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「私の保険は掲示板」…私の保険を選んでください…への質問
質問者: Mr.K	保険見直し（特にガン保険）
	お世話になります。子供が１０月生まれる為、保険を見直しております。中でもがん保険は特に悩んでおります。【加入している保険】　■死亡保障　東京海上あんしん生命　長割り500万　7,410円　葬式代や、家庭の建て直し資金として　または60歳以降に返金制度で一部解約し　老後の年金の足しにと考えている。　■医療保険　オリックス　CURE日額10000円　60歳支払　3000円　　60日型とCURE-Wの120日型がありますが、　　60日型だと不足なのでしょうか。　　もちろん保障が厚い事に越したことはないですが、　　改めて契約し直すのもどうかと思っています。【これから加入を検討している保険】 ◆死亡保障　子供が生まれる為500万では不足であると考え　損保ジャパンひまわり生命収入保障（非喫煙）の　月15万　30年　=　3540円の加入を検討中。　子供が増える以外には見直しは考えていませんが、　いかがでしょうか。 ◆妻の医療保険　現在JAの保険に加入しているが見直す予定。　理由としては死亡保障が1500万と私より高く、　医療特約で5日以上の入院で日額5000円と　あまり保障がよくない為。　私と同じオリックスCURE1000円を検討してますが、　他に良い保険はありますでしょうか。　アフラックのエヴァーも検討の余地ありですが、　私も入っているオリックスが濃厚です。 ■がん保険（未加入）　やはり入っておいた方がいいですかね？　現在は未加入で以下のいずれかを検討中。　①東京海上あんしん生命　がん保険　②アフラック　フォルテ　③日本興亜生命の終身がん保険　→色々拝見していると、一長一短あるようですが、　　現時点では負担が少ないものを希望しています。　　支払えなくなっても仕方ないので。。　　日本興亜が一番安そうですが、　　それぞれの特徴を確認したいと思っています。　　アフラックのフォルテは先進医療が使えるところに魅力を感じますが、診断給付金が1回なのが気になります。　何を優先すべきかにもよりますが、　もう少し詳しくお聞きできればありがたいです。また、最大の問題としては、支払い負担が多すぎる事は避けたいと思っております。現在は10410円ですが、保証を増やしても　10410円＋3540円（収入保険）＋5000円位（妻の医療保険）=18950円必要最低限のつもりですが、ちょっとかかりすぎでしょうか。それともこんなものなのでしょうか。自分としては必要な保健は入っておきたいという気持ちです。恐れ入りますが、アドバイスよろしくお願いいたします。【家族（家族構成と年齢。特に一番下の子の年齢。）】私（２７）と妻（３０）10月に第一子の３名【仕事（職業と年収。自営かサラリーマンか。）】サラリーマン　４５０万（額面）妻はパート（扶養内）出産を控えている為、夏前には退職する予定。【資産（特に自宅の有無。住宅ローンの有無。その他。）】資産：特に無し／ローン：無し現在は賃貸で、3年後位には住宅購入を検討。当面は住宅・車の購入予定無し。【現契約（現在契約している保険について。）】本文に記載いたしました。
2008/05/10 02:49
あなたは･･･ファミリー
回答7件

発言
発言者: crs.com	Mr.Kさん、おはようございます。お子様のお誕生が楽しみですね。それに合わせて保険を見直す、非常に大事なことだと思います。ではまず死亡保障から見てみましょう。ご主人が加入されているあんしん生命の「長割終身５００万円」は、この保険料が負担にならないのであればそのまま持っておかれるのが良いと思います。この保険は正式名称は「低解約返戻金型終身保険」といいまして、保険料払込期間中の解約返戻金が抑えられているため保険料が割安ですが、保険料払込満了以降は解約返戻金が大きく増えるタイプです。６０歳までずっと持っておかれることを前提に継続されるのが良いでしょう。万一の時のお葬式代にもなりますし、老後の生活費の足しにもまります。定期性の保障についてですが、たばこを吸われない方で一定の健康状態に当てはまれば、損保ジャパンひまわり生命の「収入保障保険」はかなり安い部類に入ります。現在の年収から考えると、１ヵ月あたりの生活費は約３０万円といったところでしょうか。遺族年金等考慮しても、１５万円の保障があれば十分だと思います。ただ、期間３０年は少々長いかなという印象もありますので、２５年くらいに圧縮することも検討してみえてはいかがでしょうか。奥さまの死亡保障１,５００万円は不要ですね。ただ万一の時のお葬式代などを考慮すると０というわけにもいきませんから、とりあえずはオリックス生命のファインセーブ１０年定期で３００万円程度用意しておいてはいかがでしょうか。