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「私の保険は掲示板」…私の保険を選んでください…への質問
質問者: reoreo0525	主人の保険の見直し
	主人は現在日本生命の保険に加入しており今年の8月に更新となり、更新後の保険料は25000円位となり、この際保険を見直したいと思い、FP（保険マンモス）相談した所下記のようなプランを作成してきました。保日本興亜生命 ①無配当区分料率付き無解約返戻金型収入保障保険（最低支払い保証期間10年）非喫煙優良体保険料率月額 11万保険料 3157円日本興亜生命 ②5年ごと利差配当付き解約返戻金型終身保険保険金額 300万円保険期間終身 65才払い込み保険料 8718円アクサ生命 ③セルフガード入院保障保険（60日型）７大成人病・高度先進医療付き 1日 10000円保険料６２８０円中立の立場ということでしたが、あまり私的には納得できずにこの時期まできてしまいました。以前ご意見で終身300万円円を解約するのは損ですし、解約してわざわざ別の保険３００万円に契約するのは、合理的ではないかと。現在の保険の死亡保障は、終身＋定期＋生活保障（１０年型？）＝３０００万円です。一方、提案された保障は、 ①が６０歳満期として、１１万×１２ヶ月×１６年＝２１１２万それに②を加えて　約２４００万円です。この差の説明はありませんでした。 ●　希望としてはニッセイの特約は更新せず、主契約だけは　　残しておく。　　（１８０万円の部分）そのあとの部分についてはどこの代理店などで、相談したらよいかわからず、あと数ヶ月迷っています。【家族（家族構成と年齢。特に一番下の子の年齢。）】夫 44歳　妻　35歳　娘10歳【仕事（職業と年収。自営かサラリーマンか。）】サラリーマン　収入　　約530万【資産（特に自宅の有無。住宅ローンの有無。その他。）】持ち家　マンション所有住宅ローンあり【現契約（現在契約している保険について。）】在加入保険　日本生命　5年ごと利差配当付終身保険　終身保険 180万円　定期保険 120万円　3大疾病保障定期特約保険金額　500万　疾病障害保障定期特約保険金額　200万　生活保障特約年金金額　　　　　250万　介護保障特約重点介護年金金額　120万　特定損傷特約給付金額　　　　　5万円入院5000円（5日目から）通院3000円　保険料　14240円と入院5000円では不足と思い　全労災の医療特約　1口　入院5000円　保険料　1600円
2008/05/11 01:52
あなたは･･･ファミリー
回答4件

発言
発言者: 六太郎	迷ったら、基本に戻りましょう。 ●　まず、死亡保障ですが、キャッシュフロー表を作成しましょう。キャッシュフロー表とは、お金の出入り（収入と支出の細目）を表にして、その年の収支とその年までの累計を計算する表です。この表から将来の収支を予想します。ネットでキャッシュフロー表＋家計などで検索すれば、イメージが分かると思います。たとえば…… http://kakei.nikkei.jp/simulation/index.html こうすれば、まずは、収支がどうなっているのか、分かると思います。キャッシュフロー表をＥＸＣＥＬで作ることのメリットは、作成した後で、万一があった時をシュミレーションできることです。収入を遺族年金に切り替え、配偶者の方の収入をプラスして、生活費を遺族の生活費に切り替える、住宅ローンの残金をゼロにする……などの操作をします。こうすれば、万一があった時の不足が分かります。その不足をカバーするのが保険です。遺族年金の計算など、面倒な面もあるので、保険担当者などに作成してもらっても良いと思います。この表があれば、どのような死亡保障が必要なのか、良く分かると思います。また、老後資金として、どれだけ用意すれば良いかも分かります。このような説明が「合理的な説明」だと思います。 ●　医療保障は、保障が厚ければ厚いほど良いに決まっていますが、一方では、保障を厚くすれば、コストも上がります。６０日型で、入院の８，９割をカバーできるとは言っても、６０日型より１２０日型、１２０日型よりも１８０日型の方がより安心できます。つまり、コスト（保険料）との相談ということになります。また、基本は、疾患によって保障に差をつけるのではなく、全体の保障を厚くするのが基本です。例えば、入院限度日数について、病気、ケガの基本が６０日で、生活習慣病だと１２０日に延長するのならば、全体を１２０日にするのが基本です。５０００円型で、女性疾病特約などで、特定疾患の給付金をプラス５０００円で、１万円にするならば、全体の給付金を上げるのが基本です。もちろん、コストと相談ですが…… このように、基本は何か、ということを常に考えておけば、保険を選べると思います。
保険業界人
2008/05/11 10:32
この発言にお礼又はポイント付与
質問者コメント (250文字以内)	六太郎さまいつも大変わかりやすい説明でありがとうございます。
ポイント	20ポイント

