保険の見直しについてお願いします■教えて生命保険

「私の保険は掲示板」…私の保険を選んでください…への質問
質問者: mirai	保険の見直しについてお願いします
	生命保険の見直しで迷っています。去年８月に結婚し、今まだ子供はいませんが、今年中か来年には欲しいと思っています。お恥ずかしい話、夫婦共々保険に関する知識がほとんどないもので、今このサイトを見て勉強させていただてます。現在は、父が私が１０歳から掛けていてくれたJA共済の養老生命のみです。旦那は加入してないので、今後子供を作るにしても生命・医療等の保障は必要だと考えています。【問題】・保険料がなるべく家計の負担にならないように設定するにはどうしたらよいか。・私の保障内容が大きいと思うので、現在のJA養老生命を解約するか、転換するか、或いは・・・　（月々３０００円以下にならないか）・旦那の保険で最低限必要な保障はどのくらいか。＜私＞ JA共済養老生命 H４年３月契約３０年満期（１６年間支払い済）私４０歳で満期主契約共済金額 200万円災害給付特約 500万円災害死亡割増特約 2000万円病気での死亡 2000万円ガンでの死亡 2000万円災害で死亡のとき 4500万円災害で後遺障害 500万円入院日額１万円共済掛け金 99600円（年払い）　【家族（家族構成と年齢。特に一番下の子の年齢。）】（２人暮らし）旦那・・・２６歳私　・・・２６歳【仕事（職業と年収。自営かサラリーマンか。）】旦那・・・機械メーカー勤務（年収約５００万）私　・・・専業主婦（３月からパート勤務で月９万）月々の生活費・・・約２３万【資産（特に自宅の有無。住宅ローンの有無。その他。）】現在・・・賃貸アパート（家賃５．７万）将来・・・旦那の実家の土地を譲り受けマイホームを建てる予定自動車・・・２台所有（ローンはなし）　　　　　　※場所的に２台必要【現契約（現在契約している保険について。）】＜私＞ JA共済　養老生命　H４年３月契約３０年満期（１６年間支払い済）　私４０歳で満期主契約共済金額　200万円災害給付特約500万円　　　災害死亡割増特約　2000万円病気での死亡2000万円ガンでの死亡2000万円災害で死亡のとき500万円災害で後遺障害500万円入院日額万円共済掛け金99600円（年払い）
2008/02/21 13:43
あなたは･･･新婚
回答2件

発言
発言者: crs.com	いま加入されている養老共済は解約せずにそのまま置いておくことをお勧めします。今から１６年前の契約ですと、非常に予定利率の良かった頃のもので、いわゆる「お宝保険」と言われるものです。しかし毎月（毎年）の掛金が負担に感じられるようでしたら、災害給付特約や災害死亡割増などの各種特約を解約すると、いくらか負担が減ります。まずは各種特約を解約して、主契約のみでいくらの掛金になるのかＪＡ共済さんに確認されることをオススメします。ご主人様の保障はいくら必要か？とのことですが、まだお子様がいらっしゃらないうちはそんなに気にされることはないと思います。ただ残された奥様がお一人で生活していくには、現在の生活費２３万円の水準からすると、家賃や車の維持費等も考慮すると、約２０万円くらい必要かな、と思います。いまご主人様に万一のことがあった場合の遺族年金は、月３万円前後だと思われます。パートで９万円の収入を得ることが出来るのでしたら、１２万円の生活費は準備できるということになりますので、残り８万円を保険で賄えば良いということになります。奥様が年金を受け取ることができるようになる約４０年後までの期間、毎月８万円を準備すれば良いでしょう。収入保障保険でイメージすると、概ね３,５００～４,０００円程度の保険料で準備可能です。お子様がお一人お生まれになった後ですと、遺族年金は約１２万円になります。子育て期間中しばらくパートをお休みされたとしても、遺族年金１２万円＋収入保障保険８万円で、約２０万円は既に準備ができているという計算になります。ですので、８万円程度の収入保障保険は今から加入されておいても損はないと思います。実際にお子様がお生まれになった後で再度シュミレーションして、不足額があるようであれば、平準定期保険などでカバーするということも可能です。あとは準備するとすれば、ご主人様の医療保険と、お二人のガン保険ではないでしょうか。