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「私の保険は掲示板」…私の保険を選んでください…への質問
質問者: あせも	保険の見直しについてお願いします
	こんにちは。子どもの入園にあたり色々と費用が必要になり保険の見直しをしています。まったく無知なので必要な保険なのかわからなくなりご相談させていただきました。主人の保険 1.アリコ積立利率変動型終身保険（24歳で契約）　主契約　終身　400万　災害死亡給付特約　60歳まで300万　傷害特約　60歳まで300万　新収入保障特約（2.5%)60歳まで10万　手術給付金付入院保障特約60歳まで2千円　　　　保険料13,262円 2.グループ保険　年金払特約付団体定期保険　死亡保障1000万円　保険料880円 3.アフラックスーパーがん保険　死亡保険金150万円　保険料1640 4.COOP共済　たすけあいV2000コース　保険料2000円以上です。今検討しているのはアリコの積立利率変動型終身保険を解約してグループ保険の死亡保障を増やす、もしくはアリコの保険を残してグループ保険をやめる、です。またはこのまま継続する・・・。アリコの保険が来年で10年になるのでそれまで待って解約するかも検討中なのですが・・・。【家族（家族構成と年齢。特に一番下の子の年齢。）】主人･･･33歳　妻･･･33歳　子･･･3歳　子･･･1歳【仕事（職業と年収。自営かサラリーマンか。）】主人･･･サラリーマン　税込年収530万　妻･･･専業主婦【資産（特に自宅の有無。住宅ローンの有無。その他。）】ローンは現在ありません。　賃貸に住んでいます。【現契約（現在契約している保険について。）】主人の保険 1.アリコ積立利率変動型終身保険　2.グループ保険　3.アフラックスーパーがん保険　4.COOP共済　たすけあいV2000コース妻　COOP共済　たすけあい女性コース　保険料2100円子ども　ニッセイこどもの保険　二人で保険料2200円程度
2008/03/08 12:34
あなたは･･･ファミリー
回答7件

発言
発言者: syou	あせも　さん　こんにちは。複数社取扱い代理店のsyouと申します。昨年4月に各社、死亡率の変化に伴い、死亡保障の保険料を改定(大方、保険料値下げ)しております。1の積立て利率変動型終身保険＋収入保障特約はまず見直しをした方が良いかと思います。仮に同様の保障内容での乗換えでも少し節約できそうです。終身死亡保障部分の保険料が大きいですので、もしその部分を省けば(減額か解約か払済にすれば)月々の負担はかなり軽くなります。グループ保険は、もっとも保険料が安く済む保険のひとつですので、利用価値は大です。ただし継続性が万全ではありませんので(転職、何らかの理由によるグループ保険の廃止)、死亡保障の100％全てをまかなうというのは、やや危険でしょう。(という私は死亡保障はグループ保険のみですが。) 必要保障額については面談等してみないと、適正額は何ともいえませんが、一例としてグループ保険で　保険金2000万円収入保障保険(単体)で　月10万×60歳か65歳までというように、組み合わせた方が無難かと思います。 3(がん保障)と4(医療保障)も、この機会に見直しをした方が良いか知れません。掲示板ではお伝えできる情報に限りがございますので、もしよろしければ、当方にメール等でご相談ください。
保険プロ
2008/03/08 14:39
この発言にお礼又はポイント付与
質問者コメント (250文字以内)	ありがとうございました。グループ保険の件、検討してみたいと思います。
ポイント	20ポイント

