更新が近いので見直したいです。■教えて生命保険

「私の保険は掲示板」…私の保険を選んでください…への質問
質問者: mama5	更新が近いので見直したいです。
	今のまま更新すると保険料の支払いがきついので終身部分は下げずに主契約部分のみを減額したい。最低いくらの保障が必要でしょうか？又、今の保険を解約して掛け捨ての定期や共済も視野に入れているのでお勧めの保険も教えて戴きたいです。ちなみに日生に終身と特約を残すプランを提案してもらったら14000円でした。高いです。転換だと今の保険料と変わりませんが損するのは分っているので転換だけはしたくありません。良いアドバイスを御願い致します。【家族（家族構成と年齢。特に一番下の子の年齢。）】主人４６歳　妻４１歳　長女２０歳（大学２年）次女１０歳【仕事（職業と年収。自営かサラリーマンか。）】普通の会社員【資産（特に自宅の有無。住宅ローンの有無。その他。）】賃貸。転勤族なので持ち家無し。【現契約（現在契約している保険について。）】主契約定期３３００万　終身３００万　１０年更新型災害割増特約５００万　成人入院特約　＋5000円新傷害特約５００万　（本人妻型）入院特約　日額7000円（5日目～本人妻型）保険料18000円　9月更新～29000円他にガン保険　本人妻型にガン以外の入院特約を妻に付けています。月払い3800円
2008/07/07 14:28
あなたは･･･ファミリー
回答2件

発言
発言者: syou	mama5さん、こんにちは。複数社取扱い代理店主のsyouと申します。下のお子様はまだ10歳との事ですし、賃貸住宅である点を考慮すると、あまり極端に死亡保障を下げるのは不安が残るという感想です。ご主人さまの健康状態が良ければという前提ですと、他社の保険に乗り換える方がコスト的には下げられる可能性が高いと思います。 (非喫煙者でしたら、より安く加入できる可能性があります。) 商品的には、保険金額がずっと一定のものではなく、時の経過とともに保険金額が徐々に下がっていくタイプというのも検討の余地があります。逓減(ていげん)定期保険や収入保障保険というのが、これに該当します。 (収入保障保険一例) http://www.tmn-anshin.co.jp/goods/kojin/kakei/index.html 健康状態に多少の問題がある場合は、事情がかわってきます。(減額しての更新や転換がむしろ有利になるケースがあります。) >最低いくらの保障が必要でしょうかこれは、ある程度の情報がないと回答は難しい部分です。万が一の際は奥様がどの程度働けるのか住居費をどの程度考慮するか(地域によって家賃も差がありますし) お子様の進学状況(公立or私立) 現在の預貯金、会社からの退職金これらを考慮しての算出となります。掲示板上ですと理論的な発言や、抽象的な回答しかできませんので、もし具体的な商品情報などが必要でしたら、直接メール等でお問い合わせいただけたらと思います。(ハンドルネーム、仮名でのお問い合わせで結構です。)
保険プロ
2008/07/07 16:01
この発言にお礼又はポイント付与
質問者コメント (250文字以内)	syouさん、早々のご回答有り難うございました。逓減(ていげん)定期保険は初めて知りました。時間は無いですが色々整理してみて　メールでお聞きするかも知れません。その時はどうぞ宜しく御願い致します。有り難うございました。
ポイント	20ポイント

発言
発言者: 六太郎	保険の基本は、最初に「何のために、どのような保障が、どれだけ必要か」というニーズを決めることです。万一があったとき、遺族の生活はどうなるのか？ということを考えることから始めるのが基本です。収入は、死亡退職金、遺族年金となります。支出は、日々の生活費、住居費、長女の大学費用、次女の教育費などです。遺族年金は、子供の分は、１８歳までで、次女様の分だけしか受取れないので、遺族基礎年金は、１０２万円です。遺族厚生年金は、収入によって異なりますが、６０万円ぐらいでしょうか。合計約１６０万円。死亡退職金は会社によって異なりますが、転勤族ということは、そこそこの規模の会社でしょうから、１５００万円ぐらいはもらえるのではないでしょうか。会社の規定で決まっているので、一度、計算してみてください。収入とは言えませんが、預貯金を今後の生活のために、取り崩すことも考えなければなりません。１０００万円ぐらいありますか？総合計で計算すると…… 次女の方が１８歳になるまでの遺族年金１６０万円×８年間＝１２８０万円。それから６５歳になるまでの遺族年金は、１２０万円として、１２０万円×（６５歳―４１歳―８年）＝１９２０万円。それ以後は、亡くなるまで遺族年金プラス老齢年金ですから、１４０万円として１４０万円×（８６歳―６５歳）＝２９４０万円これに、死亡退職金と預貯金１０００万円を足すと…… 合計　８６４０万円となります。支出の住居費を考えてみましょう。現在の住居は、借上げ社宅などの場合、会社の補助が出ているので、その補助が亡くなり、住居費の負担は増えます。家賃８万円としても、年間９６万円、約１００万円にもなります。このまま賃貸に済み続けるとしても、４５年間で４５００万円になります。一方、住宅を取得する場合、ローンが組めない場合があるので、一括して支払う必要があり、その費用を用意しておかなければなりません。教育費ですが、長女の方の大学費用の残り２年半分。それに、次女の方の教育費がかかります。長女の方の例があるので、どれだけ教育費の負担が大きいか、改めて述べるまでもないと思いますが、次女の方にこれから１０００万円ほどかかると思います。生活費は、亡くなれた方の分が減るので、現在の７割ぐらいだと言われていますが、仮に家賃を除いて２５万円としましょう。長女の方が大学を卒業するまでの２年間２５万円×１２ヶ月×２年＝６００万円それから次女の方が大学を卒業するまでの１０年間２２万円×１２ヶ月×１０年＝２６４０万円。それ以後の生活費を１８万円とすると１８万円×１２ヶ月×（８６歳―４１歳―１２年）＝７１２８万円これに家賃が４５００万円合計　１４，８６８万円（約１億５千万円）収入が９千万円としても、ざっと６千万円の不足となります。この６千万円を生命保険でカバーする……というのが、考え方の一つです。実際に、mama5様の生活環境や考え方をヒヤリングしているわけではないので、上記の数字は、まったくの当てずっぽうです。しかも、実際には、もっと詳細に検討をします。でも、基本的な考え方は、このような考え方をします。実際には、ライフプランを立てて、キャッシュフロー表という収支表を作成して、色々とシミュレーションして決めます。この基本を押さえておかないと、必要な保障額はいくらか、などの適切なアドバイスはできません。ただし、転換だけは、止めた方が良いです。現状では、得になる転換があるとは思えない状況です。また、死亡保障と医療保障は、そもそも目的が異なる保障なので、保険も別々の保険にするというのが基本です。ご参考になれば、幸甚に存じます。
保険業界人
2008/07/07 20:58
この発言にお礼又はポイント付与
質問者コメント (250文字以内)	六太郎さん、具体的に分り易いご回答有り難うございます。保険のニーズについて深く考えておりませんでした。もう少し勉強して見直したいと思います。転換は良くないですよね。一度転換して失敗しているのでこれだけは止めておきます。有り難うございました。
ポイント	20ポイント