これから一家の将来設計をする上で、万一病気やけがで入院するようなことがあると、その設計に狂いが生じてしまいます。そうならないために必要な保障は準備しておけば良いと思います。奥様の医療保障も日額１万円は若干過剰気味にも感じますし、４０歳になったら新たに加入しなければならなくなりますので、その特約は解約して、今のうちにお二人で新たな医療保険に加入されることをお勧めします。入院日額は７,００円前後が手頃ではないでしょうか。保険料はご主人様で約３,０００円、奥様で約３,００円です。ガン保険はポピュラーなものでお二人で約７,００円もあれば十分です。今の共済の各種特約の解約後の掛金がいくらになるかにもよると思いますが、新たに準備するとすれば、ご主人様に万一のことがあった時の奥様の生活保障、医療保障、ガンに対する準備で、お二人で約１７,００円もあれば必要にして十分な準備が可能だと思います。今から準備しておけば毎月の負担も軽くて済みます。そうなると老後の生活設計もしやすくなります。もしよろしければ、私をmiraiさんご一家のライフアドバイザーに指名してください。オーダーメイドで具体的な設計をしてご提案させていただきますよ。
保険プロ
2008/02/21 20:21
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発言
発言者: 六太郎	保険の基本は、「何のために、どのような保障が、どれだけ必要か」という点を明確にしておく事です。どのような保険商品を選ぶかは、次の段階です。 mirai様の配偶者の方が、亡くなられた場合、ご遺族の方にはどのような経済的な負担が生じるでしょうか。配偶者の方は会社員なので、遺族年金は、遺族厚生年金と遺族基礎年金があります。このうち、遺族基礎年金は、お子様がいらっしゃること、そのお子様が１８歳まで受取ることのできる年金なので、現時点で受取れる年金は、遺族厚生年金だけで、現時点では、５０万円（年額）位だと思います。遺族基礎年金は、お子様お一人の場合だと、１０２万円です。さて、月々の生活費２３万円×１２＝２７６万円５００－２７６＝２２４……この２２４万円の使い道はなんでしょうか。家賃（６８．４万円／年）がどちらに含まれているのでしょうか。この辺りのことが分からないので、細かい計算はできませんが、考え方としては、例えば、ご遺族に、毎月２０万円の生活費が必要だとすれば、２０×１２＝２４０万円。遺族厚生年金が約５０万ですから、２４０－５０＝１９０……２００として、老齢年金を貰うまでの３９年間（６５歳）をカバーするとして、２００×３９＝７８００万円となります。色々な計算方法がありますが、基本的には、ご遺族の生活費を考え、そこから公的な年金などを引いて、残りを生命保険でカバーする……という考え方をします。住居に関して、大きなリスクがあります。それは、お子様が誕生して、配偶者の方の実家の土地を譲り受ける前に、配偶者の方が亡くなったときです。土地を譲り受け、そこに家を建てて住み始めた後では、「出て行け」という人はいないでしょうが、その前だと「売らない」という可能性はあります。そうなると、お子様を抱えて、とたんに住居の問題を解決しなければならなくなります。ご実家に帰ることができれば、良いですが、そうではないと、現在の家賃約７０万円が、とても大きな出費になります。検討しておく必要があります。最初に、保険を考えるとき、「何のために」という目的が大切だと申し上げました。 mirai様のＪＡ共済について、死亡保障と医療保障をいっしょにしてあります。目的が違う保険は別々の保険とするべきです。主契約の２００万は、残しても良いと思います。病気死亡は１０００万円もあれば、十分でしょう。災害で後遺障害 500万円は、保険料が安いはずなので、残しても良いでしょう。医療特約と他の死亡特約は解約をお薦めします。医療特約は、終身の医療保険に契約を検討してください。アフラックのＥＶＥＲ，オリックスのＣＵＲＥ，アクサのライフガードなど色々な保険があります。がん保険も検討してください。ご参考になれば、嬉しいです。
保険業界人
2008/02/22 00:26
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