発言
発言者: syou	reoreo0525さん　こんにちは。複数社取扱い代理店主のsyouと申します。保険相談において、【公平、中立】と言う言葉がよく使われますが、消費者側はこのキーワードは真に受けないほうが良いと思います。複数社の取扱いがあったとしても、 ①代理店にとって影響度の高い、保険会社の商品を優先的に売る ②手数料の低い商品は紹介しない ③保険以外の手段を否定する(預貯金、共済、ほか金融商品) ④取り扱っていない保険会社の商品を否定する実態は、上記のような、とても【公平、中立】とは程遠い、提案を散見します。新商品の発売や商品改定が各社、色々ありまして、時期的には具体的な商品等を提示するのが難しいのですが、もしよろしければ、当方にご相談ください。セカンドオピニオンとしてはお役に立てるかと思います。
保険プロ
2008/05/11 12:11
この発言にお礼又はポイント付与
質問者コメント (250文字以内)	保険の相談についてとても細かい内容まで説明ありがとうございます。できましたら、相談にのっていただければありがたいと思います。
ポイント	20ポイント

発言
発言者: FP事務所	初めまして　ＦＰ事務所も経営しています。損保も生保も取り扱っています。他の方の回答になるべく重複しないように補足します。キャッシュフロー表をつくることには私も賛成します。注意するのは、長期入院の場合もシミュレーションしてください。入院日数が一番長いのは「がん」より「精神疾患」です。マンションのローンがあるということですから、長期入院した場合、特に返済が滞ることが無いか注意してください。統計的には６０日型では９０％、３６０日型の保障で９９％はカバーできることになります。逆に定年後は治療費だけ考えれば良いわけです。おそらく、１生１万円の保障が必要と考えられていると思いますが、ローン返済中で収入が減る場合と定年後でローンも無い場合は入院保障の必要補償額は変わります。ローン返済中の１入院の日数を長くしても、終身でなければかえって安くなります。少なくともローン返済中はしっかりとした保障をおすすめします。物価上昇に関しては長い話になるので省略させていただきます。
FPプロ
2008/05/11 18:16
この発言にお礼又はポイント付与
質問者コメント (250文字以内)	重複せずに補足のご説明ありがとうございます。大変貴重な説明に感謝いたします。
ポイント	20ポイント

発言
発言者: Pigeon	保険マンモスはイエローカード制というのを取っているようですが、イエローカードものではないかと言う気がします。ＦＰと言っても人それぞれですし、経験もまたそれぞれです。勧める保険についてはかなり主観が入ります。（「FP」は家計のお金の相談を幅広く受け付けるので広く浅くが基本で保険の専門家の意味合いは本来ありません。）さて、収入保障保険ですが保障額の設定についての根拠は聞いてみたでしょうか？ここが一番問題がありそうな気がしています。終身保険が65歳払込と言う事は65歳まで何らかの収入に頼るという前提があるはずで、であれば収入保障保険も65歳までの保障期間を設けても良さそうなものです。そして、最低支払保証１０年と言うのは満期直前でも１０年分確保されて一見良さそうに見えます。56歳満了であれば56手前で万一があっても66歳くらいまで保障されるわけです。と言う事は、保障は66歳まで必要なんではないかとも思われます。 56歳満了・支払保証10年　→　66歳満了・支払保証1年同じ保険会社でこの様に組み替えできます。実際には収入をアテにする65歳までを保障期間とするケースが多いですが、奥さんの老齢年金の給付開始年齢まで引っ張る事も多々あります。（３大疾病の払込免除特約も付いてませんか？免除理由を考えると56歳の保障期間に付加する理由は？です。）見かけの保険料はひまわり生命辺りが安くなりますが、日本興亜だと雑所得課税の軽減が図れるので保険会社の選択は悪くないです。あとは保障額そのものですが、１１万ってどこから出てきたのかが気になりますね。プラン的にはお子さんの独立までを責任期間とみなしていると思いますが、奥さんとお子さんの保障と分けて２本立てにする事も多いと思います。終身保険については質問者さんの希望のほうが理にかなっていると思われます。提案する人によって本当に変わりますので、相談先を変えてみるのも一つでしょうか。 http://www.hokenqing.com/
保険業界人
2008/05/12 17:17
この発言にお礼又はポイント付与

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