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「私の保険は掲示板」…私の保険を選んでください…への質問
質問者: ともみ	子供が生まれるにあたって、保険の見直しについてのご相談
	はじめまして。今年の7月に子供が生まれるにあたり、死亡保障・医療保障・学資保険などの全般的な保険の見直しをしたいと考え、無料相談を受け付けてくれるところで相談し、プランを出していただきました。今現在の保険は明治安田生命のライフアカウントLAなのですが、こちらは解約する方向で考えております。提案してもらったプランについて、自分なりに考えをまとめてみたのですが、素人なもので適切なプランになっているか自信がありません。そこで、アドバイス等いただけたらと思います。現在の月の生活費は20万～25万程度です。私は現在専業主婦ですが、子供が小学生になるまでにはフルタイムで働く予定です。 ■夫のプラン ○遺族生活資金：東京海上日動あんしん生命の家計保障定期保険保険金額15万円、保険期間60歳 →夫が死亡した場合、遺族年金と合わせて毎月15万あれば妥当かと考えております。 ○死亡保障：東京海上日動あんしん生命の長割り終身保険保険金額300万円、払込期間60歳 →葬式代として、と提案を受けましたが、これをつけたほうがいいのか疑問です。貯蓄目的なら、もっと利率の良いものがあるのでは、と思ってしまいますし。 ○終身医療保険：オリックス生命のCURE 日額10000円、三大疾病治療一時金特約100万円払込期間：60歳 →医療保障を終身にして60歳にすれば、老後の入院時に安心と考えました。 ■妻のプラン ○死亡保障：東京海上日動あんしん生命の長割り終身保険保険金額300万円、払込期間60歳 ○終身医療保険：オリックス生命のCURE 日額5000円、三大疾病治療一時金特約50万円払込期間：60歳 ■子供のプラン ○学資保険として：東京海上日動あんしん生命の長割り終身保険保険金額350万円、払込期間42歳 →ソニー生命の学資保険もご提案いただいたのですが、保険料がほぼ同じで17年で250万にしかならないので、こちらで考えております。 ○医療保障：こくみん共済のキッズタイプ →安いので、こちらでいいかな、と思っております。質問１：このプランが妥当なのかの判断がつきません。保険をじっくり考えるのも初めてなので、ご意見があればお願いいたします。質問２：私と夫の「葬式代としての死亡保障」として提案を受けた300万円がいるのかどうか、悩んでいます。強制的な貯金と割り切ればいいのかもしれませんが。質問３：がん特約や女性特有の病気に対する特約を特に考えていませんが、この辺はつけるべきなのでしょうか？質問４：夫の死亡保障が「家計保障定期保険」なのですが、これを「死亡保障3000万円」などのものにして、随時保障額を引き下げる検討をした方がいいのでしょうか？ (子供が大きくなるにつれて、保障額を下げてもいいと考えていますので) 全て契約すると保険料が結構な額になってしまうので、無駄な部分をできるだけなくしたいと思います。アドバイス、よろしくお願いいたします。【家族（家族構成と年齢。特に一番下の子の年齢。）】夫：27歳、妻：27歳、子供：0歳(7月誕生予定) 【仕事（職業と年収。自営かサラリーマンか。）】夫：サラリーマン(年収660万)、妻：専業主婦【資産（特に自宅の有無。住宅ローンの有無。その他。）】持ち家なし(賃貸住まい)、住宅ローンなし、貯金600万程度【現契約（現在契約している保険について。）】未記入
2008/03/17 17:37
あなたは･･･ファミリー
回答8件

発言
発言者: syou	ともみ　さん　こんばんは。複数社取扱い代理店主のsyouと申します。＞妥当な提案なのか一般的によくある提案という印象です。＞葬式代としての死亡保障主観的な意見ですが、保険の優先順位としては低いと思っています。貯蓄対応でも良いと思います。＞がん特約、女性特約がんの一時金は何らかの形で保障はあった方が良いと思います。 (特約、がん保険、その他) 女性特約は基本的には無くても良いと思っておりますが、もし保険料が安くて、かつ保障範囲が広いタイプの女性特約であれば、付加をお勧めします。＞家計定期保険→平準定期の随時減額 ①逓減タイプの保険＝自動的に保険金が減っていく ②平準定期の随時減額＝任意で保険金を減らしていく方法論としては、どちらもあると思います。貯金が600万円との事ですので、このあたりの使い道の有無、住宅購入予定の有無、今後の年収の推移予定、ご主人様の喫煙の有無などの情報があると、もう少し具体的にアドバイス出来そうです。
保険プロ
2008/03/17 21:01
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ポイント	20ポイント

発言
