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S62年契約の定期付終身保険を払済保険にした場合の保障額について疑問に思いましたので質問します。
パスポート21
22歳で契約60歳払込み終了、現在43歳。保険料は43歳で更新型（定期特約部分が6,600円→10,460円にアップ）
保障額 月払保険料
終身(主契約) 500万 4,150円
定期特約 2000万 10,460円
災害特約 500万 250円
傷害特約 500万 350円
災害入院特約 5000円 335円
疾病特約 5000円 1,370円
過去20余年で約320万の保険料を払い込んでいます。
現在保険の見直し中で、定期部分の保障は不要と考えています。そこで、特約を一切なくして払済保険にすると主契約(終身部分)の保障額がどうなるのか？コールセンターに電話して試算してもらいました。答えは終身部分が102万だけ残り、特約はすべて消滅するというものでした。現時点における主契約部分の解約返戻金が約80万(保険証券記載)なので妥当な保障額かもしれませんが、すでに払い込んだ金額に対して少な過ぎるような気がしてなりません。そう思う理由は、主契約部分の保険料だけでも100万以上払い込んでいるからです。予定利率5.5%で運用されていると信じていたら、ゼロ金利の普通預金と同じ（100万円払って102万円の保障）だったという訳です。私は、定期特約の部分にも解約返戻金が理論上存在し、払済保険にすれば主契約の保障に上乗せされるんじゃないかと思っていたのでガッカリです。
いまひとつ納得できないので、この板で質問させていただきました。「払済保険」とは損ばかりの制度なのでしょうか？ご専門の方に「そんなもんだ！」と言われれば納得することにします。
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