発言
発言者: crs.com	まずあせもさんの日常生活の中に潜在化するリスクを一つずつ検証して保険を考えてみましょう。一般的に思い当たる潜在リスクは、 ①ご主人様に万一のことがあった時の遺族保障 ②病気・けがで入院した時の医療保障 ③ガンで入院した時の医療保障 ④長生きのリスク（老後の生活保障）です。今回は④は割愛して説明いたします。まず①の保障についてですが、これはまず現在の生活費から逆算して、ご主人様に万一のことがあった場合、毎月いくらの生活費が必要かを考えます。年収５３０万円のサラリーマンであれば、毎月の生活費は概ね３５万円前後といったところでしょうか。お子様がお二人いらっしゃいますので、万一の時遺族年金から約１５～１６万円の支給を受けることができます。毎月の生活費を３５万円と仮定し、もしご主人様に万一のことがあったとしたら、毎月２５万円前後の生活費で生活が送れると一般的には考えられます。遺族年金で既に１５万円ほどの準備はできますので、残り約１０万円が不足してしまいます。これを生命保険で準備する必要があります。その１０万円についてはアリコの終身保険の特約で付加されているので、それで間に合うということになります。しかしこの際アリコの終身保険を見直して、新収入保障特約と手術給付金付入院保障特約は部分解約して、新たに収入保障保険に加入されることをお勧めします。一つの保険にいくつもの特約をぶら下げるのは得策ではなく、必要な保障は一つ一つ単体で加入する方が合理的です。主契約の４００万円と災害死亡給付特約・傷害特約は残して継続することをお勧めします。人間必ずいつかは死亡します。終身保険はその時のお葬式代にもなりますし、この保険は将来に向けての貯蓄性もあるからです。グループ保険・スーパーガン保険・ＣＯＯＰ共済は思い切って全て解約します。新たに、月額１０万円の収入保障保険を６５歳年齢になるまで加入します。保険料は４,７４０円です。 ②と③の保障に関しては、医療保険とガン保険は別途終身タイプのものに加入されるのが良いでしょう。この２点に関してはあせもさん自身の保障も準備するのが必要だと思います。医療保険はご主人様に入院日額７,０００円前後、あせもさんに５,０００円前後が適切かと思います。私がお勧めするある医療保険でしたら、保険料はそれぞれ４,０４６円と２,９５５円です。ガン保険はお二人で６,０００～７,０００円前後で加入が可能です。最後に整理してみますと、現契約のアリコの終身保険は主契約・災害死亡給付特約・傷害特約のみを残して継続。グループ保険・スーパーガン保険・ＣＯＯＰ共済は解約。収入保障保険は月額１０万円・６５歳まで４,７４０円。医療保険は終身タイプに別途加入、お二人で７,００１円。ガン保険も別途終身タイプに加入、お二人で約７,０００円。以上の保障にまとめるのがよろしいかと思います。
保険プロ
2008/03/08 17:54
この発言にお礼又はポイント付与
質問者コメント (250文字以内)	新たな収入保障の保険、検討してみます。かなり負担が軽くなるので・・・。
ポイント	20ポイント

発言
発言者: 六太郎	保険の基本は、「何のために、どのような保険が、どれだけ必要か」というニーズをしっかりと決めてから、次の段階で、そのニーズを満足できる保険商品を選びます。どのようなニーズがあるかといえば、crs.com氏がコメントされた①～④とはちょっと違いますが……死亡、医療、介護、老後　この４つがリスクだと思います。特に、crs.com氏も①に挙げている死亡保障は、現時点で最も重要です。今日もどこかで、誰かが不慮の事故で死亡されているように、ある日突然の不幸が襲っても不思議ではないのです。では、配偶者の方に万一があったとき、ご遺族の経済的にどのようなニーズがあるか、です。年収５３０万円として、遺族の生活費は、平均７割だと言われています。あくまでも平均ですので、ご家庭の事情により、左右されます。どのような事情かと言えば、例えば、固定費である家賃。会社の借上社宅である場合、配偶者の方が死亡されると、一気に自己負担が増えます。ご実家に戻ることができれば、家賃負担はゼロになります。普通に借りている場合でも、配偶者の方が亡くなれても、家賃負担は減りません。本当は、このようなことを考えなければならないのですが、今回は無視して、７割とすると、３７１万円になります。お子様が独立すると、半分の２６５万円となります。では、あせも様が８６歳（女性の平均寿命）まで生きられると考えると…… 第１子が２２歳までの１９年間＝３７１×１９＝７０４９第２子が２２歳までの２年間＝３１０×２＝６２０その後８６歳まで＝２６５×３２＝８４８０合計　１６１４９　約１億６２００万です。遺族年金、老齢年金は、第１子が１８歳になるまでの１５年間　約１８０万×１５＝２７００第２子が１８歳になるまでの２年間　約１５５万×２＝３１０その後６４歳までの１４年間　１１９万×１４＝１６６６６５歳～８６歳の２１年間　　１２０万×２１＝２５２０合計　７１９６　約７２００万ざっと　９０００万円が不足することになります。月１０万、年１２０万円でパートを３０年間すると、３６００万円。それでも、５４００万円の不足です。６０００万円ほどの生命保険に契約していても不思議はありません。実際には、年収５４０万円から貯蓄分もあるでしょうし、色々と検討しながら、同様の計算をして、必要保障額を決めます。現状では、保障そのものが不足していると思います。どんなに素晴らしい保険でも、保障が不足していれば、結局は、「役に立たない保険」と鳴ってしまいます。どの保険にするかは、その次の問題です。保障が高ければ、保険料も高くなる……とは限りません。例えば、アフラックの家族生活保障特約という定期保険を使えば、定期保険２００万＋家族生活保障特約年２００万、６０歳満期、３３歳男性の保険料は、７３７２円で、当初保障額は、５６００万円です。この保険は、毎年２００万円ずつ、保障が減っていく保険ですが、他社にも同様な保険があります。まずは、必要な保障を確保しましょう。次に、医療保障ですが、アフラックのスーパーがん保険は、古いタイプの保険ですので、解約して新しい保険に契約するというのも一つの方法ですが、保険料が安いので、今しばらく、この保険を継続して、その後、見直すというのも方法です。なお、この保険には、解約払戻金があります。保険は、保険料ではなく、保障内容を先に決めてください。わたしのお薦めは、アフラックのフォルテ、東京海上のがん治療支援保険です。この際、保障を根本的に見直すチャンスだと思います。
保険業界人
2008/03/08 20:58
この発言にお礼又はポイント付与
質問者コメント (250文字以内)	ありがとうございます。家族生活保障特約とういうものもあるんですね。勉強してみます・・・。
ポイント	20ポイント

