保険の見直し、告知について（長文）■教えて生命保険

「私の保険は掲示板」…私の保険を選んでください…への質問
質問者: むらさん	保険の見直し、告知について（長文）
	初めまして。今回保険の見直しを検討しており、ネットで調べたり来店型の販売店にも１度相談しておりますが、まだ保険を絞り切れていないこと、分からないことがあるため、アドバイスよろしくお願い致します。～現在加入の保険～夫、妻ともニッセイの定期付き終身保険に加入。（２００１年の結婚当初、予定利率が下がるといわれる直前に加入しました。現在子供２人いますが、１度も見直しはしておりません。）夫～終身保険　１００万円（３５年・ステップ払込方式）　　以下特約（保険期間　１５年）　　　定期部分　１２００万円　　　生活保障　２７００万円　　　傷害特約　５００万円　　　入院（災害・病気～５日目より）日額１万円　　　成人病入院特約（５日目より）　日額5000円　　　通院特約　　　　　　　　　　　日額5000円　　　　　　　　　　　　　　　保険料 14000円妻～終身保険　１００万円（３５年・平準払込方式）　　以下特約（保険期間　１５年）　　　定期部分　９００万円　　　入院（災害・病気～５日目より）日額１万円　　　通院特約　　　　　　　　　　　日額3000円保険料　6600円～今後加入を考えている保険～現在と同程度の保険料で検討しております。・収入保障保険・終身保険と学資保険兼ね、長割り終身・医療保険として　夫～オリックス生命　ＣＵＲＥ　日額１万円　妻～オリックス生命　ＣＵＲＥ　日額１万円　　　　　　　　またはＣＵＲＥ Lady 日額5000円 ●２００１年の予定利率が下がる前に加入していますが、終身部分は解約しないで残したのほうがいいのでしょうか？ ●告知について１月に夫がヘルニアで２週間ほど通院し、ここ３ヶ月は通院歴はありません。また、毎年健康診断の心電図検査にて、境界型の波形と診断されており、経過観察でよいということになっています。このような場合、保険加入にあたって条件が付いたり、加入できなかったりすることはあるでしょうか？また仮審査などはできるのでしょうか？条件によっては、後５年待った方がいいのかと考えたりもしますが、保険料も上がりますし、病気にかからないという保障がないので、やはり今の時期見直すべきなのかなと思っております。 ●収入保障については、保険を絞り切れておりません。来店型のＦＰの方にはアリコが告知が緩やかなので入りやすいかもといわれましたが、そういう事実はございますか？また、喫煙はしていませんが、ＢＭＩは２６ですので、健康体からははずれてしまうと思います。 ●医療保険について夫～ＣＵＲＥでは七大疾病が対象なのは魅力的ですが、一時金の特約をつけても、５０万円と少ないのが気になります。妻～今後出産の予定はないので、女性疾病のリスクは少し下がるかと思いますが、ガンには備えたいと思っておりますので、ＣＵＲＥ　Ladyは魅力的だと思いましたが、日額５０００円となりますので、他の疾病の際に保障が少ないのではないかと気になります。長文で申し訳ございませんが、アドバイスして頂けることがございましたら、よろしくお願い致します。【家族（家族構成と年齢。特に一番下の子の年齢。）】夫３５歳、妻３２歳子供５歳、２歳【仕事（職業と年収。自営かサラリーマンか。）】サラリーマン、年収５５０万円【資産（特に自宅の有無。住宅ローンの有無。その他。）】持ち家なし（今後購入もなし。）ローンなし【現契約（現在契約している保険について。）】ニッセイ　ふれ愛家族ニッセイ　ナイスデイモア更新型レインボープラン
2008/05/29 16:44
あなたは･･･ファミリー
回答1件

発言
