私のケースは？■教えて生命保険

「私の保険は掲示板」…私の保険を選んでください…への質問
質問者: モモタロウ	私のケースは？
	初めてお尋ねします。私は46歳（6月で47歳）です。昨年、離婚して現在は一人暮らしです。長男（7歳）、長女（2歳半）が居りますが親権は前の女房で、戸籍は私に残っています。月々10万円を養育費として送金しています。離婚する以前から保険の棚卸しは考えていたのですが、実際に単身になったとはいえ、子供達の扶養義務を考えるとやはり、死亡保障も必要だと考えています。また、現在加入しているのは職場で加入している全労災の団体生命共済とアフラックのスーパーがん保険（充実パック＝パワーアッププランⅡ）のみで年齢的にも将来の病気に対する不安もあり、医療保険も検討しています。まず、現加入の商品を精査して頂いた上で私に適した商品の選択をアドバイスしていただければ幸いです。【現加入保険】 ■全労災（組合員一律加入）団体生命共済　○月掛金2650円（割戻し金有り）　○保険期間＝退職時（定年63歳）　死亡（不慮の事故）1000万円　（病気）500万円　障害（不慮の事故）1000～20万円　入院（不慮の事故）5000円/日　（病気）5000円/日 ■アフラック　スーパーがん保険（パワーアップⅡ）　○保険料3470円　○保険期間　終身　診断給付金（がん）100万円（初回のみ）　　　　　　　（上皮内新生物）10万円（初回のみ）　入院給付金　15000円/日（日数無制限）　在宅療養給付金　20万円（回数無制限）　通院給付金（がん）5000円/日（20日以上の入院後）　　　　　　（上皮内新生物）　　同上　　　手術給付金　(がん、上皮内新生物）　20万円/回　死亡保険金　（がんによる）　150万円全労災は入社時に一律加入したもので特にいじるつもりはありません。がん保険は父親を肺がんで亡くしていることもあり 20代から入っていました。ただ、同じアフラックのフォルテは入院給付金は 1万円ですが「特定治療通院給付金」と「がん高度先進医療給付金」があることから転換した方が良いのかどうなのか悩んでいます。　（保険料も約1500円程のアップですし）【検討中の保険】 ■死亡保障　□オリックス　ファインセーブ1000万円コース　　○保険期間20年　　○払込み総保険料　6380円/月×12ヶ月×20年＝　　　　　　　　　　　　1531200円　保険期間を20年としたのは長女が大学卒業時までを考慮しました。また、保障金額を1000万円としたのは本来、まだ幼い二人の子供の成人までの扶養を考えれば少ないとは思いましたが、いずれは別れた女房も本格的に仕事をするようになると思っていますし、毎月の保険料を出来るだけ抑えて、その分を子供達のために貯蓄しておきたいとの思いがあるからです。ちなみに長男には簡保の育英学資（保険金額300万円、全保険料払込み済み）が既にあります。 ■医療保険　□オリックス　キュア　日額5000円基本コース　　○保険期間終身（60歳払い済み）　　○払い込み総保険料　6170円/月×12ヶ月×14年＝　　　　　　　　　　　　1036560円　□アフラック　EVER払い済みタイプ日額5000円コース　　○保険期間終身（60歳払い済み）　　○払い込み総保険料　6195円/月×12ヶ月×14年＝　　　　　　　　　　　　1040760円医療保険も必要最小限の備えで良いと考えています。上記の商品はそういう点で合致しました。定年後の固定支出を抑えたいので、60歳払い済みで検討しています。【不安な点】 ■職業的な加入制限の有無は？　私は3年前に転職をして、現在ハイヤーの運転手を　していることから　それぞれの保険に加入するに当たり、なんらかの制限　はあるでしょうか？　また、勤務中の事故によるケガ、障害、死亡等は補償　の対象外になるのでしょうか？ ■現在の健康状態　昨年の秋の健康診断で血圧値に対する指摘を受けまし　た。　最低血圧が高め（当時100＋α）との事で特に医療機関　で　受診せよとの指示はなかったのですが、　　　　　自主的に受診し降圧剤を処方され、現在も　服用中です。（2ヶ月経過）　血圧値は平均で最高138　最低94で推移しています。　契約前の告知書には正直に記入するつもりですが　最近は血圧値や降圧剤の服用には審査が厳しいと　聞いています。私の場合、上記の保険商品の　契約は難しいのでしょうか？【その他】　今の仕事の給与体系は固定給は極めて低く（約17万　　円）　年収の半分以上が残業手当です。　従いまして、定年時まで同じ水準の年収を得られる保　証はなく、毎月の固定支出は可能な限り抑えておかな　ければなりません。　現在は賃貸マンションに居住していますが、　長男のため実家（母親が独り暮らし、東京多摩地区）　はゆくゆくは私が引き継ぐ事になる予定です。　　また、こうなった今、私自身の老後の暮らしにも不安　が大きくあり、例えばアフラックのWAYSの様な商品も　検討した方が良いのかなとも考えています。　乱文、長々となりましたが何卒よろしくお願い致しま　す。【家族（家族構成と年齢。特に一番下の子の年齢。）】長男　7歳（小１）長女　2歳【仕事（職業と年収。自営かサラリーマンか。）】ハイヤー運転手年収昨年実績、約630万円（総額）【資産（特に自宅の有無。住宅ローンの有無。その他。）】自宅＝賃貸マンション（家賃7.3万円）ローン、債務無し。預貯金、約200万円長男の育英学資300万円前会社での確定拠出年金が現在時価総額で約400万円。運用しだいで今後も増減あり。現会社でも退職金制度はありますが、額は数十万円程度の予定。前会社、現会社共に厚生年金基金あり。加入期間通産、24年。【現契約（現在契約している保険について。）】上記以外に長男にアフラックEVER 5000円タイプ。（保険料1120円/月）長女にも近いうちに同じEVERで女性疾病特約を付けて入ろうと思っています。