発言
発言者: あせも	みなさんありがとうございます。いろいろな考え方があり、頭が混乱してきました・・・。すみません。(> <) 皆さんの意見を参考に自分なりに考えてみたのですがまず主人が死亡した場合の保障額ですが私も働ける、実家に身を寄せることができる、両親は今のところ健在ということを考えると4500万程度あったらありがたいと思ってます。なのでグループ保険を3000万に上げる、アリコの新収入保障特約と手術給付金付入院保障特約を解約する、残り1000万をカバーできるような保険に入るというようなのはどうでしょうか・・・？
普通の人
2008/03/09 10:42
この発言にお礼又はポイント付与

発言
発言者: syou	あせも　さん　こんにちは。＞グループ保険3000万、その他の保険で1000万少しグループ保険の依存度が高いかな、という印象です。グループ保険の継続性について前回の回答で書かせて頂きました。上記の設定額ですと転職等した場合に、仮にその時に健康状態が悪くて新規保険加入が難しいとなってしまった場合、保障額が1000万円になってしまいます。そう言ったケースが頻繁に起こる訳ではありませんが、可能性としてはあり得るという事は認識していただけたらと思います。万が一の際に最低限必要な保険金額を民間生保で、上乗せ部分をグループ保険でという考え方で金額設定を検討してみてはいかがでしょうか。＞いろいろな考え方があり混乱してきました誰も未来に起こりうる事は完璧には予想できませんので、正解や正論というのは保険選びにおいては無いのかもしれません。保険プロ達の意見は各人の主観、主張でしかありませんので一致しない事の方が多いですかね。いろいろな情報の中で、お客様ご自身が納得されて結論を出されたプランが正解という事になるのでしょう。
保険プロ
2008/03/09 12:15
この発言にお礼又はポイント付与

発言
発言者: 六太郎	グループ保険のリスクについては、syou氏のコメント通りで、転職などにより続けられなくなるので注意が必要です。実家に身をよせるということは、ご両親の介護の問題を抱えるという別のリスクを負うことをお忘れなく。そうすると、働きに出ることもままならなくなります。ご遺族の方が働ける、働くつもり……という方は多くいらっしゃいますが、確実に働ける保障がある、という方はそれほどいらっしゃいません。「パートなら、何とかなるだろう」と考えられておられる方が多く、実際には、何とかなる方が多いのですが、そうではない場合、「保険金の額を減らしたし、パートにも出られず、どうしよう」ということになりかねません。保障とは、最悪を予想して、そこから何を保障し、何を諦めるか、という選択でもあります。１００％保障したら、それこそ保険料に多額の支払をしなければならなくなります。
保険業界人
2008/03/11 09:25
この発言にお礼又はポイント付与

発言
発言者: あせも	回答ありがとうございます。そうですね、グループ保険に頼るのは危険という気がしました。いつ転職してもおかしくない時代ですもんね。実家の件も両親が今は健在ですが、高齢になるにつれ介護のリスクがあることを忘れていました・・・。
普通の人
2008/03/11 12:19
この発言にお礼又はポイント付与

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