発言者: 六太郎	まずは、ご質問のお答えから。 ●２００１年の予定利率が下がる前に加入していますが、終身部分は解約しないで残したのほうがいいのでしょうか？はい。そのまま継続するのが良いです。ただし、保険金額が１００万円なので、保障としては大して役に立ちません。 ●告知についてヘルニアには幾つも種類があるのですが、椎間板ヘルニアでしょうか？足の痺れなどの症状がなければ、契約可能だと思いますが、部位不担保など条件が付く可能性はあります。心電図で境界型と言われたのは、不整脈なのでしょうか？心臓の場合、契約できるか、できないかの二者択一になるのですが、不整脈だから直ちに不可ということはありません。一般論として、経過観察ならば可能である可能性の方が高いと思います。仮審査＝事前審査をしている保険会社もあります。保険会社か担当者・代理店にお訊ねください。『後５年待った方がいいのか』ということはありません。仰る通り、その５年間の内に、大きな病気になれば、生涯契約できないということにもなりかねません。 ●　収入保障収入保障がベストな保険であるとは言えません。まずは、どのような保障が必要なのか、キャッシュフロー表を作成して、保障内容を検討する必要があります。保険審査が緩い・厳しいというのは、経験上の感触であって、具体的な統計があるわけではありません。審査の厳しい・緩いで保険を選ぶのではなく、契約したい保険に申し込みをするべきです。不可になってから他の保険を考えても遅くありません。 ●　医療保険夫様のＣＵＲＥに一時金をつける理由は何でしょうか？　５０万円では少ないという理由は何でしょうか？３５歳男性、６０歳払済、年払のＣＵＲＥの保険料は、３３，５８０円。三大疾病の一時金を付けると７４，９２３円です。（７４，９２３円―３３，５８０円）×（６０歳―３５歳）＝１，０３３，５７５円。つまり、生涯で３回受取らなければペイしません。ＣＵＲＥにはＣＵＲＥ“Ｗ”という商品があります。ＣＵＲＥ＋一時金よりも良いと思います。妻様にも１万円の保障が必要だと考えておられるのなら、ＣＵＲＥだと１万円、ＣＵＲＥladyだと５０００円ならば、ＣＵＲＥの１万円にするべきです。仰る通り、色々な病気・ケガに対応するのが優先するからです。また、がんが心配ならば、がん保険を検討することをお薦めします。さて、保険を考えるときの基本は、「何のために、どのような保障が、どれだけ必要か」というニーズを決めてから、次の段階として、そのニーズを満足するような保険商品を選ぶことになります。何のためにという目的を考えれば、死亡保障と医療保障は目的が別ですから、保険も別々にするべきで、ＣＵＲＥを検討されているのは、賛成です。死亡保障で、どれだけ必要かという金額を出すには、ライフプランとキャッシュフロー表が不可欠です。ライフプランとは、将来のイベント（お子様の進学など）とその支出の予定です。キャッシュフローとは、ライフプランに基づいて、毎年の収支と累計の収支を予測する表です。これを作成せずに、保険商品を選ぶのは、２万円持って、目的もなくデパートを歩いて、どの商品を買おうかと目移りしているのと同じ状態です。死亡保障額が決まったら、その中でどのように振り分けるかという問題になります。長割りを使って学資を確保するのも、長割りは死亡保険なので、その中で考えることになります。『終身保険と学資保険兼ね長割り終身』とのことですが、今からだと、ご長男の学資には間に合わないのではありませんか？それに保険料も高くなりますから、全体で２万円以内に納めることはできなくなります。また、住居について、現在、賃貸なのでしょうか？購入の予定なしということは、将来は、どちらかの親御さんと同居されるのでしょうか。それとも、すでに持ち家なのでしょうか。住居費は、遺族保障において、重要な要素です。賃貸住宅に住み続けるとなると、保障も大きな保障が必要になりますし、夫に万一があったとき、夫の両親の家に入って……というのは現実には厳しいと思います。まずは、ライフプランとキャッシュフロー表を作成しませんか。そうすれば、具体的にどのような保障が必要なのか、見えてきます。
保険業界人
2008/05/30 12:55
この発言にお礼又はポイント付与
質問者コメント (250文字以内)	六太郎様、適切なアドバイス本当にありがとうございました。ライフプランを考え、具体的に検討していきたいと思います。具体的な案ができましたら、こちらでみて頂ければありがたいです。そのときはよろしくお願い致します。
ポイント	20ポイント