生命保険の見直しについて■教えて生命保険

「私の保険は掲示板」…私の保険を選んでください…への質問
質問者: 登録抹消者	生命保険の見直しについて
	あと３年ほどで定期部分の満期となり、保険料が増額される。保険料が上がるころには、養育費にかかる部分も大きくなるため、節約したいと思っています。他の保険などと比べると、現保険は高い・安い、保障が良い・悪いなどが知りたいと思っています。【家族（家族構成と年齢。特に一番下の子の年齢。）】４人家族夫３７歳、妻３７歳、長女１３歳、長男１０歳【仕事（職業と年収。自営かサラリーマンか。）】ＩＴ系会社員、年収５００万円【資産（特に自宅の有無。住宅ローンの有無。その他。）】普通・定期などの金融商品：１５０万円程。賃貸であり、自宅なしのため住宅ローンなし。ローンは車のみ（残１００万円程）【現契約（現在契約している保険について。）】夫：５年ごと利差配当付更新型終身移行保険「堂々人生・らぶ」 2001年より10年、主契約10280円､特約7167円保険金:2700万円基本年金:200万円生存給付金:30万円特定疾病保障定期保険特約:1000万円障害保障特約:300万円無配当特約:(傷害100万円､災害入院5千､疾病5千､成人病5千､介護100万円､特定損傷5万､特定難病100万円) 妻：５年ごと利差配当付更新型終身移行保険「堂々人生･保険工房」 2004年より10年、主契約5047円､特約8085円保険金:1500万円基本年金:200万円生存給付金:25万円特定疾病保障定期保険特約:1000万円障害保障特約:300万円無配当特約:(総合医療5千､女性医療5千､介護100万円､特定損傷5万､特定難病100万円) あと、子供が2人いますので、学資保険（約1万×2人）にも加入しております。
2008/02/18 22:56
あなたは･･･ファミリー
回答2件

発言
発言者: crs.com	「堂堂人生」は業界でも有名なほど複雑怪奇な商品です。積立金の一部で将来終身保険を買うことができるものですが、いついくらの終身保険を買うことができるのか、それはその時になってみないとわからないのが難点です。今のうちに将来値上がりのしない保険に見直しを検討されてはいかがでしょうか？まず生命保険に入る必要性は、万が一のことがあった時の遺族保障です。それから病気やけがで入院した時のリスク、それから長生きのリスクです。いまご加入の保険は遺族保障と入院リスクには対応していますが、長生きのリスクには対応していないといえます。私の考え方は、６０歳までに将来の保険料も払込を済ませすることによって、老後（長生き）のリスクにも対応できるということです。老後も保険料をずっと払い続けるのは結構困難なことです。現在のように不要な保険までセットになっている定食型の保険よりも、必要な保障を必要な分のみ買うという方が合理的で効率的です。年収５００万円ということは、毎月の生活費は約３５万円前後といったところでしょうか。いまgets_getsさんに万が一のことがあっても、厚生年金の遺族年金が奥様とお子様が１８歳になるまで約１４～１５万円支払われます。大黒柱の人の万が一のことがあった場合、残された遺族の生活費は現在の生活費の約７０％で大丈夫と言われています。つまり３５万円の７０％で、約２５万円あれば大丈夫ということになります。既に遺族年金が１４万円ほどありますので、残り１２万円程度を民間の保険で準備すれば良いということになりますが、お子様が１８歳になると遺族年金が減額され、奥様だけですと約４万円前後になってしまいます。その点も考慮すると、２０万円前後の収入保障保険で、期間は奥様が６５歳になるまで、つまり約２８年、ということになります。これだけの遺族保障を準備しておけば、gets_getsさんに万一のことがあっても、残されたご家族はお金の苦労をすることなく生活していける、ということになります。それから死亡保障については、いつ死んでも必要なものとして葬式代がありますので、終身保険で３００万円ほど準備しておく必要もあるでしょう。医療保障はgets_getsさんについては、入院日額１万円、奥様については入院日額５,０００円ほど準備すれば十分でしょう。保険料は値上がりのしない終身医療で、６０歳で保険料の払込が終了するものがお勧めです。今の堂堂人生の奥様の方には１５００万円の死亡保障が付いているようですが、奥様に万一のことがあった時に、それほど高額の保障が必要でしょうか？奥様に万一のことがあっても、一家の収入は変わらないはずです。終身保険で３００万円ほどあれば十分だと思います。保険にはいろいろな種類がありますが、まずは必要なものだけを買ってスリムにすることが大事です。その上で必要に応じて色々な保険を追加加入していけば良いのです。私でしたら、gets_getsさんの終身保険３００万円、５,８４１円（保険料は６０歳払済）収入保障２０万円６５歳まで、１１,３４０（保険料は６０歳払済）医療保険入院日額１万円、７,１５０円(保険料は６０歳払済）奥様の保険、終身保険３００万円、５,０４０円(保険料は６０歳払済）医療保険入院日額５,０００円、３,５５５円(保険料は６０歳払済）まずは以上の保険を設計させていただきます。 gets_getsさんの分が２４,３３１円、奥様の分が８,５９５円で、合計３２,９２６円になります。今がお二人で３０,５７９円？の負担ですが、ほぼ同じ負担額で将来の保険料の値上がりがなく、また６０歳で保険料の支払が終了するのが大きな違いです。今の保険の最大の問題点は今後も保険料がどんどんと値上がりしていく点にあります。そして基本的には６０歳以降の保障がほとんどなくなってしまいます。不要な保障もてんこ盛りになっている分、保険料も高くなっています。必要な保障を必要な分だけ合理的に準備することをぜひオススメします。
保険プロ
2008/02/19 03:52
この発言にお礼又はポイント付与
質問者コメント (250文字以内)	説明がわかりやすく勉強になります。夫の要望は終身保険＞医療保険　妻の要望は終身保険＜医療保険　というふうに夫婦でまとまっていません。自分達がどうしたいのか見極めていきます。また相談させてください。
ポイント	10ポイント