単純な月額保険料は４４７円です。（最低保険料２,５００円以下なので、半年払いか１年払い、もしくはCUREと組み合わせる必要がありますが）次に医療保障ですが、日額１,０００円と書いてあるのは、１０,０００円の間違いですよね？１０,０００円あれば十分な保障だと思います。サラリーマンの方は個人的には７,０００円程度でもよいのではないかと思います。６０日型と１２０日型についてですが、通常の入院で１回の入院が６０日を超えることは滅多にないでしょう。しかし医療保険には１８０日ルールというものがありまして、退院後同じ疾病等を原因として１８０日以内再入院した場合は、前回の入院の継続とみなされるんです。そういう意味では１２０日型の方がより大きな安心は買えると思います。 CUREとCURE-Wはそれほど保険料が大きく違いません。私が販売する時は皆様にCURE-Wを販売しております。奥さまの医療保険もCUREもしくはCURE-Wで良いのではないでしょうか。あるいは、５月２日に新発売となった、CURE-Ladyなんかもお勧めになってきます。全てのがん・女性特有の病気については、より手厚い保障が得られる医療保険です。がんは、生涯のうちで男性は２人に１人、女性は３人に１人が罹患すると言われています。今後ますますがんに罹患する人は増えていく傾向にあります。やはりがん保険は必要ではないでしょうか。あんしん生命・アフラック・日本興亜生命の３つを候補に挙げられていますが、日本興亜生命の日額２０,０００円型の１００倍コースで良いと思います。ご主人様で３,０６０円、奥様で２,７８０円です。あんしん生命とアフラックの診断給付金１００万円のプランと保険料がほとんど変わりません。１００万円と２００万円の差は非常に大きいです。通院給付金が付いていない点が不安に思われる方もいらっしゃいますが、＋１００万円あれば通院給付金にも十分まわすことが可能です。アフラックのフォルテは非常にバランスが良いがん保険だと思いますが、診断給付金が１回限りなこと、上皮内新生物の診断給付金は１０分の１に削減される点が大きなマイナスポイントになります。その点日本興亜生命のがん保険は上皮内新生物でも診断給付金は１００％保障されていますし、実際にがんになって受け取れる保険金のことを考えると、日本興亜生命の方が多く受け取れます。１ヵ月の保険料負担は、いくらだったら妥当、いくら以上なら多いという考え方は適しません。必要な保障をじっくりと考えて、必要な保障には入る、それで予算オーバーするようであれば、医療保険の入院日額を少し減らすとか、がん保険の保障内容を少し削るとかで対応すれば良いと思います。
保険プロ
2008/05/10 06:13
この発言にお礼又はポイント付与
質問者コメント (250文字以内)	crs.com様ご丁寧にアドバイス頂きありがとうございます。医療保険→10000円の間違えです（＾＾；）大変参考になりました。妻の死亡保障と医療保険とがん保険いたただいたアドバイスを元にもう少し検討してみたいと思います。ありがとうございます。
ポイント	20ポイント

発言
発言者: 六太郎	がん保険について…… がん保険を選択するには、まず、現在のがん治療、今後どうなるのか、ということを考えなければなりません。個々のがん治療について、述べるスペースがとてもないので、参考として、 http://ganjoho.ncc.go.jp/public/index.html http://www.gsic.jp/index.html http://cancerinfo.tri-kobe.org/ などを参考にしてください。がんの治療方法には、手術・放射線・化学療法３つの柱があります。最近の進歩では、手術は、内視鏡・腹腔鏡手術などの道具と技術の進歩。放射線では、重粒子線、陽子線、強度変調などの機械の進歩。化学療法では、分子標的治療薬の登場。などなど、１０年前とは比べ物にならないほど進歩しています。特に、「がん＝入院と手術」というイメージをお持ちの方にとって、放射線と化学療法の進歩は、驚きだと思います。例えば、放射線治療 http://www.gsic.jp/radioactive/ra_02/02.html http://www.gsic.jp/radioactive/ra_03/01/index.html などで紹介されているように、放射線治療は手術の補助的な治療方法だけではなく、手術に匹敵する治療効果をあげるようになっています。現在は、放射線治療の前に、検査入院をする場合もあるようですが、将来的には、全て通院治療になると思われます。化学療法の目覚しい進歩の一つは、遺伝子工学を利用した分子標的治療薬の登場です。この薬は、効く患者さんには、今までの抗がん剤の常識を覆すほど、劇的に効く薬だったのです。