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「私の保険は掲示板」…私の保険を選んでください…への質問
質問者: yumipooh	死亡保険のアドバイスお願いします
	ソニー生命の方からの提案で夫婦の死亡保険の加入検討しています。【提案内容】夫→①変額保険終身型オプションＡ　期間：終身　　　　払込60歳　給付金500万　　　②逓減定期保険特約Ⅰ型　期間：20年　　　給付金2000万妻→①変額保険終身型オプションＡ　期間：終身　　　　払込60歳　給付金300万上記で保険料は￥15,372になります。変額保険については葬儀費用と考えています。この保険内容で十分かどうか、他のおすすめの保険などありましたらアドバイスいただけますでしょうか。　　【家族（家族構成と年齢。特に一番下の子の年齢。）】夫32歳　妻32歳　長男1歳【仕事（職業と年収。自営かサラリーマンか。）】会社員　年収500万円【資産（特に自宅の有無。住宅ローンの有無。その他。）】持家【現契約（現在契約している保険について。）】未記入
2008/02/20 23:29
あなたは･･･ファミリー
回答7件

発言
発言者: syou	yumipoohさん　こんばんは。複数社取扱い代理店主のsyouと申します。葬儀代目的ということであれば、 http://www.alico.co.jp/about/press/08_0107_1.pdf は同一保険金に対して保険料は安くなりそうです。逓減定期保険と同様の意味合いで、収入保障保険というのがありますので、非喫煙者なら一例として、 http://www.ms-kirameki.com/personal/01/index.html 喫煙者なら一例として、 http://www.tmn-anshin.co.jp/goods/kojin/kakei/index.html などが比較検討の候補でしょうか。保障額や定期保険の保険期間が適正かどうかは文面だけでは、なんとも言えませんので詳しくは割愛させていただきます。(死亡保障の保障額に関しましては面談をしたうえでないと、判断が難しいところです。印象としては保障額がちょっと少なめな気がしたのと、逓減定期特約の保険期間20年というのが果たしてどうなのか?という気はしました。)
保険プロ
2008/02/21 00:23
この発言にお礼又はポイント付与
質問者コメント (250文字以内)	syou様　ご回答ありがとうございます。逓減定期特約に関しては私自身これでいいのか悩むところです。大きな保障はどのぐらいまで必要なのでしょうか？またご相談させてください。
ポイント	20ポイント

発言
発言者: crs.com	終身保険の保険料だけ比べるのでしたら、アリコが発売している「マイフューチャー」という終身保険の方が安くなりますよ。終身保険は解約を前提とせずにを葬儀代代わりに持っておくというのであれば、保険料は１円でも安い方がお得だと思いますね。あと、なぜ逓減定期保険なのでしょうか？万一の際の遺族の生活保障に使えますが、逓減定期は一時金として受け取るのに対し、毎月年金として受け取る収入保障保険というのもありますよ。万一の遺族保障を考えられるのであれば、一時金よりも年金（お給料）として受け取られた方がイメージはしやすいと思います。 yumipoohさんが非喫煙者で一定の健康状態の持ち主でしたら、損保ジャパンひまわり生命の収入保障保険なんかは、相当安い部類に入りますよ。
保険プロ
2008/02/21 01:15
この発言にお礼又はポイント付与
質問者コメント (250文字以内)	crs.com様　ご回答ありがとうございます。アリコ検討してみます。逓減定期保険はプランナーからの提案でした。収入保障保険もあわせて検討してみます。またご相談させてください。
ポイント	20ポイント

発言
発言者: lifecp	yumipoohさん　こんにちは。終身保険商品については問題ないと思いますが、文面を読んでの自分の推測からですので問題なければ構わないのですが、気になるのがご主人の逓減定期保険特約Ⅰ型　期間：20年　給付金2000万の部分です。　まず、逓減定期保険は更新ができませんので期間が20年だとお子さんの大学卒業を目安にしたのかもしれませんが、万一20年後にご主人が亡くなられた場合yumipoohさんの生活費などは考慮されていらっしゃるのでしょうか？　もう一つ逓減定期は期間が過ぎればどんどん保険金額が減っていきますのでタイプと保険期間にもよりますが、契約時のご年齢が若い方には不向きのような気がします。　今回も一番資金が掛かる時に保険金額が低くなっていると思われます。一応変額保険終身型オプションＡの500万円はありますが、これだけでは葬儀費用等だけで、生活費としては不足ですよね。　 20年後となるとyumipoohさんのご年齢は52歳ですから遺族厚生年金と中高齢寡婦加算を合わせて、アバウトですが年間支給額が約100万円前後です。　yumipoohさんご自身の年金は支給開始が65歳からですしね。（今後支給年齢が遅くなる可能性もありますね）そうすると月8万円前後が支給額になりますから、その時の生活費としては物価上昇率・生活レベルなども考慮しないといけませんが、最低でも10万円位は不足するように思われます。それにもし持家のローンなどが残っていればその返済問題なども考えなければいけません。　勿論満期が来た時に新たに定期保険に入り直すお考えかもしれませんし、yumipoohさんが働きにでられたり、貯蓄で賄う事も考えられますので余計なお世話かもしれません。　ただ、以上の事を考慮していらっしゃらないなら、もう少し保険期間と保険金額をご検討した方が良いと思います。
保険プロ
2008/02/21 11:49
この発言にお礼又はポイント付与
質問者コメント (250文字以内)	lifecp様　ご回答ありがとうございます。逓減定期については私も疑問です。年金があっても大きな保障は必要ですね。推測して頂いた状況ですといつぐらいまでどのくらい必要なのでしょうか。またご相談させてください。
ポイント	20ポイント

