主人の保険の見直しにアドバイスください。■教えて生命保険

「私の保険は掲示板」…私の保険を選んでください…への質問
質問者: めろんぱんな	主人の保険の見直しにアドバイスください。
	主人の保険の見直しを考えています。先日ソニー生命の方が来られて提案をしていただいたのが変額保険終身型オプションA 　終身　65歳払済　200万　毎月2,840円家族収入特約(定額型) 　60歳　60歳　年金月額10万　毎月3,180円(最低保障期　間2年）総合医療保険(120日型) 　終身　65歳払済　日額7,000円　毎月4,081円低解約返戻金特則成人医療(120日型）　80歳　65歳払済　日額5,000円　毎月1,335円　合計11,436円というものでした。終身保険については葬式代ということで300万の予定でしたが医療部分に70万ついてるということで200万になりました。収入特約は主人に万が一のことがあった場合、私は子供が小さいうちはできるだけ側にいてあげたいのと、実家に帰るので家は考えなくて良いのとで3,000万あればいいと言われました。子供2人で計算。医療保険は180日型を勧められましたが掛金が払えないので短くしました。以上なのですが他社でもっといい保険があるでしょうか？月々の掛金は高くて12,000円までが限界です。他のところで質問しましたら終身保険以外はあまりお勧めではないといわれました。【家族（家族構成と年齢。特に一番下の子の年齢。）】夫　30歳妻　29際子供　0歳もう一人増える予定【仕事（職業と年収。自営かサラリーマンか。）】会社員で年収は450万【資産（特に自宅の有無。住宅ローンの有無。その他。）】住まいは賃貸です。資産はありません。【現契約（現在契約している保険について。）】ニッセイ　生きる力(ガン重点タイプ） (独身の頃に加入し見直しもせずそのままで、どちらにしても解約はします）
2008/06/30 00:18
あなたは･･･ファミリー
回答3件

発言
発言者: 六太郎	保険の基本は、「何のために、どのような保障が、どれだけ必要か」というニーズを決めることです。加えて、「時間の流れ」がとても重要です。万一、配偶者の方が亡くなれた場合、遺族年金は１５０万円ほどだと思います。これに毎月１０万の保険金で、年間１２０万円、合計２７０万円となるという見積りだと思います。はっきり申し上げて、足りないのではありませんか？遺族年金は非課税ですが、１２０万円の保険金には、所得税も住民税もかかります。今まで、給与天引きだった健康保険料や公的年金もこれからは、自分で払わなければなりません。それだけで、軽く３０万円ぐらい飛んでしまいますよ。保障は、最悪の事態を考えて、それが起きた場合の経済的損失をカバーすることです。お子様がある程度大きくなられたら、働くご予定のようですが、そのとき、働けるという保障はどこにもありません。最悪、第二子を妊娠中に、配偶者の方に万一がある可能性だってあります。ご実家に戻られるということは、ご両親が要介護状態になったとき、介護の負担がかかってくるということでもあります。今一度、ライフプランとキャッシュフローを詳細に検討されることをお薦めします。ソニーのライフプランナーならば、それぐらいのことはできるはずです。保険料を抑えて、高い保障となると、掛け捨てになります。現時点での十分な保障を確保して、それでも金銭的な余裕があれば、変額終身などの解約払戻金のある保険も良いと思います。３０年後、４０年後の葬式の心配をするよりも先に、お子様の進学があります。その学費をどのように確保するか、という問題もクリアにしておかなければなりません。その学費を変額保険で確保するという手段もありますが、そのためには、ある程度、投資の基礎知識が必要です。そもそも、変額保険とは、投資商品と考えるべきです。だからこそ、投資対象の商品を変更できるのです。医療保険について言えば、生活習慣病（成人病）でもそれ以外の病気やケガでも、基礎的な入院費用は同じですし、高額療養費制度に差があるわけではありません。高額療養費制度：ある一定額以上の医療費は、公費負担となる制度。 http://www.sia.go.jp/seido/iryo/kyufu/kyufu06.htm ならば、生活習慣病（成人病）だからと言って、入院給付金日額を上乗せする根拠はないと思います。例えば、入院給付金日額が１２０００円必要ならば、すべての病気・ケガで１２０００円を受取れるようにするべきですし、７０００円で十分ならば、上乗せは不要ではありませんか？また、保障という点から考えて、１８０日型は、検討に値します。ちなみに、生活習慣病でも「がん」は、別格ですので、がん保険の検討はしてください。「他社でもっといい保険があるでしょうか？」とのことですが、良い保険とは、ニーズに合った保険のことです。まずは、死亡保障を含めて、ニーズをきっちりと決めてください。ニーズがきっちりと決まれば、どの会社のどの保険を選んでも、満足できる保障となると思います。ご参考になれば、幸甚に存じます。
保険業界人
2008/06/30 14:33
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発言
発言者: FP事務所	単に安さだけを求めるなら、収入保障型定期保険で3000円以下であります。高額療養費制度では年収450万円なら１か月の負担は 80100円＋1％です。逆に給与の保障は大丈夫でしょうか？会社員なら傷病手当金が標準報酬日額の２/３の保障があります。収入が１/３減っても生活に影響ないでしょうか？がんになって健康保険が使えない場合鬱病で1年入院した場合定年後と定年前でシミュレーションしてみてください。高齢になってから介護状態になった場合、お金は準備できているでしょうか？個人的には、終身保障で必要なのはがんの保障だと思います。 http://cancernavi.nikkeibp.co.jp/report/0206rep_1.html http://www.1dfk.com/cancer/index02.htm キャッシュフロー表は有効な手段ですが、入院で収入が減った場合も作ってみてください。少なくとも、がん保険と所得対策の保険は必要です。傷病手当金からは1日5000円で大丈夫です。がん保険はしっかりしたものをおススメするのが常識です。 30歳で1,000万円近くかかった方も実際にいます。
FPプロ
2008/06/30 21:53
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発言
発言者: 中田　成雄	ご予算を押さえるなら、家族収入保障を少し期間を短くしてはいかがでしょう？正直言えば、その分で保障を手厚くした方が万一の時に役立つと思います。また医療保険も7000円ではなく5000円か6000円にする方が良いかなと。収入の減少の手当もあるのでやたら減らしてはいけないと思いますが、高額療養費制度等、日本の医療に関する社会保障は割と手厚いと思いますから、社会保障で不足する分をカバーするのが民間保険の役目だと思います。成人医療を付けたのは何か理由がありますか？単にお勧めされただけなら、その分の保険料で、収入保障を増やす、ガン保険に加入するなどした方が良いと思います。また、もし非喫煙で有れば、収入保障は他社で見積もっても良いかと思いますし、医療も60日型にして、オリックスのキュアか、アクサのセルフガード、アフラックのエバーでも良いかと思います。セルフガードなら先進医療が付くので、その分ちょいと保険料が高めですが、ガンはそれほど不安ではないけど･･･と言うなら、積極的に先進医療を受け安くなる点でガン保険無しの先進医療でと言う選択もありだと思います。良い組み合わせが見つかると良いですね(*^-^)ニコ
保険プロ
2008/07/03 12:53
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