発言者: ともみ	＞syouさま早速のご回答、ありがとうございます。「一般的な提案」ということで、それほど的外れではないようでちょっと安心いたしました。 ○葬式代としての死亡保障夫の分はやはりあったほうがいいのかな、と迷っています。逆に私の分はなくてもよいのでは、と思いますので、削ろうかと思っております。 ○がん特約、女性特約申し訳ありません。「CURE」の「三大疾病治療一時金特約」に「がんと診断確定され、その治療を直接の目的として入院を開始したとき」の一時金が含まれていました。これがあれば、他のがん保険はいらないと考えて大丈夫でしょうか？また、女性特約についてはちょっと調べてみたいと思います。 ○家計定期保険→平準定期の随時減額申し訳ありません。この部分が分からなかったのですが、syouさんのおっしゃる「①逓減タイプの保険＝自動的に保険金が減っていく」とは、今提案してもらっている「家計保障定期保険」のこと「②平準定期の随時減額＝任意で保険金を減らしていく」とは、私が質問した「死亡保障3000万円などでかけて、随時減らしていく」もののことという理解でよろしいでしょうか？そして、どちらにするかは、毎月もらえる方がいいのか、一括の方がいいのか、などを考えて好きなほうでよい、という理解でよろしいでしょうか？貯金についてですが、住宅購入時の頭金にと考えております。夫の仕事に左右される部分もありますが、今後5年以内には住宅購入予定です。今後の年収推移ですが、夫の場合35歳までには年収1000万円を超える予定です。また、私も働き始める予定で、5年後には世帯年収1000万を超えるようにしたいと考えております。夫は喫煙はまったくいたしません。重ねての質問になってしまい申し訳ありませんが、アドバイスよろしくお願いいたします。
普通の人
2008/03/17 22:00
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発言
発言者: syou	ともみ　さん　こんばんは。たいへん理解しにくい表現ですみませんでした。家計定期保険＝①逓減タイプ＝自動的に減っていく保険金3000万円で随時減らしていく＝②平準定期の随時減額＝任意で保険金を減らしていくでOKです。分割受取りか、一時金受取りについて。収入保障保険は分割受け取り、一括受け取り、どちらでも可能です。平準定期保険は一般的には、一括受け取りです。 (商品によっては分割受け取りも可能です。) ○保険金受け取り時の税制は ○分割受け取りの期間は ○自治体の援助制度は (保険金分割受け取り＝所得として扱われる事によって何らかの不利益が起きるかどうか) ○一時金で受け取った場合、適切な掛けかえ商品があるか ○その後の遺族の生活計画はどっちが良いかと言うのは、安易には語れない部分ですね。受け取り方法が選択できて、保険金を受け取ることになった際には専門家にアドバイスを求めるというのがベターでしょうか。＞方法論としてはどちらもあると思います収入保障保険を推奨する専門家、平準定期の随時減額を推奨する専門家、どちらの意見もありますという意味でした。度重なる、わかりにくい表現で申し訳ありません。キュアの一時金特約で、がんに対しての一応の保障は確保できてると言えるでしょう。ただ【がん】に対してはがん保険の方がより保障は充実しています。 (当たり前ですが。) 特に多大なお金が掛かるのは、保険の効かない治療(先進医療、自由診療)に対してですので、それをもし補いたいのであれば、 http://www.medcom.jp/ などを一定期間かけるのも検討してみてください。がんの保障をどの程度まで掛けるかは、お客様の考え方次第というところでしょうか。＞夫は喫煙はまったくいたしません非喫煙者であれば、収入保障保険はhttp://www.himawari-life.com/examine/procedure/incoming/mukaiyaku_s/index.html または http://www.ms-kirameki.com/personal/01/index.html 平準定期保険は http://www.alico.co.jp/plan/term01/index.htm または http://www.aflac.jp/shushin/light/light_index.html などが保険料が廉価です。 (保険料の詳細等はもしよろしければ、当方に直接メール等でお問い合わせください。)
保険プロ
2008/03/17 23:58
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ポイント	20ポイント

発言
発言者: 六太郎	いきなりですが、質問のお答えから…… 質問（１）　情報が不足しているので、妥当かどうか分かりません。質問（２）　葬儀代のみのためなら、不要でしょう。金額も中途半端です。むしろ、ここ数年のことを考えれば、金額が不足しているのではないでしょうか。質問（３）　がんは特約ではなく、単独の保険にするべきです。女性特約は不要。質問（４）　毎月１５万円の保障が必要ならば、理論的には、３０００万円では不足ではありませんか？１５万円×１２ヶ月×３３年（６０歳までの年数）＝５４００万円が必要ではありませんか？ついでに言えば、「長割り」にしろ、「学資保険」にしろ、本質は「死亡保障」です。契約するならば、死亡保障の方もそれを考慮しなければなりません。