生命保険の見直し。終身保険の取扱いについて■教えて生命保険

「私の保険は掲示板」…私の保険を選んでください…への質問
質問者: kanakeiyuu	生命保険の見直し。終身保険の取扱いについて
	私は次のような日本生命の保険に加入しております。私　当初平成７年１月１日から定期付き（１５年）終身保険に加入。　毎月１６、７８３円しかし、よく覚えていないのですが、私　平成１７年１月１日から定期付き（１０年）終身保険に更新しており、現在毎月１７，９６８円７年後の平成２７年１月１日からは、37,884円に増加すると記載されております。 ①終身保険１００万円　／保険料払込期間３０年定期保険、３大疾病等の特約３，９００万円／１５年災害割増特約５００万円、新傷害特約５００万円 ②医療保険は、新災害入院特約　１００００円、新入院医療特約　１００００円、他特約妻　平成７年４月１日から定期付き（１５年）終身保険に加入。　毎月８．９４３円約２年後の平成２２年４月１日からは、12,414円に増加すると記載されております。 ①終身保険１００万円　／保険料払込期間３０年定期保険特約１，９００万円／１５年災害割増特約５００万円、新傷害特約５００万円 ②医療保険は、新災害入院特約　７０００円、新入院医療特約　７０００円、女性入院特約　５０００円　通院特約日額３０００円合計の保険料で毎月２７，０００円　年額３２４，０００円の見直しを考えております。保険と貯蓄とは明確に考えを分け、よりシンプルで格安は保険への移行を考えております。従って、思い切ってすべて解約したいと考えております。しかし、終身保険についての取扱についてどのようにすればよいかわかりません。私も妻も、約１３年終身保険１００万円分について加入してきたことになりますが、貯蓄性があり解約するのは不利、と知り合いに言われました。しかし、終身保険部分は、１００万円でありそんなに大きな額ではないと思い、すべての解約を考えております。どれくらいの解約払戻額があるかはまだ聞いておりません。解約後は、共済＋定期保険の組み合わせを考えております。Ｐ．Ｓ．　解約しても、積立配当金は問題なく戻ってきますか？解約前に確実にに引き出す必要がありますか？アドバイスいただければ、と思います。【家族（家族構成と年齢。特に一番下の子の年齢。）】私４２歳、妻４１歳、長男１０歳、次男８歳【仕事（職業と年収。自営かサラリーマンか。）】会社員　総年収６００万円【資産（特に自宅の有無。住宅ローンの有無。その他。）】借家【現契約（現在契約している保険について。）】私　当初平成７年１月１日から定期付き（１５年）終身保険に加入。　毎月１６、７８３円しかし、よく覚えていないのですが、私　平成１７年１月１日から定期付き（１０年）終身保険に更新しており、現在毎月１７，９６８円７年後の平成２７年１月１日からは、37,884円に増加すると記載されております。 ①終身保険１００万円　／保険料払込期間３０年定期保険、３大疾病等の特約３，９００万円／１５年災害割増特約５００万円、新傷害特約５００万円 ②医療保険は、新災害入院特約　１００００円、新入院医療特約　１００００円、他特約妻　平成７年４月１日から定期付き（１５年）終身保険に加入。　毎月８．９４３円約２年後の平成２２年４月１日からは、12,414円に増加すると記載されております。 ①終身保険１００万円　／保険料払込期間３０年定期保険特約１，９００万円／１５年災害割増特約５００万円、新傷害特約５００万円 ②医療保険は、新災害入院特約　７０００円、新入院医療特約　７０００円、女性入院特約　５０００円　通院特約日額３０００円合計の保険料で毎月２７，０００円　年額３２４，０００円の見直しを考えております。
2008/02/20 04:03
あなたは･･･ファミリー
回答2件

発言
発言者: crs.com	定期付終身保険の見直し設計ですね。ぜひ私にお任せください。まず今の保険を全て解約しても、終身部分の解約返戻金はほとんどないと思われます。３年前の転換契約でそれまでの分は全て取られてしまっているはずです。積立配当金は今すぐにでも引き出せますし、解約時にまとめて引き出すことも可能です。貯蓄と保険はわけてシンプルに、ということですが、まさにその通りです。貯蓄機能がある保険もありますが、まずはシンプルにするのがわかりやすくて合理的です。まず年収６００万円ということですが、毎月の生活費は約４０万円といったところでしょうか。いまもしkanakeiyuuさんに万が一のことがあった場合、厚生年金の遺族年金が約１５～１６万円支給されます。一家の大黒柱に万一のことがあった場合、残された遺族の生活費は現在の生活費の約７０％と見積もるのが一般的ですので、生活費は２８万円ということになります。既に遺族年金で１５～１６万円は準備されていますので、残り１２～１３万円を収入保障保険等で準備するのがよろしいかと思います。遺族年金はお子様が１８歳になるまでですから、末子が１８歳になるのは１０年後です。その時の奥様は５１歳、その時は奥様の遺族年金と中高齢寡婦加算がありますので、毎月約１０万円の年金が６５歳になるまで継続することになります。