発言
発言者: lifecp	yumipoohさんへご質問についてですが、yumipoohさんの現在の生活費・貯蓄等が分かりませんのできちんとお答えができませんので予めご理解ください。それで、保険期間については現在女性の平均寿命は85歳といわれております。　私個人の考えでは保険期間は長ければ勿論良いのですが、奥さんの年金が支給される65歳が目安だと思っています。　あまり長いと保険料が高くなりますし、65歳以降はそれなりに貯蓄が貯まっていると思いますから。保険金額については、遺族生活資金の計算の仕方の例がありますので下記を参考にしてください。末っ子のお子さんが自立するまでを22歳と考えてその期間の生活費は現在の7割位が標準と言われています。計算式月間生活費×0.7×12ヶ月×（22歳-末っ子の現在年齢）お子さんが自立した後の奥さんの生活費は現在の5割位が標準といわれています。計算式月間生活費×0.5×12ヶ月×（末っ子の22歳時の奥さんの平均余命）現在お子さんが自立した時点でのyumipoohさんの平均余命は85歳-（32歳+21年）なので32年間になります。例として仮にyumipoohさんの現在の生活費が25万円/月ならば 25万円×0.7×12ヶ月×21年間＝4410万円/年 25万円×0.5×12ヶ月×32年間＝4800万円/年合計　9210万円が遺族生活費になります。・・・（Ａ）次に支給される遺族年金等ですが。＊注意　支給される年金等は加入期間と収入などによって変ってきます。お子さんが18歳までの期間（17年間）遺族基礎年金　　　約79万円/年子の加算　　　　　約22万円/年遺族厚生年金　　　約42万円/年合計　　143万円×17年間＝2431万円　・・・・（Ｂ）お子さんが18歳になってから85歳までの期間（36年間）遺族厚生年金　　　約42万円/年（65歳以降は変わりま　　　　　　　　　　　　　　　す）中高齢寡婦加算　　約59万円/年(65歳まで）奥さんの老齢年金　約59万円/年（65歳以降）合計　101万円×36年間＝3636万円・・・・・・（Ｃ）遺族生活資金-遺族年金支給額（Ａ）-（Ｂ）+（Ｃ）＝　不足額 9210万円　-　2431万円　+　3636万円　＝　3143万円＊注意　65歳以降は年金支給が始まりますので遺族年金　　　　　　　　　などの支給の仕方と金額が変わります。　　　　今回の計算では65歳以降も同額の支給を受ける　　　　と仮定して計算しています。単純に考えると以上の計算から3143万円を準備すれば良い計算になります。ただし、予めお断りしておきましたが遺族年金の支給額とか生活費はyumipoohさんの情報がないと算出できませんのでご注意くださいね。あと上記は生活費だけを考慮しましたが、実際にこの他にお子さんの教育費とか持家のローンの残高、若しくはご主人の死亡退職金、貯蓄金額、yumipoohさんが働きにでるならその収入額と子供さんが小さいうちは施設に預ける費用も必要になるかもしれません。　このような事も計算にいれなければいけません。　これらをライフプランを立ててきちんと計算すれば保険金額の目安は算出できます。最後に、個人的な意見では65歳まで定期保険で最低限の保険金額を準備して、残りの金額はお子さんが22歳位までの期間は収入保障保険でカバーする2重構造にするのも一つの手段です。若しくは逆のパターンでも良いと思います。　あと、逓減定期保険を使うならばお子さんが22歳になった以降に減額していく設定にしても良いと思います。とりあえずアバウトなアドバイスですみませんが参考になれば嬉しいです。きちんとソニー生命の担当者さんか代理店などにライフプランの相談をしくださいね。
保険プロ
2008/02/21 21:23
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ポイント	20ポイント

発言
発言者: yumipooh	lifecp 様すごく分かりやすくご丁寧なご回答、本当にありがとうございます。教えていただいた計算方法を参考に自分でももう一度計算してみようと思います。ソニーの担当者とも、もう一度きちんと相談してみようと思います。また分からないときはこちらでアドバイスをお願いしたいと思いますのでその時は厚かましいようですがまた宜しくお願いします。本当にありがとうございました。
普通の人
2008/02/21 22:44
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発言
発言者: lifecp	yumipoohさんへすみません、先程の計算で中高齢寡婦加算を85歳まで計算してしまいましたが支給年齢は65歳までです。それ以降はご自身の老齢基礎年金に遺族年金と老齢厚生年金の組合せで支給されます。
保険プロ
2008/02/21 23:18
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発言
発言者: 六太郎	変額保険は、保険に投資的要素をつけたというより、投資商品に保険をつけた……と思っています。個人的には、変額保険は、個人の資産運用の一つの方法だと思っています。従って、これらの保険には、一切、特約をつけるべきではないと思っています。投資であり、当然ですが、リスクを認識していなければなりません。ソニー担当者に、過去の変額保険の運用実績を書面で貰ってください。アリコが発売している「マイフューチャー」は、実質上はドル建て保険です。過去２０年間で最も円高、円安の時の為替レートはいくらか、という質問に即答できないような担当者から契約してはいけません。１５０円を超える円安となり、運用が成功する可能性もありますが、逆に８０円というリスクもあることを説明できる担当者でなければなりません。逓減定期については、他のコメンテーターと同じ意見です。
保険業界人
2008/02/22 00:40
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