保険の見直し及新規申込■教えて生命保険

「私の保険は掲示板」…私の保険を選んでください…への質問
質問者: musasi	保険の見直し及新規申込
	医療保険と終身（生命）保険及びガン保険に加入を検討しています。将来を考え加入を見直したいと思っております。収入保障は子供が産まれてからと考えており、現在の状態では双方の病気の為の医療保障と万が一の葬式費用が出ればいいかと思っております。また、ガン保険に関してはトータルの支出で終身がよいかと思いますが、双方ともガン家系でなく、保険にかけれる金額があまりないので念のためにかけておこうと思っています。お店でひとまず私（妻）が誕生日も近いので取り急ぎ自分の分はきちんと金額を弾いてもらっています。特に聞きたいのが、私（妻）と夫の終身保険です。私（妻）の分は万が一の葬式代でよいと考えております。貯蓄型が良いとアリコの円建保険金額保障特約付新終身保険を勧められました。ただ、ドル建てということで不安もあります。また、保険ばかりにお金を取られるわけにもいきません。素人ながら、掛け捨てではありますが、オリックス生命のファインセーブにし（３口程度）僅かながらでも現金で貯金したほうがよいのではとも思ったりしましたが、ファインセーブは80歳までの保障とのこと（そこまで長生きできるかもわかりませんが・・・）またどちらかというと、世帯主がかけるものだからとプランナーに言われました。夫に関してはガン保険に関してはまだだしてもらっていませんが、同じ保険会社で検討をしています。終身保険に関してはまだどこの会社とか検討ができていません（詳細は下記に記入しています）現在考えているプランは下記の通りです。 ◆夫◆ 医療保険（オリックス生命　キュアW）日額1万円（60歳払込済み）→月額4430円がん保険：（10年更新）→アリコのガン保険を検討終身保険：未定（現在入っている県民共済でも万が一のときは死亡保障が出るので、子供が出来るまではこのままにしててもいいかと考え中） ◆妻◆ 医療保険（オリックス生命　キュアW）日額5千円（60歳払込済み）→月額2655円がん保険：（アリコガン保険）保険期間；10年ガン診断給付：200万円ガン手術：1万円通院；5千円死亡；50万円月額→1034円終身保険：円建保険金額保障特約付新終身保険（アリコ）保険金：300万円（60歳払込済み）月額→3633円終身保険は掛け捨てより積み立てのほうがよいのでしょうが、金額がネックとなっています。夫の終身保険もどのようにすればよいかと悩んでおります。・・医療保険に関してはオリックスで固めてはいますが、他のところは流動的な感じです。もし他の提案があれば教えていただけたらと思います。宜しくお願いします。【家族（家族構成と年齢。特に一番下の子の年齢。）】夫：27歳妻：30歳近い将来子供も授かりたいと思っております（２人ほど）【仕事（職業と年収。自営かサラリーマンか。）】夫：契約社員年収：300万妻：専業主婦（今秋くらいまでに妊娠しなければパート勤めの予定、出産後働くとなる場合でもフルパートではなく扶養範囲内で働く予定）【資産（特に自宅の有無。住宅ローンの有無。その他。）】自宅：賃貸アパート（10年前後をめどに父親所有の持ち家に入る予定）車ローン：2.3ヶ月後に車購入予定（ローン予定が100万程度）【現契約（現在契約している保険について。）】夫：県民共済（総合Ⅱ型）妻：なし
2008/04/16 22:54
あなたは･･･夫妻のみ
回答2件