現在も、分子標的治療薬の開発は進められ、毎年、新しい薬が登場しています。何と言っても、この薬の大きな特徴は、従来の抗がん剤に見られたような、強い副作用が少ないという点です。（イレッサのように死亡例が多くあるのなど、「夢の薬」というには、まだまだ程遠いとは思いますが……）そのために、外来での化学療法が可能になり、そうしている患者さんはどんどん増えています。「外来＋化学療法」で検索すれば、いろいろな例が紹介されています。一方では、新たな問題も生じています。副作用が少ないこともあって、長期投与（例えば、乳がんのハーセプチンのように週１回で１年間）になる場合があることです。高額療養費の適用を受けても、治療費だけでも年間８０万円の自己負担がかかります。交通費を含めれば、１００万円ぐらは覚悟した方がよいでしょう。乳がんの場合には、さらにホルモン療法をプラス４年間受ける場合もあるので、さらに負担は増えます。ですが、どのようながん保険でも、契約していれば、大抵の方は、保険で何とかなる計算です。問題は、例外があることです。例えば、運良く、高度先進医療の重粒子線を受けることができるとなっても、それだけでも自己負担は３１４万円です。未承認抗がん剤の問題もあります。保険適用のハーセプチンでも１本８万円ほどです。未承認となると、製薬メーカーが勝手に価格を決められるので、１本５０万円も普通です。しかも、未承認薬を使えば、その時点から、全て自由診療になってしまいます。第４の柱になるのではないかと期待されている自己免疫療法は、現在、自由診療で、外来治療なので、数百万の治療費がかかります。現在、「外来」の「自由診療」をカバーするがん保険は、発売されていません。問題は、これだけではありません。最近、がん治療の周辺の問題もクローズアップされるようになって来ました。例えば、乳がん治療に伴うリンパ浮腫の副作用です。 http://www.lymphedema.jp/subindex.html 他にも、がん患者にならなければ分からないような問題も多々あります。多くの人は、がんと宣告されるとうつ状態になるのですが、ほとんどの人は、２週間以内に元に戻るですが、中には、元に戻らず、うつ病になる人もいます。がん治療のために、会社を辞めなければならなくなる、離婚されるという悲惨な例もあります。治療自体の相談だけでなく、こうした精神的・社会的な面のケアをしてくれる専門家（看護師など）もいますが、交通費別で１時間１万円の相談料がかかります。 http://www.rnurse.jp/ 治療の進歩に、保険の進歩が追いついていないのが現状だと思います。 ①東京海上あんしん生命　がん保険 ②アフラック　フォルテ ③日本興亜生命の終身がん保険 ①　がん治療支援保険特長　診断給付金複数回、入院前・入院後の通院をカバー（４５日分：入院前６０日間、退院後１８０日間の通院の４５日分）、電話相談を受けられる。 ●先進医療、入院なしの通院に対応していない。 ②　フォルテ特長　ライフサポート年金（診断された翌年から４年間）、入院なしの通院もカバー（１２０日分）、入院後の通院をカバー（６０日分、退院後３６５日以内）、先進医療をカバー、電話相談だけでなく、面談サポートがある。 ●診断給付金は１回のみ、上皮内新生物の診断給付金は１０％。 ③　終身がん保険特長　診断給付金１００万円を基準に比較すれば、①、②、③の中では保険料が一番安い。通院給付金はないが、２０日以上の入院で退院給付金はある。 ●診断給付金の給付条件に「入院」がある。通院に対応していない。先進医療に対応していない。保険料に重点を置くなら、日本興亜生命ですが、場合によっては、手術給付金以外には受取れないケースがある。（手術も放射線もないがん治療は、高齢で、いきなり末期という診断以外には考えられないので……）。保障のカバーの広さから言えば、フォルテ。上皮内新生物が１０％というのは、治療費の安さを考えれば、欠点とも言えない。サポート年金があるので、受取り総額は、複数回と遜色ない。（３回も、４回もがんなる場合は別）がん治療支援保険は、②と③の中間だが、保障的には、フォルテに近い。がん治療支援や終身がん保険を選ぶならば、医療保険には、先進医療をカバーするアクサの医療保険（セルフガード）も選択肢に加えるのが良いと思います。組合せの例がん治療支援保険＋セルフガード終身がん保険＋セルフガードフォルテ＋ＣＵＲＥＷ、フォルテ＋特約ＭＡＸ（６０、１２０、１８０日型）、フォルテ＋ＥＶＥＲ（１８０日型）ご参考になれば、幸甚に存じます。
保険業界人
2008/05/10 12:23
この発言にお礼又はポイント付与
質問者コメント (250文字以内)	六太郎様がん治療について本当に理解が深まりました。ありがとうございます。ここまで詳しく保険屋は教えてくれませんので感激です。組み合わせ例もあり、大変参考になりました。