2008/05/11 22:58
あなたは･･･男性単身
回答1件

発言
発言者: 六太郎	こんにちは。 ●　職業選択の制限について…… タクシー・ハイヤーの方は、一般的には制限職種に該当しますので、保険金額に上限があったり、保険料の割増がある場合があります。ただし、仕事上の事故で怪我をして入院した場合でも、保障されます。だからこそ、上限があったり、保険料割増となるのです。内容は、保険会社によって異なるので、保険会社に確かめるしかないです。 ●　健康状態について健康状態を判断するのは、審査部なので、はっきりしたことは言えません。数値を見る限りでは、最低血圧がやや高目ですね。それをどのように判断されるのか、分かりません。健康診断で要治療とされなくて、自分から受診した場合でも、降圧剤を飲んでいる場合には、告知の必要があります。血圧の値は、直近の値を告知すれば良いので、血圧を下げるように健康に気を配ってください。特に、仕事を休むと収入減に直結するので、健康維持はとても大切なテーマとなります。 ●　保障について固定給が１７万円＝年間２０４万円で、昨年実績が６３０万ということは、収入の三分の二、４００万円が残業手当ということは、不安定な生活ですね。会社の保障がどのようになっているか分かりませんが、病気で仕事を休むと直ちに収入に響くのは避けられないと思います。仰るとおり、支出は極力抑えたいところです。キャッシュフロー表というものをご存知でしょうか？毎年と累計の収支を将来に向けて表にしたもので、企業のキャッシュフローとはちょっと異なります。キャッシュフロー表＋家計で検索すれば、それなりのものがヒットします。まずは、住居費や光熱費、養育費など必要な費用から表を作成して、その額を決めれば、残りが生活費と貯蓄ということになります。ここで問題になるのが、養育費です。現在、月に１０万円、年間１２０万円。これを２０年継続するとなると、現時点で、それだけでも２４００万円の保障が必要となりますが、これは毎年、確実に減っていくので、家族収入保障型の保険（毎年、保障が減っていく）がニーズに合うと思います。それに、現在契約している育英学資保険が、お子様に渡されると思います。プラスして、さらなる保障が必要かどうか……これは、モモタロウ様のご希望もあるでしょうから、何とも申し上げようがありません。ご年齢から考えると、ご母堂様は、年金生活だと思いますが、ご母堂様を扶養家族にしていらっしゃいますか？　同居していなくても、扶養家族とすることは可能ですが、社会保険上の扶養と、税法上の扶養は、基準が異なります。社会保険上の扶養は、基準が厳しいですが、税法上は緩いので、扶養家族にできれば、それだけでも、所得税など税金の節約になります。少なくとも葬儀代ぐらいは、用意しておくべきだと思いますが、万一があったとき、ご母堂様に生活費、介護費など何らかのお金を残す必要がありますか？あるならば、その保障をしておかなければなりません。何事もなく、無事に老後を迎えた場合、ご自分の老後の生活を考えなければならないと思います。介護の問題もあります。などなど、考えなければならないことがありますが、万一、働けなくなったときのことを考えて、損保が扱っている収入保障保険も検討されてはいかがでしょうか。現在の貯蓄の２００万円とのことですが、これをアップすることも考えましょう。命の次に大切なお金なので、１００万円は手元（銀行預金など）に、１００万円は国債などローリスクでローリターンに廻すことも検討に値すると思います。あと１００万円あれば、外貨預金などに使うのも良いと思います。アフラックのＷＡＹＳですが、単にリターンを考えるのならば、東京海上の長割りなど他にも良い商品があります。ＷＡＹＳの特長の一つに、介護年金があります。これは、死亡保障を続けたり、確定年金に移行するよりも、リターンが良いです。要支援・要介護状態になるという保障はありませんが、血圧が高いなどを考えると、可能性は高いと思います。介護年金として受取ると、受取った年金は非課税です。（返戻率１００％以上の解約払戻金、確定年金は所得税の課税対象です）。つまり、介護年金に移行する意思があるのなら、検討に値すると思います。ただし、中途解約のリスクがあることをお忘れなく。キャッシュフロー表で、資金繰りが厳しい時期があるようならば、お薦めはできません。取り留めのない話になってしまいましたが、ご参考になれば幸甚に存じます。
保険業界人
2008/05/12 14:20
この発言にお礼又はポイント付与
質問者コメント (250文字以内)	六太郎様早速のアドバイスありがとうございます。 250文字には到底収まらないので、後日、改めて発言させていただきます。
ポイント	20ポイント