発言
発言者: 六太郎	こんにちは。保障を考えるとき、まず第一にすることは、「何のために、どのような保障が、どれだけ必要か」というニーズを確定させることです。次の段階として、ニーズを満足させる保険商品を選ぶというのが基本です。そして、「何のために……」を考えるとき、時系列も考慮することです。例えば、子供の大学の入学金や授業料の支払いに困って、教育ローンを組んだが、一方では、老後資金としては５００万円の蓄えがある…… それならば、老後資金の５００万円をローンに廻せば良いのですが、その老後資金が終身保険だったために解約すると損失の方が大きくなるので、泣く泣くローンを組んだ……という笑えない話が、業界にはゴロゴロ転がっています。こういう問題が生じてから、「あのときは、こんなことになるとは思わなかった」と皆さん、おっしゃるのですが、では、ライフプランを立てて、キャッシュフォロー表で検討したかというと、ほとんどの方が、何もしていません。まず、明日死亡するかもしれないので、そのリスクをカバーする。いつ、事故や病気になるかも分からないので、そのリスクもあります。でも、妊娠と出産のリスク、育児のリスク、教育費などなどリスクの順番は決まっています。となれば、老後のことまでもカバーする終身保険は、後回しでしょう。こういうことを考えるのが、ライフプランとキャッシュフローです。余裕があれば、老後を考えれば良いと思います。また、ライフプランを立てると、見えないことも見えてきます。現在のお住いは、入居予定のご尊父様の持ち家に近いのですか？１０年後というと、お子様が二人とも誕生された後になりませんか？秋までに妊娠されるとなると、上のお子様は、８，９歳での転居になります。小学生のお子様に、転校を強いることになりませんか？もしも、転校することになるのなら、今から、同じ学区で住むことは考えられませんか？さらに、キャッシュフロー表を作成すれば、出産・育児費用と車のローンとは、どのような関係になるのか、転居費用をどうするか、などなど、見えないものも見えますし、漠然としていたものもはっきりと見えてきます。そのなかで、ご夫婦の保障がどれだけ必要か、ということも見えてきます。さて、本題に戻って…… 夫様の医療保障が１万円で、妻様の医療保障が５０００円ということの根拠はなんでしょうか。医療費に男女差はありません。あえて、差をつけるからには、その理由が必要です。ましてや、これから妊娠・出産を控える妻様の方が、現状では、明らかにリスクが高いと思います。私は、がん保険を高く評価しているので、がん保険はあった方が良いと思いますが、できることなら、終身の方が良いと思います。しかし、保険料が高くなり、そのために生活が苦しくなるようなら、本末転倒です。契約社員という不安定な状況を考えると、今は、妻様も共済などのコストパフォーマンスに優れた保障で当面のリスクをカバーして、一円でも多く貯蓄する……というのも、十分に検討に値する選択肢だと思います。
保険業界人
2008/04/17 12:25
この発言にお礼又はポイント付与
質問者コメント (250文字以内)	六太郎様アドバイスありがとうございます。あまり深く考えず「葬式費用」と最終地点のことばかり既に考えておりましたので、ライフプランを考えもう一度練ってみたいと思います。
ポイント	20ポイント

発言
発言者: crs.com	２７歳で契約社員、年収３００万円は客観的に見て非常に厳しい状況であると思います。日常生活のリスクを考えて保険に入るにしても、保険料負担が現在の生活を圧迫するようになってしまっては本末転倒です。さて死亡保障ですが、理想は終身保険であると思いますが、現在の収入状況からすると、将来の貯蓄性があるとはいえ保険料負担が大きくなると思います。ここはお葬式代代わりにご主人様も奥様も１０年定期で３００～５００万円程度のものに加入しておいてはいかがでしょうか。例えばオリックスのファインセーブで１０年定期であれば５００万円でもご主人様８５０円、奥様で７４５円です。収入保障保険などはご自身もおっしゃっているようにお子様が誕生されてからで十分だと思います。その時にライフプランを見直す必要が必ずでてきますので、それまでのとりあえずで良いと思うのです。１０年定期でしたらファインセーブは元々解約返戻金がないタイプですし、１０年定期でしたら見直す時も解約に躊躇する必要がないでしょう。医療保険も「キュアＷ」は良い選択でしょう。入院日額については私は健康保険がある方については、高額療養費制度も考慮して、日額７,０００円前後でも最低限の保障は確保できると考えます。６０歳払込プランで、ご主人様３,１０１円、奥様３,７１７円です。ガン保険はアリコの１０年定期も良いですが、ガンに対してそれほどのリスクを感じておらず、とりあえずという感覚で加入されるのでしたら、日本興亜生命の終身ガン保険も検討に値すると思います。特に女性の保険料は驚くほど安いです。日本興亜生命のホームページで試算ができますので、一度確認されてはいかがでしょうか。まだお若いということもありますので貯蓄も十分ではないと思います。ご主人様が病気・ケガなどで中長期間仕事を休職するようなことになれば、健康保険の傷病手当金があるにしても家計は一度にしてガタガタになってしまうリスクも大いに考えられます。「キュアＷ」は入院期間中は１日７,０００円の保障はしてくれますが、退院後の保障は全くありません。最近は入院が比較的短期化する傾向にあり、退院後の療養が長引く可能性も高くなっています。その時のために損害保険商品ではありますが、所得補償保険なども加入しておかれた方が良いでしょう。とにかく今は保険にかけるお金は最小限に抑えて、少しでも余裕があればそれは貯蓄するようにしてください。
保険プロ
2008/04/17 23:01
この発言にお礼又はポイント付与
質問者コメント (250文字以内)	キュアWは7千円でも設定できるわけですね。近々正社員への登用の見込みがあるのですが、今よりも月収はへるとのこと。まずは定期にして現金貯金をしていきたいと思います。
ポイント	20ポイント