ポイント	20ポイント

発言
発言者: 得選館	はじめまして、１４社の代理店をしていますかなり良いチョイスではないでしょうか。あとは代理店選びですね。がん保険についてはセコム損保のメディコムをお勧めします抗がん剤を輸入したり、国内未承認（保険）の治療を全てカバーする保険ですしかも入院１日１万円もついており、他の追随を許さない商品内容となっていますただし、５年後との更新型ですので、お子様が大きくなるまでの現役時代の最強の守りとして考え終身型のガン保険の入院と通院のみ（アメリカンファミリーのオリジナルプラン）などに加入されるのも一つの方法ですよ。見積もり（現在と５年ごと（５歳刻みの保険料方式）の保険料）をお知りになりたければメールくださいね。
保険プロ
2008/05/10 12:41
この発言にお礼又はポイント付与
質問者コメント (250文字以内)	得選館様アドバイスありがとうございます。セコム損保のメディコムは知りませんでした。5年更新がネックですが保障が他社と比べても興味も出ました。少し検討してみたいと思います。ありがとうございました。
ポイント	20ポイント

発言
発言者: 六太郎	死亡保障について…… 死亡保障を考えるとき、ライフプラン＋キャッシュフロー表は不可欠です。ライフプラン：○○年に住宅購入、○○年に小学校入学……などのライフイベントの予定。キャッシュフロー：ある年の収支と累計収支を将来に向って予測する表。まず、住宅ですが、住宅購入前に万一があったとき、どうするのでしょうか。配偶者の方が実家に戻ることができるのなら良いのですが、そうではない場合、住宅購入費を死亡保障に上乗せさせることをお薦めします。購入後は、直ちに解約。長割りのリスクは、crs.com氏が述べておられる通りです。額面４５０万円で、これから子育て、さらに住宅ローンの負担となると、余裕綽々とはいかないと思います。となれば、３０年後の話よりも、先に来る教育費や住宅購入の頭金の方に廻すべきだと思います。住宅ローンの金利よりも高率の返戻金がある保険は存在しません。（変額年金など投資的要素の強い保険は別）収入保障を２５年に圧縮するのには、反対です。配偶者の方は現在、３０歳ですので、老齢年金を受取るまでは、３５年もあります。万一のとき、配偶者の方が元気で働けるという保障もありません。リスクをカバーしてこその保険です。むしろ、３５年に延長しても良いと思うぐらいです。実際には、収入保険の期間を圧縮か、延長かを決めるには、キャッシュフロー表を見れば、すぐに分かります。また、遺族年金は非課税ですが、収入保険は、課税対象です。１０％ぐらいは税金で持っていかれると思っておかれた方が安全だと思います。 ●　教育費は、とても大きな負担です。どちらにお住いなのか分かりませんが、まず、お住いの地区にある公立高校のＨＰを検索してください。大抵は、年間授業料と納付金が書いてあります。例えば、都立日比谷高校の場合 http://www.hibiya-h.metro.tokyo.jp/html/gakuhi.html 授業料が、１１５，２００円納付金が、４７，４００円（積立金、ＰＴＡ会費、生徒活動費）これだけで、約１６万円です。他に、制服、教科書などで、７～８万円（３年分）通学費、修学旅行の積立金なども別途必要ですから、年額２５万円は見ておきたいところです。他に、大学進学のための予備校（塾）へ行くとなれば、年間２５万円としても、合計で年間５０万円は必要です。１５年後の話ですから、値上がり分も考えると、６０万円を予定しておく必要があります。私立高校へ行くとなれば、もっと高額となります。大学へ行くと、授業料だけでも年間１００万円必要です。中学でも、塾へ行けば、年間２０万円ぐらいは必要です。車も、いつかは買い換えるでしょう。このような予定を織り込んで計算するのが、キャッシュフロー表です。キャッシュフロー表を見ると、生涯では収支が合うのに、お子様が大学時代には、大幅な赤字になるケースが見られます。累計で赤字になると、借金をする必要がでてきます。そうならないように、お金の流れをきちんと捉えておく必要があります。損をすると分かっていながら、終身保険を解約する理由の一つが、このように累計で赤字になるために、解約せざるを得ない場合です。ご参考になれば、幸甚に存じます。追伸セコム損保のメディコムはユニークながん保険で、自由診療をカバーできる保険です。重粒子線などの先進医療は、外来手術に該当するので、保障の対象です。ただし、外来手術以外に通院の保障がありません。退院療養保険金がありますから、入院後の通院はある程度、カバーされます。前にも述べたように、昔の抗がん剤は入院して点滴というのが当たり前でしたが、昨今の未承認抗がん剤で話題になっているのは、分子標的治療薬です。これは、基本的に外来でする治療であり、外来で処方されると、メディコムの保障の対象外となります。また、５年ごとに保険料が上昇すること、自由診療の対象がセコムの指定した病院であること（大病院はかなりカバーされている）、ここで言う自由診療とは米国の標準治療であること、なども知っておく必要があります。