（その分、死亡保険金を減額するのが理論的です） ●　質問（１）、（２）、（３）について保険の基本は、「何のために……」という目的を考えることから始めます。万一、ともみ様の配偶者の方が亡くなれたら、どのような生活になるでしょうか。生活の基本は、「衣食住」と言いますが、住がとても重要な問題です。現在、賃貸住宅とのことですが、配偶者の方に万一があったとき、ご実家に戻るなどの住居の見込みはおありでしょうか。もしも、現在の住居にそのままお住いになるとすると、その賃貸料は莫大な金額になります。保障も、住居費用の保障をする必要があるか、否かで、全く異なってきます。生活費２０～２５万円とのことですが、それに住居費用は含まれているのでしょうか？この辺りの情報がないので、提示された保障内容が適正かどうか、分かりません。もしも、配偶者の方が亡くなれても住居を購入するのでしたら、その分の保障を保険でカバーしておく必要があります。また、生活費２５万円とすると年間３００万円です。年収との差額３６０万円の内訳は、どのようになっているのでしょうか？所得税、住民税、国民年金、国民健康保険、自動車税、固定資産税（自宅があれば）などなどの料金は、母子家庭になられても容赦なく課せられますので、注意してください。ちなみに、遺族年金に所得税は課せられませんが、保険会社から毎月受取る「家族保障……」のような保険金には、雑所得として所得税が掛かります。一括して受取ると、相続税の対象になりますが、控除枠の中に納まると思います。葬儀代として３００万円というのは、担当者が保険をお薦めするときの常套句ですが、現時点で考えるならば、５００万円ぐらいの定期保険の方が、有用性があると思います。ともみ様の保障もつけるべきです。現時点ではゼロでも良いかもしれませんが、お子様が生まれて、その家事労働は対価に値するものだと思います。５００～１０００万円ぐらいと定期保障があっても良いと思います。また、死亡保障＝高度傷害保障であり、傷害特約を付加すれば、片眼失明などの傷害に対しても給付金を受取れます。（高度傷害＝両眼失明など）また、将来年収が増えることを期待しておられるのなら、保障もそれなりに準備されておかれることもお薦めします。５年後には年収１０００万円超えのゆったりとした生活を予想　⇒　夫死亡　⇒　３００万円の生活というのが、最悪のシナリオでしょうか。それを経済的にリスク回避するのが、保険です。質問（３） ●　がんがんに対する保障を考えるならば、現在のがん治療についての知識を持っている必要があります。なぜ、がんは怖いのか、なぜ、がん治療にはお金がかかるのか…… 国立がんセンターの一般向けの情報サイトです。参考にしてください。 http://ganjoho.ncc.go.jp/public/index.html 現在、がん治療でもっとお金がかかるものの一つは、先進医療でしょう。治療を受けるためには、様々な医学的な条件をクリアしなければなりませんが、クリアできたとしても、３００万円の技術料は自己負担です。さらに、手術・化学・放射線と治療の選択の幅が広く、第４の治療方法として、免疫療法も研究されています。いずれにしても、早期発見に失敗すれば、高額な医療費が降りかかってくる可能性があります。さらに、「お金をかければ、受けられる治療がある」（未承認の抗がん剤、免疫療法など）というのががんの特徴です。このような様々なニーズに対応できるのは、がん保険しかありません。私は、アフラックのフォルテ、東京海上のがん治療支援をお薦めしていますが、これとてもパーフェクトではなく、欠点があります。どのがん保険も一長一短というのも、がん保障の象徴的な現象です。 ●　女性特約 syou氏も述べられておられるように、女性特約は無用でしょう。例えば、女性器官の病気が、他の病気と比べて治療費が高額になる……というのなら、話は別ですが、そんなことはありません。高額の保障が必要なら、主契約の入院給付金日額を増額するべきです。ただし、通常の医療保険では保障しない、良性疾患の乳房部分切除（がんの部分切除は一般の医療保険で、保障の対象）や顔の傷など、特別な保障もあるので、そこに価値をお感じになるのなら、契約しても良いと思います。 ●　学資学資保険、または死亡保険を学資保険として使う場合、もっとも気をつけなければならないのは、これは死亡保障だということです。学資保険の場合、保険料の払込免除、育英資金などの保障が付いてくるケースが多いのですが、これは紛れもなく、死亡保障です。これらの金額は、配偶者の方の死亡保障の中に組み込んで計算すべきです。例えば、３５０万円の長割りに契約したら、死亡保障を３５０万減額する……という意味です。ご参考になれば、幸いです。
保険業界人
2008/03/18 10:27
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ポイント	20ポイント

発言
