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「私の保険は掲示板」…私の保険を選んでください…への質問
質問者: こたろう	自分なりに考えました。
	嫁さんの保険を考えているのですが。去年の12月に待望の子供を授かり、それまで一年半ほど不妊治療（ホルモン療法）をしていたので結婚前から入っていた簡保（養老保険死亡200万）のみで他の保険には入れませんでした。出産（自然分娩）を終え3ヶ月間色々と考えた結果、オリックスキュア5000円（5年間の一部不担保条件付）オリックスロングタームセブン430万円（条件無し、クレジットカード払いの引き落としは一契約10万円が限度だったので・・・）オリックス特定疾病終身保険100万円（審査中・・・）ソニー損保シュアワイド5000円（条件無し）上記の保険に入り簡保を解約するつもりなのですが、なんとも3ヶ月がんばっただけの素人なので、みなさんの率直なご意見お聞かせ下さい。もちろん誰に対しても一番良い保険なんて無いとは思うのですがよろしくお願いします。【家族（家族構成と年齢。特に一番下の子の年齢。）】主人29歳嫁31歳娘0歳【仕事（職業と年収。自営かサラリーマンか。）】自営業、年収380万ぐらい【資産（特に自宅の有無。住宅ローンの有無。その他。）】賃貸マンション、車などのローン無し【現契約（現在契約している保険について。）】養老簡易保険
2008/03/19 18:23
あなたは･･･ファミリー
回答4件

発言
発言者: 六太郎	お嬢様の誕生、おめでとうございます。さて、保険の基本は「何のために、どのような保障が、どれだけ必要か」というニーズを確定させて、その次の段階として、そのニーズに合う保険商品を選ぶというのが基本です。あまり一般的ではない保険種類の選択をされているので、色々とお考えになったのだと思いますが、何を基準にして選ばれたのかが、分からないので、選択が良いかどうかも分かりません。まず、自営業とのことですが、配偶者様の役割は、どのようなものなのでしょうか。専業主婦なのでしょうか、それとも共同で仕事をされているのでしょうか…… これによって、必要な保障が全く異なってきます。ＣＵＲＥとＳＵＲＥワイドは、入院給付金などがダブります。ＳＵＲＥワイドと特定疾病終身保険は、がんの給付金がダブります。ＳＵＲＥワイドには、がんの入院給付金無制限などがあります。それぞれの保険料はいくらなのでしょうか？入院給付金の１万円を二つに分けた理由は？特定疾病が必要だとお考えになった理由は？ＳＵＲＥではなく、ＳＵＲＥワイドにされた理由は？死亡保障は、ロングターム７で、４３０万円。払込期間と保険料が分かりません。４３０万円という保障額の根拠、クレジットカードの限度額と言う意味ではなく、４００万円ほどの死亡保障が必要だという根拠は、何でしょう。何ともコメントのしようがない……というのが、正直な感想です。
保険業界人
2008/03/20 10:29
この発言にお礼又はポイント付与

発言
発言者: こたろう	すみません六太郎さん、たしかにこちらの状況、状態もわからないのにコメントのしようありませんね。まず自営業（理美容業界）です。今現在は手が足りているので嫁さんは専業主婦ですが、いずれ免許も持っていますので手伝ってもらおうと思っています。当初はCURE1万円、特定疾病特約50万円（55歳払済）ロングタームセブン500万円（50歳払済）で保険料合計月額17000円ほどだったのですがオリックスのほうから五年間特定部位不担保の連絡があり、再度よく考え直した結果。 CURE5000円55歳払済、年払い33410円（5年間の子宮、卵巣、卵管、および子宮付属器の不担保条件付）オリックスロングタームセブン430万円50歳払済、年払い97417円（条件無し）オリックス特定疾病終身保険100万円55歳払済、年払い26566円（審査中・・・）オリックスはすべてクレジットの年払いです。ソニー損保SUREワイド5000円（条件無し）月額3610円保険会社、保険内容、払い込み方法を検討し、保険料合計は月額にすると約16726円で（60歳からSUREワイド月額1800円が終身払い）に変更しました。