保険業界人
2008/05/10 13:59
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質問者コメント (250文字以内)	妻は万が一の時は実家に戻れる為、家賃などは考慮しておりません。教育・生活資金などもありますので、保険ばかりでなく貯蓄も重要という点改めて痛感しました。ライフプラン＋キャッシュフローを改めて考えてみます。ありがとうございます。
ポイント	20ポイント

発言
発言者: syou	誤解があるといけないので・・メディコムですが通院治療の主である放射線治療は外来手術に該当します。通院治療にもっとも強い、ガン保険の一つかと思います。尚、近々に商品改定が予定されているので、あまり詳しく書けません。現行タイプは売り止めになるかもしれません。
保険プロ
2008/05/10 15:00
この発言にお礼又はポイント付与
質問者コメント (250文字以内)	がん治療の放射線って相当費用がかかると聞いてます。商品改定・・ちょっと気になりますが、メディコムについては補足情報ありがとうございました。
ポイント	20ポイント

発言
発言者: FP事務所	初めましてＦＰ事務所も経営していますが、生保も損保もあつかっています。細かい説明の時間がないのをお許し下さい。 3年後に住宅購入というライフプランにあわせたプランをご紹介いたします。詳しいライフプランを作ったわけでないのであくまで所得補償＋夫婦同額のがん保障の例です。少なくとも長期入院と終身のがん保障の最低限は確保できます。「先進医療」は必要と考えるなら他社の商品と組み合わせると良いと思います。あくまで一例です。（他に所得補償の代わりに360日の医療保障を組み合わせる方も多いです）精神疾患は所得補償では対象外ですが医療保障では対象です。商品名はプランを作れる方が少ないのであえて書きません。このプランは別に老後の貯蓄を確保している前提の場合です。変則的なプラン例とお考え下さい。がん保障もベストのプランというより最低限終身保障を確保し、予算があれば若い間の上乗せも考えた場合のプランです。診断給付金を1年更新で200万円上乗せすることも一つの方法です。ガン診断給付金　 100万円（初期がん100万円　複数回払い）がん入院　1日1万円　　　　　　月々3477円（終身保障　終身払い）所得補償　1日5千円（入院のみ8日目から365日補償）　　　　　　月々890円　　　　　　合計保険料4365円です。所得補償は1年更新で保険料が上がっていきますが、60歳で約2500円程度です。医療保障は貯蓄を組み合わせることをおススメしています。住宅ローン編中は特に「所得が減る」ことが一番大変です。実際に自己破産した方も見ています。先進医療に関しては記事として詳しく書く予定ですが、無いよりあった方が良いのは確かです。ただ、実際には「先進医療の対象にならない治療」の場合が多いので、「先進医療」を付けるかどうかは考え方しだいとしか言えません。奥様の死亡保障については、奥様に万一の場合の「家政婦費用」という考え方がＦＰ的な考え方になります。具体例として最低5万円をお子様が小学校卒業までの12年間という保障なら月あたる1000円程度でも可能です。奥様の医療保障は「所得補償」という方法もあります。何が必要かは改めてよく考えてください。考え方はいろいろありますので、参考になれば幸いです。
FPプロ
2008/05/10 15:34
この発言にお礼又はポイント付与
質問者コメント (250文字以内)	FP事務所様アドバイスありがとうございます。先進医療についてもどうするか少し考えてみたいと思います。また、妻の志望保障についてもＦＰの方々の考え方も1つですね。誠にありがとうございました。大変参考になりました。
ポイント	20ポイント

発言
発言者: Mr.K	ご相談に回答いただきました皆様へ crs.com様、六太郎様、得選館様、syou様、FP事務所様大変お忙しい中誠にありがとうございます。保険加入に限らず大変勉強できました。皆様より頂いたご意見を参考にさせていただき、検討していきたいと思っております。誕生月が8月なのでその前までには入る予定です。また、ご相談させていただくこともあるかと思いますが、その際はよろしくお願いいたします。誠にありがとうございました。
通りすがり
2008/05/10 17:21
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