したがって収入保障を準備する期間は、奥様が６５歳相当になるまで、今から約２５年、毎月１２万円の収入保障保険を準備しておけば、kanakeiyuuさんに万一のことがあっても、残されたご家族はお金に困ることなく生活していけるということになります。医療保障については入院日額をいくらに設定するかが難しいところですが、一般的にはご主人様１万円、奥様７,０００円程度が妥当ではないかと個人的には考えております。終身医療保険、保険料の払込が６０歳で終了するものが良いと思います。あとはやはりガンに備える保障としてガン保険も必要ではないでしょうか。日本人の死因第１位を占め、３人に１人はガンで死亡するといわれる時代において、ガン保険はもはや必須な保険であるといえます。かといってガン保険にあまりお金をつぎ込むのもどうかと思いますので、シンプルに診断給付金１００万円・入院１万円、あと手術、通院までトータルで付いたシンプルなものが良いと思います。これも終身で６０歳で保険料の払込が終了するものが良いでしょう。あとは終身の死亡保障も必要かな？とは思いますが、まずは保険は保障だけに絞る、という観点からは以上でよろしいかと思います。私でしたら、収入保障保険（１３万円２５年）８,０３４円終身医療保険（kanakeiyuuさん）９,４８０円終身医療保険（奥様）６,１３２円終身ガン保険（kanakeiyuuさん）６,８６９円終身ガン保険（奥様）７,０２８円以上合計で３７,５４３円です。これで万一の時の遺族保障から入院保障・ガン保障まで必要にして十分な保障がすべて揃うといえます。個別具体的なご質問等もお気軽にどうぞ。
保険プロ
2008/02/20 05:07
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発言
発言者: 六太郎	ご質問の答えは、crs.com氏と同じです。保険を考えるとき、最も大切なことは、「何のために、どのような保障が、どれだけ必要か」ということです。保障内容が決まってから、次の段階、どんな「保険を選ぶか」に進むのが基本です。そう考えると、まず、死亡保険と医療保険は、目的が別なので、別々の保険に契約するのが良い、ということになります。死亡保障の場合には、まず、全体の必要保障額を計算して、保険金額を決めます。現時点において、死亡リスクが高いのは、 ●　ご次男様が８歳でいらっしゃるので、大学を卒業するまでの１４年間の、お子様の生活費・学資などを目的とした保障。 ●　借家住まいとのことですので、万一のときの家賃負担。この二つのリスクがとても大きいです。これが、クリアできれば、遺族年金＋パート収入で、なんとか生活できます。もちろん、パートというのは、不安定なので、ギリギリの生活と言うのは、万一のときに対応できないので、余裕を持って保険として保障しておく方がベターではあります。一方、老後資金も重要です。ご長男が大学を卒業されるのは、１２年後（夫様が５４歳）ご次男様が大学を卒業されのは、１４年後（夫様が５６歳）お二人が卒業されると、家計に余裕ができるので、老後資金の貯蓄を一気に進めることができますが、６０歳定年と考えると、６年ほどで一気に貯めるのは、やはりちょっと厳しいいでしょうから、お子様の学資（大学）と同時に老後資金の貯蓄をするという現在よりも厳しい家計状況が想像されます。このようなことを考えると、６０歳までの１８年間を定期保険で、高額な保障を確保しつつ、保険料を節約するという考えが成立すると思います。定期保険は、逓減や収入保障という保障が年々減るタイプでも良いと思います。ただし、生涯借家住まいをするのでしたら、その分の保障を別途、確保する必要があります。医療保険は、終身医療保険、６０日型、日額５０００円で良いでしょう。具体的には、ＥＶＥＲ，ＣＵＲＥ，ライフガードなどがあります。夫の保障、妻の保障は目的が別ですから、夫婦別々に契約がお薦めです。６０歳払済タイプで、月に４０００～５０００円。現在、三大疾病や女性特約を付けておられますが、これらは外します。これらの病気になったら医療費が高いということはありません。がん保険　アフラックのフォルテ３００Ｓならば、４２歳男性で５４８０円。４１女性で５３０５円です。終身保障・終身払いです。死亡保障は、６０歳までの保障と考えて、アフラックの定期保険（２００万円）＋家族生活保障（年額２４０万円）で、４３歳男性で、９４４８円です。健康体割引を適用すれば、８４４４円となります。障害特約は、ケガによる障害の程度に応じて、例えば、片眼失明などで、給付金がもらえる特約で、保険料も５００万円で２７５円ですので、付加しても良いと思います。以上で、総額３万円以内に納まります。死亡保障は６０歳までとしてあります。ライフプランで、もっと長期が必要なら、そのように設計する必要があります。また、住居を購入予定でしたら、購入後の死亡はローンがゼロになりますが、購入前の死亡は住宅資金全額を支払う必要があるので、貯蓄等で不足する分の上乗せも検討する必要があります。もう一つ、県民共済・こくみん共済は、６０歳までのコストパフォーマンスが良いので、検討に値すると思います。節約したお金は、貯蓄。ご参考になれば、嬉しいです。
保険業界人
2008/02/20 15:35
この発言にお礼又はポイント付与