なぜSUREスマートフィットでなくワイドなのかはかなり悩んだのですが、まず嫁さんの身内に消化器系のがんの方がおられる事とCUREの特定疾病特約（50万円）から特約の払い込む保険料合計額や三大疾病にならなかったことを考え、代わりに特定疾病終身保険（100万円）に変更したのですが、もし特定疾病になってしまった場合一度給付金をうけると特定疾病終身保険は無くなることやがんの先進医療と通院治療など考え、がん診断給付金は一度目はダブりますがもし二年以上経過ののち再びがんになってしまったり、一度だけですが上皮内20万円も付いているので、スマートフィットとの差額が1210円（60歳から600円）ならワイドの方がいいかなっと思いました。ロングタームセブン430万円は低解約期間をすぎた後、数回に分けて減額して老後の旅行代や葬式代にでもと安易に考えております。「何のために、どのような保障が、どれだけ必要か」という基本からはかなりズレているかもしれません・・・何度もすいませんがコメントよろしくお願いします。
普通の人
2008/03/21 01:12
この発言にお礼又はポイント付与

発言
発言者: 六太郎	こんばんは。追加の情報をありがとうございます。さて、保険を決められた過程を見ていると、やはり、商品を見て、保障を考えてしまっているようです。素人の方が、保障を先に考えるのは、ちょっと難しいと思いますが、色々な商品を見て、世の中には、どんな保障があるのかを取り出して、今度は、商品を見ないで、取り出した保障の種類と内容を見て、必要な保障を決めて、再び、商品に戻る……というのが、現実的だと思いますが、それにしても、医療保険だけでも何十品目もある保険商品の全てを見ることは困難だと思います。さて、保障のニーズは何でしょうか。死亡に対する保障　５００万。入院に対する保障　１万円。がんに対する保障　診断給付金の複数回給付。さらに、脳卒中・心筋梗塞への不安。というところでしょうか…… まずは、三大疾病からはじめましょうか…… がん・脳卒中・心筋梗塞のうち、がんは、別枠で保障するので、脳卒中・心筋梗塞での保障が必要ということになります。脳卒中になって困ることは、何でしょうか。死亡は、死亡保険でカバーしているはずなので、追加の保障は不要なはずです。入院は、確かに、平均で１００日を超えるので、長期になる危険があります。リハビリ通院があるかもしれません。それに、身体が不自由になる後遺症も心配です。心筋梗塞での心配とはなんでしょうか。ここで注意しなければならないのは、虚血性心疾患には、心筋梗塞と狭心症があることです。狭心症の重症が心筋梗塞で、死亡する危険もありますが、死亡保障は、脳梗塞とどうように、普通の死亡保険でカバーしておくべきです。虚血性心疾患の平均入院日数は、２０日ほどなので、医療保険に契約すれば、心配ありません。手術の保障もされます。となれば、怖いのは、脳梗塞になっての長期入院・後遺症ではないでしょうか。 ●　脳梗塞になっての長期入院・後遺症の保障が必要。つぎに、がんを考えましょう。何しろ、二人に一人ががんになる時代であり、治療の選択肢が広く、再発・転移も不安ですから、保障の必要性は高いと思います。がんの治療方法には、手術・化学療法・放射線療法が３つの柱です。このうち、放射線療法は、通院が原則ですが、３０日連続というような治療になります。化学療法は、抗がん剤の進歩によって、通院治療が増えているだけでなく、手術の前に抗がん剤でがんを小さくしてから手術、ということも行われています。手術も発達しているので、例えば、乳がんの極めて早期であれば、日帰りも可能な時代になっています。一方、第四の治療法として注目されている免疫療法は、全額自己負担であり、これに頼るとなると、数百万はかかります。また、先進医療という技術料だけは自己負担という治療もあり、最も高い粒子線治療の場合、技術料は３００万円ほどになります。それだけでなく、リンパ浮腫などの副作用で、思わぬ治療費がかかることもあります。また、再発・転移を早期発見するには、ＰＥＴという診断が有効だといわれていますが、これは自己負担で、ＭＲＩ、ＣＴなどと組み合わせると、１回１０万円ほどかかります。もちろん、再発した場合も考えて、診断給付金は、複数回の方が良いでしょう。入院は、手術すれば入院ですが、治療のために、入退院を繰り返す、また、白血病のように入院自体が長期になるものもあるので、入院限度日数は長ければ長いほど、つまり、無制限が良いでしょう。