補償する」のであって、極端な話、この保険に契約しても、前年の収入がゼロだったら、補償を得られません。３１歳で手取り６００万ということは、大企業である可能性が高いと思いますが、大企業ならば、社員が就業不能になった場合の保障もある程度整っている場合があり、社員就業規定を熟読することをお薦めします。中小企業では、片腕切断などで工場で働けなくなった場合、クビということもありますが、大企業ではそれを理由にしてクビということはなく、事務職などに配置転換するように労働組合と協定が結ばれている場合があります。
保険業界人
2008/02/14 10:10
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質問者コメント (250文字以内)	詳細な説明を有り難うございました。とても勉強になります。所得『補償』なのですね。ページを改めさせて頂きたいと思います。宜しくお願い致します。
ポイント	20ポイント

発言
発言者: fuyu2soraten	収入保障保険について「60歳までの保障」だということに納得しました。しかし現実は、60歳以降に死亡する確率が高いかな？と思います。　夫が60歳前後で死亡したばあい、100万円位の保険金になる商品が多いかと思います。妻が70歳くらいまで長生きしてしまったら、この保険金では不足かと思いました。　この点が加入するかどうか迷いどころで「定期保険を自分で徐々に減額していった方が良いかなあ？」とも思うのですが…。　　この辺り、六太郎様のご意見を伺えると嬉しいです。　また夫の月収は約50万円位です。年収で約600万円です。大企業ではなく臨時職員で時給です。社員就業規定は頂いていません。雇用保険が1年で無くなった時、職場にお電話したところ「臨時職員だからです。働けなくなったら収入はありません。でも社会保険から出るのでは？」というお答えでした。（そうなのでしょうか？） 4年後？には職場を移る予定なので、また収入が変化します。退職時まで月収は30～50万位かな？と予想しています。所得補償について分かりやすい説明を有り難うございました。日立キャピタルで免責を長くして（1年位）加入するのはどうだろうか？と考えたのですが…。どう思われますか？
普通の人
2008/02/14 18:00
この発言にお礼又はポイント付与

発言
発言者: 六太郎	まず、雇用保険から。文面から拝察すると立派な契約社員であり、雇用保険をかけるべきです。雇用保険で、雇い主との関係が悪化するのも馬鹿らしい話ですが、上手く話をして加入するようにしてください。ついでに、社会保険とは、医療保険、年金保険、労災保険、雇用保険、介護保険の５つを言います。「社会保険から出るのでは？」という説明は担当者の認識不足です。就業不能になったとき、会社の保障がないのなら、雇用保険、労災保険は、必須です。いや、会社の保障がなくても、必須でしょう。 ●「定期保険を自分で徐々に減額していった方が良いかなあ？」もちろん、賛成です。ただし、当初の保険料が高くなります。逓減型定期保険は、保険料を一定にするために、前半は割安、後半は割高、という設計になっています。当初保障が同じ３０００万円なら、逓減定期の方が保険料は安いです。もちろん、逓減型は保険料が一定なので、後半は、定期保険を減額していった方が安くなります。逓減定期には、６５歳、７０歳満期タイプもあります。 ●所得補償で免責を長くすると、保険料も安くなります。１年にできるなら、１年にしても良いと思いますが、その間の生活保障を何かで、例えば貯蓄で確保しておく必要があります。
保険業界人
2008/02/15 11:07
この発言にお礼又はポイント付与
質問者コメント (250文字以内)	一つ一つ御丁寧に有り難うございます。メールでは何度もやり取りをして頂くことになり恐縮しております。ご多忙とお察ししますが、可能ならば引き続き宜しくお願い致します。
ポイント	20ポイント