発言
発言者: 六太郎	年金の計算などは、crs.com氏のコメントを参考にしてください。 crs.com氏は、分かりやすいように月単位の計算にしていますが、多少の違和感があっても、私個人の意見としては、このような計算は「年」単位でしてください。月に１万円の違いがあっても年１２万。３０年で３６０万円。ちょっとした違いが、大きな違いになります。また、私は、医療保険を終身にするのは、賛成ですが、夫婦とも同額にすることをお薦めしています。夫婦間で、入院給付金に差をつける理論的根拠はない、と思っています。（ただし、自営業などで、収入保障の意味合いを持たせるときは別です）。終身保険は、必要でしょうか？年収５００万円で、家賃負担もあり、車のローンあり……お子様の教育費もこれからますます増えてくる時期です。できるだけ出費は抑えたいところです。しかし、必要な保障は確保しなければならない。となれば、これから１０年は、安価な定期保険でも十分では？これから１０年後には、長女様は２３歳で大学を卒業して独立。長男様は２０歳で大学２年。残り２年で卒業です。となれば、以後の保障を減らせます。ならば、今は、出費をできるだけ抑えて、貯蓄に廻すべきだと思います。大学は、受験するだけでも１００万円ぐらいかかると言われています。まずは、２０年以上も先の老後よりも、５年後に迫った長女様の進学のための貯蓄です。お子様が独立すると、お子様の生活費がかかりません。５０歳から６０歳までの１０年間で、１０００万円ぐらい貯めることができます。貯蓄は重要ですが、貯める時期があります。まずは、お子様の教育費を確保することをお薦めします。また、現在、賃貸住宅なので、万一のとき、一生賃貸でいくのか、購入するのか、そのための保障をどうやって確保するのか、考えてください。それによって、保障額も大きく異なります。また、学資保険には、親の死亡保障が入っているが普通です。奨学金、育英金、払込免除など名称は色々ありますが、死亡保障であることには、変りありません。これは、通常の死亡保険と同じ意味があります。いずれにせよ。根本的に見直すことをお薦めします。
保険業界人
2008/02/19 10:17
この発言にお礼又はポイント付与
質問者コメント (250文字以内)	お二方の意見を参考にしつつ、夫婦間で話し合って決めたいと思います。思い切った見直しは、すこし勇気が要りますし悩ましい限りです。また相談させてください。よろしくお願いします。
ポイント	10ポイント