発言者: ともみ	＞syouさまご回答、ありがとうございます。「①逓減タイプ」と「②平準定期の随時減額」について、理解いたしました。どちらがいいかは、syouさんの書いてくださったように色々なことを考慮しないといけないので、一概にどちらがいいとは決められそうにないですね。ただ、一括か分割かどちらも選べる方にしておけば、いざ受け取るときに得な方を選べる、ということですね。がんについては、難しいところなのですね。がんのどういう治療にお金がかかるかなど、まったく調べていないので、その辺りを調べて夫と話し合いたいと思います。 (幸い身内にがんで亡くなった人がいないので、軽く考えていました。) また、非喫煙者だと安くなる収入保障保険として、ひまわり損保の見積もりを今日担当してくださった方から受け取りました。こちらの方が若干安めですね。アドバイス、ありがとうございました。
普通の人
2008/03/18 21:19
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発言
発言者: ともみ	＞六太郎さまご回答、ありがとうございます。情報不足で申し訳ありません。その中、質問に答えていただき、ありがとうございます。 ○質問（４）　毎月15万円の保障が必要ならば、理論的には、3000万円では不足ではありませんか？につきましては、その通りです。「3000万」とは適当にその数字を書いてしまいました。子供が手を離れるまでは5000万ほどの保障が必要なことは認識しております。 ○住居等について夫が死亡した場合、私は実家に帰ることができます。実家は、持ち家・ローンなしなので、この場合は特に新たな住居購入は考えていません。(そのうちリフォームなどは必要でしょうが) 生活費20～25万円に現在の家賃8万円が含まれております。年収との差額360万円の内訳は、所得税や住民税、年金、保険料などが給与天引きされたあと、貯金となります。 ○葬儀代として300万円より、500万円ぐらいの定期保険の方が、有用性がある申し訳ありません。この部分が分かりませんでした。「500万の定期保険」とは「死亡保障」のことでしょうか？つまり、今提案されている「家計保障定期保険」＋「500万の定期保険」を死亡保障にする、ということでしょうか？また、「500万の定期保険」の方がなぜ有用性があるのか、教えていただけますか？ ○私の保障について私の保障についても、夫と同様に、「家計保障定期保険」＋「500万の定期保険」を死亡保障にしたほうがよい、というお考えでよろしいでしょうか？ ○がんについてがんについては、あげていただいたサイト等参考にして勉強したいと考えております。その上で、がん保険が必要か考えたいと思います。 ○女性特約についてつけない方向で考えたいと思います。 ○学資保険について学資保険の場合、保険料の払込免除はありますが、満期になるまで受け取れず、学資保険としての設定金額以上は受け取れないですよね。死亡保険でしたら、死ななかった場合の学資保険として考えているよりも多く受け取れるので、死亡保険を学資保険として考えようと思いました。また、育英資金については知りませんでしたので、調べてみます。重ねての質問になってしまい申し訳ありませんが、アドバイスよろしくお願いいたします。
普通の人
2008/03/18 21:52
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発言
発言者: 六太郎	●　３００万円の終身より、５００万円の定期の方が有用の意味これから人生最も大きな買い物である住宅を購入予定ならば、少しでもその借入金を減らすべきです。保険に１０万円払うよりも、頭金を１円でも多く、住宅ローンを一日でも早く返却するべきです。ローンという言葉を使っても、借金であり、住宅ローンの金利より有利な保険は存在しません。ならば、今は、安価な１０年定期で保険料を節約して、１円でも多く貯蓄するべきですし、万一、死亡して保険金を受取るなら、少しでも多い方が良いでしょう。それに、転居など意外と費用がかかります。 ●　ともみ様の保障は、一括で良いでしょう。配偶者の方が、生活費に困るとも思えませんから…… ●　その他万一があったとき、ご実家に戻るということで、住居の心配はなくなりますが、今度は、ご両親の介護という問題を抱えることをお忘れなく。また、２７歳というご年齢を考えると、これからご両親は、がんの危険年齢になってくると思われますが、万一に備えて、ご家族が勉強されておかれると、いざというときに、慌てなくてすみますよ。がんは、一度治療を開始すると後戻りができません。特に、手術はやり直しができませんから、情報は持っておくべきだと思います。
保険業界人
2008/03/19 02:12
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ポイント	20ポイント

発言
発言者: ともみ	＞六太郎さまご回答、ありがとうございます。「300万円の終身より、500万円の定期の方が有用の意味」を教えていただき、ありがとうございました。今回は「葬式代」を考えず、死亡保障と医療保障と学資保険を検討することにしました。また、私の死亡保障については、夫の会社の共済に入ることにしました。がん保険については、まだ検討中です。色々教えていただき、ありがとうございました。
普通の人
2008/03/20 21:53
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