手術給付金は、医療保険に契約すれば、医療保険の手術給付金を受取れるので、それほどの重要性はないでしょう。なお、上皮内新生物（いわゆる上皮内がん）は、転移なし・浸潤なしの極めて早期のがんのことであり、医学上は、悪性新生物（がん）と区別されています。ほとんどは、日帰り手術、一泊二日の手術で「完治」しますから、高額の保障はなくても構いません。 ●　このような必要性をカバーできる保険は、単独のがん保険しかありません。死亡保障万一があったとき、お子様の世話は誰がするのか？場合によっては、ベビーシッターを雇うことも考えなければなりません。理容がお仕事となると、客商売なので、客がいるのに、毎日定時に子供を保育園に迎えに行くということもできません。以上のことを考えると、４３０万円の保障では不足ではありませんか。葬儀費用　３００万円。保育園・幼稚園の費用　４万×１２ヶ月×６年＝２８８万円。ベビーシッターなどの費用として、同様に３００万円。などなど、１０００万円の保障があっても不思議ではないと思いますが…… ●　死亡保障は１０００万円。３１歳女性入院保障ＣＵＲＥＷ（キュアダブル）　入院給付金日額１万円　入院限度日数１２０日、七大疾病は１８０日　　終身払で３８１０円　６０歳払済で５５００円三大疾病プラン５０万、２年に１回の給付を限度、を付加した場合　　　終身払いで＋１０１３円で、合計　４８２３円６０歳払済で＋１４３４円で、合計　６９３４円がん保険アフラック　フォルテ　トータルケアプラン３００Ｓ（診断給付金＋年金＝３００万）終身払　３７４４円特約ＭＡＸ２１介護プラスがん以外の病気・ケガの入院保障（１日１万円）＋入院後の通院５０００円終身払　＋４９３５円　　合計　８６７９円死亡保障　　１０００万円　１０年定期　傷害特約　１０００万円付加　　アフラックの場合、非喫煙健康体割引で、保険料１９４０円　　１０年定期にするのは、これからの子育ての出費を考えて、当初の出費を抑えたいと思ったからです。終身やロングターム７でも良いと思います。　　死亡保険には、高度傷害給付金（両眼失明など）の保障が付いていますが、片眼失明では１円も出ません。傷害特約は、ケガで片眼失明した場合、５０％の５００万円を受取れる特約です。保険の例（これがベストという意味ではなく、こんな組合せもありますという例） ●　ＣＵＲＥＷ＋三大疾病プラン付加＋フォルテ＋１０年定期　　　　ＣＵＲＥ終身払の場合　　１０，５０７円　　　　ＣＵＲＥを６０歳払済にした場合　　１２，６１８円 ●　フォルテ＋特約ＭＡＸ２１介護プラス＋１０年定期　　　　終身払　保険料　１０，６１９円他には、東京海上あんしん生命の「がん治療支援保険」＋セルフガードという組合せなどもあります。
保険業界人
2008/03/21 22:45
この発言にお礼又はポイント付与
質問者コメント (250文字以内)	六太朗さん、ご指摘ありがとうございます。書ききれなかったのでまた「発言」に書きます。
ポイント	20ポイント

発言
発言者: こたろう	六太朗さんのおっしゃる通り、子供の学資と嫁の医療合わせて十数社から資料請求し、商品を見て保障を考えました。長期の入院についてはCUREの七大成人病120日とSUREワイドの120日とCUREの三大疾病一時金特約の代わりに特定疾病終身を一時金代わりにと思っていたのですが、特定疾病終身はもちろん一度給付金が支払われると無くなってしまいますし、心筋梗塞、脳卒中は所定の状態が60日継続しないと支払われません、CUREの三大疾病一時金特約とはやはり違いますよね。後遺症については確かに対応できません・・・死亡保障についてはロングタームセブン430万円に子供の県民共済とソニー生命の学資保険180万円を死亡保障みたいなものだと思い、嫁さんの契約にしたのですがこれらを足しても1000万円には足りません、ロングタームセブンも無くなるみたいなので東京海上の長割り定期かこの時世なのでドル建てでも検討してみます。保険の例であげていただいた商品の資料もあるのでもう一度よく見てみます。ありがとうございました。
普通の人
2008/03/22 19:10
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